保险微保加法

微保正在做2个减法和3个加法

通过新能力输出，微保合作伙伴现在可以将人工审核理赔案件的比例，从以前的50%降低到现在的20%，让更多的人可以更快更直接地拿到赔款。...

2018年4月，人民日报报道，《中华肿瘤杂志》刊登国家癌症中心发布的最新一期全国癌症统计数据（3年滞后期）显示，全国恶性肿瘤2014年估计新发病例为380.4万例，其中男性211.4万例，女性169.0万例，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症。在全面决胜小康社会的当下阶段，人民群众的健康医疗问题不容忽视。

十九大提出了全民参保，刚刚结束的2018全国两会的记者会上，总理也提出至少要使2000万人能够享受大病医保，而且扩大大病保险病种。同时，政府提出要通过发展“互联网+医疗”、医联体等，巩固基本医保的基础上，把治大病的问题作为重点来抓，继续构建和完善世界上最大的医保网。

互联网新时代的新保险：微保

仅仅从医疗保险就可以看到，民间资本和互联网力量，在这一场保险姓“保”的新时代民生改善战役中，起着非常重要的作用。五道口金融学院中国保险与养老金研究中心近期发布的《中国保险科技行业投融资报告》显示，截至2017年底，中国保险科技的创业公司成立200余家。互联网巨头BATJ、新浪、苏宁入股了12家拥有保险相关牌照的公司，其中蚂蚁金服囊括6家，涵盖了寿险、财险、中介、香港保险牌照。腾讯除了控股微保外，还入股众安在线、和泰人寿。京东则正在筹备财险公司，且已与多家保险公司合作开展保险业务。

这其中，腾讯的微保， 2017年10月拿到保险代理牌照以来，业务得到快速推进。目前，微保已上线“微医保”、“微车保”、“微出行”板块的医疗险、短期重疾险、车险、驾乘意外险、航空延误险和航空意外险6个产品。

腾讯2017年的财报也首次提及了保险业务，“2017 年 10 月，我们取得中国经营保险代理业务许可证，开始与保险公司合作提供定制保险产品。”不难看出，微保借助互联网力量和腾讯高层的重视，发展速度飞快。但我也发现，微保团队实际上还保持着克制和清醒，正在做2个减法和3个加法。

减掉手续的冗长和产品的复杂，减掉欺诈与骗保

微保执行董事兼CEO刘家明认为，超过80%的人觉得保险虽然重要但还没决定买，是因为看不懂、条款太复杂。传统保险有“天书”一样上万字的合同条款，签订手续也相当冗长。互联网新时代，保险用户的引导教育非常重要。在一批互联网保险平台里，微保有什么差异化？2017年11月产品上线至今，微保的医疗险被业界冠以“最友好的保险购买体验”、“手滑3次完成购买”、“史上最简单的健康告知”、“保险界的清流”等标签，可以说是用户体验非常好的互联网保险平台了。

与泰康在线的具体合作中，微保将腾讯的产品基因和互联网思维注入传统保险中，并严格管控泰康线下服务流程和品质，最大化的维护用户的权益。为了方便用户阅读，微医保在产品条款、健康告知、智能核保等专业生涩的内容上做了大量细致优化工作，最终优化为仅仅几页，让用户可以极速阅读、极速投保，把保险做得非常简单，让大家很轻松接触保险。微信团队也希望微医保团队做用户平等的朋友。为此，微医保的交互设计对用户统一采用“你”而不是“您”的称呼，希望让用户通过流畅的产品体验、通俗易懂的文案和视觉、便捷的操作而感受到真实的被尊重，而不是仅仅享受一个尊贵的称呼，却要面对复杂产品带来的不知所措。

减掉保险手续的冗长和产品的复杂，仅仅是微保在互联网保险业务上的入门级操作。微保还瞄准了保险行业长期以来更严重的问题，大力推进另一个减法，那就是：欺诈与骗保。现在保险理赔过程中的骗保问题很严重，大概20%到30%的理赔需求都有问题，这意味着好的用户在补贴坏的用户。怎样通过数据让补贴变得更公平？拥有腾讯超过10年的经验和10亿用户量级的大数据资源与应用平台，微保通过反欺诈计算，帮助保险公司用最快的方法，向没有问题的用户做最快的赔款。因为有这样的能力输出，微保的合作伙伴现在可以将人工审核理赔案件的比例，从以前的50%降低到现在的20%，让更多的人可以更快更直接地拿到赔款。用这种新能力输出，微保正在帮助保险行业解决老大难问题。

或许只有微保才能实现的3个加法：流量加持保险、场景加持险种、开放加持伙伴

微保也在做3个加法——

加法1 、用微信和QQ的用户流量加持保险的普及。目前中国的保险市场，用户数量约3-4亿，剩下10亿人都还没有得到人生的第一张保单。微保利用腾讯系超过10亿量级的微信和QQ用户群体，使用大数据算法精准找到对保险有意识的用户，不断加持保险业务的普及。

加法2 、用日益全覆盖的场景增加开发更多险种服务。腾讯系现在有超过5亿实名认证的支付用户，同时产品矩阵日益全覆盖用户的工作、生活场景。刘家明认为，光是一个微信的城市服务，就富含很多缴费的服务场景，加上买机票、火车票、打车、骑共享单车……都有增加开发更多险种服务的可能性。微保的路径是从用户刚需的健康险、车险、出行险开始，以后业务会逐步延伸到腾讯的社交、游戏等多个场景。在健康险这个主要业务上，微保副总裁尚教研也介绍，未来，微医保板块将在目前一年期医疗险、一年期重疾险基础上，逐渐叠加门诊、VIP病房、海外医疗等细分需求，也会上线长期重疾险，向全面医疗保障进化。

加法3 、用开放的心态搭建开放的平台，进一步输出能力加持合作伙伴。帮助合作伙伴解决骗保之外，微保将互联网重视用户体验、重视细节的行业DNA，跟保险这种重视风险控管、重视产品的文化相结合，用开放的心态去搭建一个开放的互联网保险平台。微保正在进一步开放输出能力，与特定领域做到最好的保险公司开展更深度的合作，涵盖更广泛的保险流程——前端的产品设计、核保，后端的服务、理赔等，协助保险公司一起提供高质量的服务。

就在大家以为微保会在腾讯这棵大树下急速扩张的时候，做着减法和加法的微保团队仍然保持克制和清醒。微保总经理兼首席运营官谢邦杰认为，微信做保险不是卖保险的观念，而是严选的观念。换句话说，就是把最能匹配用户生老病死风险的保险放到微信上来，每个险种将来都会帮助用户严选2-3个产品，而不需要他们自己再做太多的挑选。保险业的“严选平台”正在诞生，在我看来，微保的路子走得确实很稳。