万能保险适合所有人吗？

认知又爱又恨“万能险”近期某公司前期销售万能险产品接连到了10年周期，客户不断抱怨不理解缴费和这款产品...

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又爱又恨“万能险”

   近期某公司前期销售万能险产品接连到了10年周期，客户不断抱怨不理解缴费和这款产品收益和实操低于先前代理人承诺，最终因先期的不专业而造成了产品售后服务的极大被动，特此有必要以专题的形式给于售后服务人员丁点儿技术支持，下面我们一块来认知。   三句话构建万能险印象

万能险，在各大保险产品中是覆盖面最为广阔的一类保险，可以分为两部分：人身保障和投资账户。同时具有保障和理财的双重功能。万能险的保障

灵活全面，消费者可以自身保障需求量身定制。万能险除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险供消费者选择，而且由于万能险的保障成本收取的是净
保费，且为自然费率，保障成本更低。万能保险在中国

万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以
后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且万
能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。万能寿险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财
力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿
险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司
代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

   万能险特点

万能险存取灵活方便，收益稳定，而且息涨随涨，息降有保底。其特色主要表现在：有保底年收益，每月公布收益情况。万能险通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。另外，万能险有保单管理费，一般公司会收5元/月，比较高的公司收20元/月，但也有公司不收取该费用，这样可以让客户有限的资金获得更大的收益。

   万能险剖析

一：分设账户

万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费，而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。

二：投资渠道及投资比例

按照目前我国保监会的规定，万能保险设立的投资账户，除了可以做债券等投资外，其投资股票二级市场的比例前者可以为100％；后者不能超过80％。

三：利润来源

万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。

四：投资风险性的区别

以预期收益率来看，万能险的预期收益率是逐步升高的，所以风险性相应的也是越来越大。万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小；

五：缴费灵活度

万能险交费灵活、保额可调整的特点。像万能寿险，它在支付了初期最低保费之后，只要保单投资账户足够支付保单费用（包括最低投资金额和保障成本等），客户甚至可以暂停保费支付。

六：保障功能

万能险在保障方面采用自然费率（年龄越大，交费越多），超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续自动续保，对于所附加的保险责任一般不能保障终身（具体注意了解保险条款的说明），当发生保险责任理赔后，对应该项的保险责任既行终止，同时投资帐户金额将等额减少。

警告：

万能险购买需要有足够资金盈余且有金融投资基础知识者购买最好具备几个条件：

第一，有稳定持续的收入

第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向

第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

第五，建议，保费最好在年交2万元以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只交5年，每年只交6000元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

无论是代理人还是投资者我们都要向客户和自己充分告知和理解万能险的条款及专业要领，这样我们才能够真正实现和运用保险投资知识从而达到保险让生活更美好！感谢聆听！