什么是万用寿险(universal life)？

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顾名思义，万用寿险就是有很多用途的保险产品。它将人寿保障，价值投资，危疾保障等多个功能汇于一体，一石多鸟，同时满足投资者多种需求。万用寿险对于保费缴纳及保额变更的规定均比较灵活，充分满足客户不同时期的保障需求。除此之外，它既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，使客户得到保障的同时，获得丰厚的收益。

I.万用寿险提供可靠的人寿保障。申请人首先提出期望保额，然后由保险公司对申请人展开严格的核保手续(underwriting)，对申请人的身体状况，工作性质，资产负债等状况进行多方面的严格审查。若核保结果足以支持申请人的期望保额，保险公司则接受申请人的保额要求；否则将会根据核保结果调整承保额度。严格的核保手续同时保障申请人及保险公司双方利益，保险公司会针对申请人个人的状况，进行精算估计，从而做出精准报价。(普通人寿产品的精算是利用平均风险估算，而大额寿险则是针对申请人的情况，做出的精准的风险评估及保费定价。所以说比起普通人售产品，大额寿险要更加符合申请人的实际情况，更加精确及公平）

II.万用寿险是借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。投保人可参与其投资帐户内资金的投资活动，获得相应的投资回报。万能寿险部分保费会被投资于其专属投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，结合当下经济情况，分散风险，将保户的资金投入到各种投资工具上。不同于大多数保险产品"锁定期"的限制，保单持有人可以按照自身需求，灵活支取户口价值。

III. 万用寿险通常具有危疾(critical illness)保障功能。若受保人不幸罹患末期疾病，通常可以预支部分人寿保额，满足医疗需求。除此之外，保单持有人可以选择将医疗险(medical insurance)与万用寿险相连，同时获得坚实的医疗保障。

IV. 借助万用寿险，投保人可以达到合理避税，免除债务风险的目的，实现长远的财富保障及传承。作为为保单持有人量身定制的私人信托(personal trust)，投保人在成立保单时，必须指定受益人。而法律有明确规定，保单受益人获得受保人人寿赔偿部分，可免除缴纳遗产税。除此之外，其内容具有高度的弹性及隐秘性，私人信托内资产，即保单资产不受破产，离婚等因素的影响。即使保单持有人发生经济债务纠纷，或是面临财产分割，保单资产是不能被用来偿还债务或进行分割的。

ref：http://wiki.mbalib.com/wiki/universallife

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