保险保障女性

母亲节如何给母亲买保险？

一年一度的母亲节来临，部分子女选择了为母亲送保险来作为节日礼物，替代以往母亲节送康乃馨鲜花的传统做法。给母亲...

一年一度的母亲节来临，部分子女选择了为母亲送保险来作为节日礼物，替代以往母亲节送康乃馨鲜花的传统做法。给母亲买保险，要综合考虑自身年龄、经济状况和理财目标，不同年龄段的母亲选择保险需对号入座。

不同阶段投保各有侧重

市面上的保险产品琳琅满目，在选择保险产品时先分析自己的需求。一般来说，年轻时应该主要考虑风险补偿型的保险产品，随着年龄的增长，家庭责任的增加，在基本的意外健康保障之外需要增加生命保障的额度，如定期/终身寿险。而随着经济条件的改变，对于投资理财或未来养老的需求更加关注，也可以根据自己的收入水平购买分红/理财类产品。

由于男性及女性生理结构及生活习惯的不同，市面上很多保险产品也会依据男女所面对的风险设计差异化、有针对性的保险产品。妈妈们在选择上如能“有的放矢”将可获得更大的保障利益。选择保险产品时可优先考虑重大疾病保障产品, 适时补充特别为女性多发恶性肿瘤而开发的保险产品。

20多岁母亲：重疾险越早投越好

首先考虑购买意外保障类产品；现代女性生活压力大，各种疾病发病时间越来越早，年轻母亲也需要一份大病保障，可购买消费型的定期重疾险，这类险种越早投，保费相对越低。

30多岁母亲：考虑长期养老规划

女性到了30多岁，随着职位越来越高，压力也越来越大，在意外险的基础上，可以适当增加医疗保障，有一定的经济能力的女性，还应尽早做养老的长期规划，养老保险属于生存领取，价格较高。购买时，可以综合考虑子女教育金方面的问题。

40多岁母亲：补充寿险和健康险

40岁以后的女性，子女逐渐长大成人，家庭处于成熟期，有一定财富积累，同时临近退休。此时买保险，应进一步加强养老规划，根据自身经济能力及时补充寿险和健康险。如果此前未购买过保险，则重大疾病保险和医疗保险仍然需要放在首位，同时附加一些医疗费用型和补贴型的保险产品。

此外，一些保险公司针对女性的特殊疾病，开发出女性健康保险。比起一般的重大疾病保险，这类险种的保费相对便宜，保障的范围也从最普遍的重大疾病转为女性最易发生的重大疾病，也较适合四十岁左右女性的需求。

买保险也要有“个性”

女性购买保险既有“共性”也要有“个性”，准妈妈、单亲妈妈、全职太太等，买保险各有侧重。

准妈妈：买保险要趁早

女性妊娠期的风险概率，远远高于正常人，保险公司对孕妇投保的要求也比一般人群多。准妈妈怀孕4个月后，医疗保险、重疾险和意外险等，一般会限制投保。有些保险公司开发了专为孕妇开设的母婴险，但也有“拒保期”，一般怀孕未满28周才能投保。

单身妈妈：先保自己再保孩子

单亲妈妈经济负担比较重，投保首选自身意外和疾病保障，最好再安排好寿险，以防自己万一发生不测，孩子今后成长有一定经济保障。

单亲妈妈还要考虑到孩子的教育费、医疗费，以及自己的养老金。为孩子选择的险种最好具有或者可选择附加投保人豁免条款，孩子的保障才不会因自己发生意外而中断。

全职太太：注重医疗保障

对全职太太而言，老公是家庭的绝对经济支柱，首先给先生买保险，使自己成为受益人。

长期的家务劳动和女性的生理特征，让全职太太容易罹患一些女性疾病，可投保一些医疗保障功能强的女性险，特别是可为特殊女性疾病投保。

到全职太太这一人群，我们会认为，他们每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务，甚至都很少出门。有些人会问，像这样一类大部分时间都呆在家里的人群，也需要保险保障吗？根据统计显示，家庭主妇患病的几率要高于职业妇女，而且终日和排油烟机为伍的他们也是罹患“肺癌”的高危群体之一。家庭主妇虽然不承担为家庭创造经济收入的责任，但是不可避免的就是生病和意外，同样会造成家庭财务的支出，你说是吗？

所以从这个角度出发，建议如果条件具备，首先以灵活就业人员的身份参加社保，其次补充大病和意外保障；如果条件不具备，就投保商业保险的住院医疗，意外医疗和大病保障。

同时友情提醒：在整个家庭保险组合中，重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上，所以家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下，在保险配置的优先次序上，先考虑意外、重疾，再考虑养老理财。

选择保险的三大要素

关于女性保障型保险产品的选择，可以针对女性日益高发的乳腺癌、子宫颈癌、子宫体癌和卵巢癌等病症，未雨绸缪，选择一份有针对性的防癌保险产品。身为母亲角色的女性在选购防癌保险产品时有三个考虑重点：产品保障的额度、保障期限以及保障范围。

从产品的保障额度来看，25岁到45岁年龄层的母亲，应以30万元的保险金额作为基本的额度，若经济能力允许，可以适当将额度提升到50万到１０0万元。而对于产品的保障期间，市面上的重疾类保险产品，大多针对35-55岁这一段上有老下有小的“重压”时期，产品设计成定期保障居多。而癌症的发病率和年龄相关度高，年龄越大，发病率越高。至于产品的保障范围，45-55岁的女性通常处在更年期阶段，该年龄段也是乳腺癌、子宫颈癌、和卵巢癌等女性癌症的高发阶段。

母亲节保险攻略

30岁母亲重大疾病险是首选

独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，从发病情况上看，女性癌症近年高发的有子宫颈癌、乳腺癌、卵巢癌。以乳腺癌为例，若患者使用特效药化疗一年，仅治疗费用就达40余万元，而这些特效药通常是在医保承担范围之外。“年轻时买保险费率较低，相对比较划算；另一方面，随着年龄的增长，罹患重疾的风险上升，提早拥有重疾保障才是未雨绸缪。”

３０岁左右的母亲由于承担工作和生活中的较大压力，妇科重大疾病的发病率大大增加，因此要针对女性特有疾病加强保障，可以优先考虑购买专门的女性重大疾病险，尽早投保，而且保障期限越长越好。

40岁母亲养老疾病险并重

面对市场上让人眼花缭乱的保险产品，处于40岁左右的母亲应如何做好保险保障呢？处于中年的母亲，大都仍在继续工作，但需要正视的是已逐渐迈进退休阶段。考虑到不久将要面临的养老生活，要想继续维持较好的生活水准，建议子女为母亲选择一些具有稳健理财特性的险种。

目前，养老类产品越来越受重视，在传统养老保险的基础上，创新类养老保险也是屡现市场，投保人可选性日益丰富。与其它投资产品所不同的的是，商业养老险一般附加一定的医疗、意外保障，是筹集养老资金和风险抵御的不错选择。三类养老型保险可用来为40岁母亲做好养老金准备：其一，传统型养老险，保单预定利率确定，一般在2.0%至2.５%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，适合保守类的投保人；其二，分红型养老险，除了有保底的预定利率外，每年还有不确定的红利获得，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值；其三，万能型寿险，这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有最低保证收益，还有不确定的投资收益，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。

除养老问题外，子女还应特别关注中年母亲的身体健康问题。步入中年的母亲，虽然短时间内仍是家庭经济的主要来源之一，但身体状况已不如从前。建议子女可考虑为母亲选择一些重大疾病保险，这样一旦母亲出现重大疾病，有保险来分担医疗费用，不致于因医疗费用过高导致家庭生活受到严重影响。

50岁母亲意外医疗可兼备

对于部分而立之年的80后而言，他们的母亲可能已经进入老年退休阶段。老年人由于其特殊的身体健康特点，若投保普通的医疗保险或重大疾病保险，保险公司将承担较大的风险，相对保费也会较高。因此，建议子女可将如下两种方式结合，为老年母亲的生活提供保障。首先，建议子女可提早通过一些理财手段，为老人积攒、建立养老所需费用。老年妈妈已经进入养老期，如果家境宽裕，母亲对理财感兴趣，可以考虑为她购买寿险型重大疾病险、基金等产品，可以选择定投的方式，每月或每年为母亲投入一些钱，让她账户的钱慢慢升值，考虑到老年人的特点，可以选择稳定型、低风险的账户。

“老年人购买重大疾病险，容易出现保费倒挂，还存在拒保的可能。”这个年龄段的人大多已经退休养老，如果有社保，建议适当补充意外险，很多保险公司推出专门针对老年人的意外险，可为老人提供的保障包括意外身故或残疾给付、意外事故医药费补偿、意外全残收入保障和针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金，保费较低，投保也较为简便，比较适合老年投保者。

费改后健康险便宜两成

费率市场化以来，不少保险公司都推出了费改后的新健康险产品。甚至某些防癌产品的费率同比下降了20%~40%。

预定利率打破2.5%上限后，在保险条款不变的前提下，消费者缴纳同样数量的保费，所享受的保障额度将比以前有所扩大；而购买相同额度的保险产品，所缴纳的保费则会较以前下降。据测算，执行4%的预定利率后，同样的保额和保障条件下，消费者可以比预定利率2.5%的寿险产品少支付约20%的保费，相当于给保险产品打了个“八折”。