能源汽车保险

解读新能源汽车保险

汽车产业是国民经济的重要支柱产业，在国民经济和社会发展中发挥着重要作用。新能源汽车产业是战略性新兴产业，发展节能汽车是推动节能减排的有效举措。目前能源和环境问题日益严重，社会舆论压力空前，大力发展节能与新能源汽车是解决能源环境问题的有效途径，同时也是实现国家生态文明建设的有力举措。

随着新能源汽车产业规模快速发展，新能源汽车保险市场也被带动起来，随着新能源车的推广，新能源车险保费也在迅速增长。

新能源汽车保险发展概况

与传统汽车相比，新能源汽车的车身结构和动力系统截然不同，面临着与传统汽车不同的潜在风险，但当前对于新能源汽车的专属保险仍处于起步阶段，需要保险公司进一步设计和开发专属于新能源的保险产品，以满足车厂和车主的保险需求。

当前新能源汽车车主主要面临以下担忧：

电池方面：①新能源汽车电池、电机等设备可能会发生电击、短路、自燃、老化、爆炸等风险，进而造成新能源汽车本身，附近车辆以及新能源汽车所在场所的财产损失；②电池在充电过程中可能发生事故进而造成车上人员或第三者的人身伤亡；③新能源汽车的电池容量会随充放电循环而逐渐衰减，而电池更换维修费用较高，导致新能源汽车后期维护成本较高
里程方面：因目前充电装置还未像传统汽车加油站一样在全国范围内普及，以及电池充电速度有限，目前车主十分关注新能源汽车的续航里程
残值方面：新能源汽车因电池衰减，产品更新换代速度快等原因，面临着贬值速度快，残值低，二手车处理困难等问题

而保险公司也面临一定的挑战：

目前新能源汽车的定损和维修困难，亟需建立统一的动力电池定损，维修，理赔的行业评估标准
新能源汽车的内部技术与维修方面被部分企业垄断。对于维修费用，维修方占主导地位，保险公司受自身数据和经验积累限制等原因，无法精确评估损失费用，多仅能被动接受
新能源汽车的车身结构，零件构造和动力系统等都与传统汽车有很大的不同，保险公司须了解其内部机制进行精算定价。而新能源汽车的技术更新速度较快，这进一步加大了保险公司精算定价的难度
因新能源汽车电池费用较高，目前市场上出现电池租赁模式，即将新能源汽车分为电池和整车拆分，制定不同的租售模式，有效降低新能源汽车的购买价格和后期维护费用。但这一模式造成新能源汽车和电池所有者不同，加大了保险公司在保险责任认定方面的难度
新能源汽车还面临着许多还未展现的潜在风险，保险公司需在新能源汽车发展过程中进一步积累数据和经验

新能源汽车保险产品案例

目前全球保险公司正在积极推进新能源汽车专属保险，瑞再提出新能源汽车电池延保产品，在车厂提供的新能源汽车电池保证维修年数和里程数的基础上，进一步扩展年数和里程数，满足车主对电池更换维修的长期需求。

英国汽车保险公司LV=提出纯电动汽车综合保险，基础款保障附近充电费用，因意外损坏，火灾，盗窃等造成的电池，电缆，适配器等损失，更换钥匙，车辆维修服务，更换儿童汽车安全座椅等服务。

新能源汽车保险产品对比

2020年6月汽车API提供商Smartcar与瑞典保险公司Paydrive合作，为瑞典的电动车所有者提供按里程付费的汽车保险。Paydrive公司提供了瑞典第一个基于使用情况的汽车保险产品，使保险更公平，更实惠，更易于理解。有效缓解了由于新能源汽车的修复及理赔标准与传统汽车不同，保险公司受自身数据和经验积累限制等原因，对新能源汽车收取相对较高的保费的问题。

Paydrive使用Smartcar的里程验证API来确定全国特斯拉车主所行驶的里程数。除每月基本费用外，Paydrive的保单持有人每行驶一英里便需支付少量费用。因此，车主的月保费取决于他们实际使用汽车的数量。瑞典各地的特斯拉车主现在都可以加入Paydrive的新的按里程付费计划，该计划不需要任何售后硬件配件。得益于Smartcar的技术，特斯拉车主现在可以在Paydrive应用中单击几下，即可共享其车辆的里程表读数。获得用户同意后，Paydrive可以使用Smartcar的里程验证API直接从组合仪表中检索车辆的里程。除验证客户的里程表读数外，Paydrive还使用Smartcar位置API定期检查每辆车的位置。根据保单持有人最常开车的道路类型，Paydrive可以调整价格以反映相应的事故风险。

扩展知识：

新能源汽车保险比燃油车贵21%！

最近，有车主购买了一台15万元的新能源汽车，但是为爱车投保的时候就发现，新能源汽车购买全险的报废竟然比同等价格的传统燃油车多交2000元。车主一番询问才了解到，原来这样差别对待竟然和这款纯电动汽车的市场指导价有关，高达23万元的指导价直接产生高额的险费差价，而这竟然是行业内一直遵循的潜规则。

对此，有媒体采访了中国平安、人保以及太平洋等多家保险公司，从中得知新能源汽车均按照补贴前价格投保，补贴后价格赔付这样的惯例进行操作，这在行业里已经是人尽皆知。因为现在的新能源汽车指导价普遍存在虚高，实际的价格都已经扣去国家和地方性的补贴。有些车型补贴前价格为22.07万元，补贴后则为12.99万元，相差10万元左右，而在缴纳保费时，保险公司却是按照22.07万元来评估计算。

保费为何比燃油车高？

目前，中保协并没有制定新能源车专属保险条款，新能源车在投保车损险时，只能沿用燃油车保险条款。

大多数国产新能源车可以享受补贴，且补贴比例较高。由于采用燃油车的保费自动报价系统，各保险公司在计算新能源车的车损险保费时，只能参照补贴前的车价，导致保费过高。

以荣威RX5为例，这台车的燃油顶配版本指导价为18.68万人民币，因为没有政府补贴，所以投保价格就是18.68万元，商业险加交强险总计6900元左右，而荣威RX5的纯电动顶配版本指导价为29.68万元，政府补贴后售价为22.38万元，与燃油顶配版相差不到四万元。但投保价格只能按照补贴前的价格计算，即29.68万元，商业险加交强险总计8700元左右，比燃油版车型多交了1800元左右。

既然按补贴前价格投保，能按补贴前价格赔付吗？

回答很扎心：不能！

这个时候就很有意思了，如果你打电话给客服，客服小姐姐基本上都会说：亲，我们是按照保额范围进行赔付的呢亲，您保的多少钱就按多少钱赔呢亲，然而当私下向定损员咨询的时候，得到的答案却是小剐小蹭赔付与汽油车无异，该多少就多少，车辆因事故报废，按大票赔，即按照购车发票上的金额对车主进行赔付，也就是按补贴前价格投保，按补贴后价格赔付，还要算上折旧率。此外，新能源汽车之后的续保费用同样也要比传统燃油车要高出不少。投保金贵，理赔折半这样的现实，实在让车主们难以接受。

险种选择是否有所区别？

很多人对新能源车的保险存在理解误区，首先就是涉水险，不是不能买，而是买了也没用！我们都知道它又称作发动机特别损失险，因为电动车没有这个部件，所以除非销售想要坑你，否则是不会推荐你买的。那现在有没有电池险呢？答案是否定的，不过目前厂家都有很长时间的电池质保，出了问题找厂家就行。

所以小编建议大家，投保就按照普通燃油车的标准即可，除了交强险之外，购买必须的三者、不计免赔、车损、车上人员就已经足以应付90%的情况了。此外，自燃险最好也上了，避免不必要的损失。