香港保单，想说爱你不容易 保监会：谁卖地下保单谁就上黑名单!

想说爱你并不容易……一句简单的歌词道出了多少无奈。然而，买个保险比爱一个人还难？不少投保人如是迷惑不解。但这是真的，保监会对香港地下保单由旁敲侧击到态度明确，由友善提醒到强硬打击——谁卖谁上黑名单。...





想说爱你并不容易……一句简单的歌词道出了多少无奈。然而，买个保险比爱一个人还难？不少投保人如是迷惑不解。但这是真的，保监会对香港地下保单由旁敲侧击到态度明确，由友善提醒到强硬打击——谁卖谁上黑名单。

背景

近年来，在保监会高压打击和强力监管下，境外保险机构到境内非法销售地下保单的情况有所收敛。但是随着中国对外开放日益扩大，与世界各国及港澳台地区经贸联系日益紧密，导致境内居民对外交流日益频繁，境外购买保险的数量快速增加。部分境外保险机构为争抢境内客户，变相违规在境内销售保险产品的情况有所抬头，引起社会各方高度关注。

危害

非法销售境外保险产品行为，既扰乱境内保险市场竞争、干扰国家外汇管理秩序，造成境内消费者被误导和权益维护成本高，又可能存在非法向境外转移和藏匿财产等违法犯罪问题。

形式

对于境内咨询、理财、保险中介等机构或个人收受境外机构利益，在境内以产品说明会、理财高峰会、理财知识讲座等名义宣传、推介境外保险机构保险产品的行为，或者安排有意投保境外保险产品者赴境外投保的行为，构成为促成交易而开展宣传、招徕的销售境外保险产品的行为，各保监局应依法予以查实、取缔和处罚。

监测

各保监局在严厉打击以境内签单、境内承保方式非法销售境外保险产品的同时，应高度关注通过“境内介绍、境外签单、境外承保”方式变相到境内非法销售保险产品的情况，通过广开举报渠道、开展调查检查、强化舆情监测、依法从重从严处罚等方式，加强辖区市场监测、调查和监管。

处罚

1. 对于保险营销员、保险中介机构或保险公司存在组织或协助非法销售境外保险产品行为的，应依法采取纳入保险从业人员黑名单，给予行政处罚等方式，追究中介机构、保险公司主要负责人及相关管理人员的责任。
2. 对于境内咨询、理财、保险中介等机构或个人非法销售境外保险产品的行为，各保监局在依法处罚上述相关机构或个人的同时，应进一步查清、查实这类机构和个人接受境外保险机构以各类名义支付的报酬和利益往来情况。
3. 各保监局应将查处机构或个人非法销售境外保险产品，以及其收取境外保险机构报酬和利益往来的情况及时上报保监会。保监会汇总相关信息后，将对境外保险机构构成事实上委托境内机构或个人非法在境内销售保险产品的行为和事实进行认定，并通过相关渠道对境外保险机构依法进行处理。

下一步

各保监局在开展打击非法销售境外保险产品工作时，应积极向地方党委和政府汇报，争取地方党委和政府支持，协调地方公安、工商、人民银行、外汇管理等部门共同参与，综合治理和打击非法销售境外保险产品的行为。

香港保险业监理处公布的数据显示， 2009年内地访客到香港新买的保单费总额仅为30亿港元，2015这一数字增加到316亿元，六年间激增近10倍。内地贡献的保单占香港全年保险业个人业务总新造保单保费的比例也由7.4%升为24.2%。香港保险业能够在次贷危机的打击下迅速恢复，内地资金功不可没。香港保监处近日公布的统计数据显示，2015年一季度，香港保险业毛保费总额为948亿元，同比增长16.1%。

1

香港保单不受内地法律保护



首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

2

存在汇率风险和外汇政策风险



一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

3

保单收益存在不确定性



对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

4

保单前期现金价值低，退保损失大



中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

5

需认真阅读保险产品条款



香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

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