2016前三季度内地客赴港贡献489亿港元保费。疯狂or理性？
高速增长的数据充分证明了海外保险的巨大魅力，同时也反映了跨境理财和多币种资产配置日益成为潮流和趋势！...
导读虽然现行监管强压，政策收紧，但内地客户对香港保险市场热情依旧。11月30日，香港保险业监理处公布的数据显示，今年前三季度，内地客户赴港购买保险贡献489亿港元保费，贡献率近四成！
据香港保险业监理处数据显示，第三季度向内地居民所发出的新造保单保费为188亿港元，较第二季增加约12%，与去年同比更劲升1.61倍，金额和升幅均创出新高。前三季度贡献的新单保费收入已经超过去年全年水平，在香港当地新单保费收入中的占比也不断升高。数据显示，香港保险行业上半年新造保单保费收入1326亿港元。其中，内地客户贡献新单保费收入489亿港元，同比增长131.8%，已经超过去年全年水平（316亿港元），占个人业务新单保费（1323亿）的比例也达到了37%，而2015年底，这一比例还仅为24%！
事实上，早在今年2月，中国银联便通知香港各保险公司，使用银联卡购买海外保险，单笔限额5000美元。与此同时，香港保险业监理处也于今年5月底表示要加强内地投保人的保障措施，部分香港保险公司调整了销售政策，如降低销售佣金、叫停部分香港经纪公司的代理权、内地部分非法代理机构暂停安排客户赴港签约等。此外，今年10月底，银联国际再次重申，境内居民在境外购买除意外、疾病等旅游消费经常项目保险外，都严禁使用银联卡支付。内地居民香港投保政策连续收紧
立法会保险界议员陈健波表示，去年八月起本港售予内地客的保单保费已录得「爆炸性」上升，主要是由于人民币贬值，吸引内地客来港购买保险。业界亦积极吸引内地客投保，有保险公司甚至在港设立一站式中心，让客户在同日完成验身及签单。虽政策收紧 但投保热情不减
除受惠于人民币贬值，香港人寿保险从业员协会会长谢国宝认为，近年内地对保险产品的认受性提高，愈来愈多人购买保险，令保险市场增长迅速，加上本港保险产品的保费、保额和保障范围对内地客有一定吸引力。
内地居民何以纷纷到香港买保险？
01
进行境外资产配置
受美元加息预期、英镑暴跌等影响，人民币贬值预期强烈，更多大陆居民选择配置美元资产，一定程度上促使香港保单热。
内地居民热衷购买香港保险产品很多是在进行境外资产配置。近一个月人民币对美元出现了连续贬值，人民币对美元中间价已累计下调1080个基点，而通过购买香港保险产品，将人民币换成美元出境，分散人民币贬值风险。02
购买大额保单转移资产
依照香港和内地法律，保险独立于个人财产以外，即便投保人破产清算，这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响，离婚也不可分割。利用大额保单往海外转移资产，避免将来可能出现的遗产税。
03
香港保险比内地保险更成熟
香港保险公司成立早，有大量全球性的百年公司，运营上成熟，产品丰富，同时香港保险行业从业人员整体素质较高。
“香港的保险产品相对内地来看，保费较低但是收益高，这是吸引内地居民赴港购买的主要原因。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军说。04
保费更便宜
相同年龄的被保人，香港保费一般会比内地便宜1/3，甚至一半。因为保费率是按人均寿命计算的。香港人均寿命85岁，国内人均寿命75岁，因此保费便宜。
“香港保险起步早，资金池规模较大，分红基数高。”王国军说。内地保监会限定利率上限为3.5%，很多香港保险公司的利率可以做到4.25%甚至更高。05
投资回报高
例如以重大疾病险为例，国内一般在35-40种左右；香港一般在50种以上，甚至超过69种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在香港保险公司的承保范围内。06
保障更全面
香港保险对受保人不能用进口药物没有限制，并且香港的保险是全球理赔，无论受保人是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，香港保险都可以理赔。07
理赔更顺畅
“多数人误解，香港保险在理赔的时候必须人到香港才能理赔，其实不用，只需要把相关的理赔单据寄过去，保险公司通常在两周内可以理赔到账，理赔过程中投保人完全不用亲赴香港。”深圳博仕国际投资顾问有限公司首席分析师张博表示。
08
无资产增值税和遗产税
保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些频临破产的中小业主，把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外保险权大于债的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。
刷银联卡买香港保险受限制，还有哪些途径能用？
通过银联《指引》可以知道，已经在香港开户的人和已经买了香港保险的人不受影响。虽然刷银联卡购买香港保险受限，但是大陆居民仍可以通过其他渠道购买。VISA/MASTER等国际信用卡
VISA和MASTER是大多数保险公司目前最为推荐的方式，缴费金额暂无上限，而且50万美元以内也不收取手续费，50万美元以上则要收取约1.5%的手续费。美国运通(American Express)则有2%的手续费。多数人信用卡并没有太大的刷卡限额——当然也可以通过多刷几张信用卡来解决。现金
这种看似最简单的方法，事实上并不太具有可行性。因为反洗钱等规定的限制，香港对现金缴费有重重限制，主流的保险公司单次现金缴费上限仅在8000-10000美元左右。并不是大笔现金出了境就可以随便买保险。银联卡
对于储蓄、投资包括重疾类保险的银联卡支付均已经叫停，唯一仍可购买的是消费型保险，也就是旅游保险、无储蓄性质的医疗保险等，而且上限为每卡每次5000美元。香港户口支票及记名本票
这是既无手续费也没有任何限额的缴费方式，最大的难关在于要能在香港银行成功开户。在反洗钱措施的压力下，内地人在港开户已经越来越艰难。不记名本票
这种支付方式与上面一种的区别在于不限制收款人。不记名本票支付上限为6万美元，同时开具本票也要支付一定手续费。高速增长的数据充分证明了海外保险的巨大魅力，同时也反映了跨境理财和多币种资产配置日益成为潮流和趋势！但大陆人赴港买保险的政策已经越来越收紧，2017年中国CRS开始实施，全球资产申报正式开始，保险账户也在调查之列！内地居民购买香港的最后时间已经不多，请抓紧时间投保！
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