区块链的详解

目前，作为比特币底层基础设计的区块链，已迅速成为聚光灯下的焦点。区块链的出现，直接颠覆了“可信赖的第三方...



目前，作为比特币底层基础设计的区块链，已迅速成为聚光灯下的焦点。区块链的出现，直接颠覆了“可信赖的第三方”的地位。区块链可概括为“一种新型去中心化协议”，并具有“能安全地存储各类交易数据，信息不可伪造和篡改，可以自动执行智能合约，无须任何中心化机构的审核”的特点。区块链可解决因中心化机构存在而导致的此类共性问题。

其具体做法是：通过适当的激励机制让人人都参与记账和交易行为认证，从而绕开特定的独立第三方记账人，实现交易全民记账。当然，这里边涉及到两个问题：一是如何让大多数人都参与记账？二是如何确保个体对外发布的交易信息真实？

如何实现人人记账？区块链自有解决之道。区块链系统通过机制设计，给最快、最好把消息记录下来并完成消息真实性验证的人以一定的奖励，从而迅速提高大众记账的积极性。如何确保个体对外发布的信息是真实的？如果凭空捏造的信息也可被大家所记录，通过流通一段时间后逐渐被大众所接受，那就很可能造成以假乱真。

对此，区块链也有应对之策，其设计了信息环环相扣的机制。每一笔交易，包括时间X、地点Y、交易对象A和数量N，都会被记录下来并编号，然后链接到下一个账本中，这样随着交易的增多，连接的账本数量也越来越多，资料会越来越全（见图1）。

经过无数次记账，区块链就发展成为一个可信赖、超容量的公共账本。这个公共账本具有以下一些基本特征：

特征一：“区块”+“链”结构

特征二：分布式

（1）分布式记账：通过设置奖励使人人都积极参与记账，最快、最好完成的且被大多数人认可的记账信息将被采纳，并记录于大账本中。

（2）分布式传播：交易信息由单个个体直接发送至网络中的所有参与者，而不是传输至**服务器，再转输至其他交易者。

（3）分布式存储：人人参与记账，每个个体在记录本次交易信息时，需下载并翻阅此前的账本记录，使得所有的历史信息都分别储存于各个参与主体。因此，即使某一个体的账本丢失或毁损，也不影响其他个体对信息进行更新。

过去，是中心化架构横行的时代；现今，去中心化受到推崇（典型案例有Facebook，Twitter，Uber，Airbnb等）；未来，分布式将成为主流（见图2）。已有的相关实践正按照这一路径以燎原之势发展。

特征三：可信赖

通过区块链，每一笔交易都是公开的，而且由成千上万个节点，以匿名方式认同交易发生的日期X、时间Y、数量N等，就如同以公证员的身份公正了所有交易。如此，大家共享同一数据来源，且公开、透明可信赖。这就是我们信任区块链的原因。

有人说，“区块链”技术将改变一切；也有人说，区块链是通往未来新世界的风口。在最需要信任的金融行业中，区块链又将带来怎样的图景？

启示一：对银行业的启示

对我国银行业来说，区块链带来的首要冲击表现在支付领域。

Ripple是一个开放支付的网络清算系统，致力于让世界上的不同货币（包括法定货币和虚拟货币）自由、近乎免费、零延时地进行汇兑。2013年9月，Ripple开始从事银行间服务，试图解决代理行制度所带来的跨境结算高成本的问题。Ripple系统的解决方案是，将两家银行接入系统中，然后通过做市商来完成交易。如一位持有美元的银行A要向只接受日元的银行B进行支付，则系统中会有大量欲通过买入美元、卖出日元赚取差价的做市商来促成这笔交易，而Ripple系统会自动从中筛选出最有效途径来撮合交易。

启示二：对证券业、保险业的启示

对于证券业与保险业，区块链技术同样在快速引领变革。证券领域，传统的首次公开募股（IPO）和证券交易，需要中介机构长时间的参与，才能有效完成股票发行与交易，流程长、成本高；而通过区块链，企业、投资者在去中心化的交易平台上可自主完成IPO、自由完成交易，无须任何中介机构进行撮合或者干预，且可实现24小时不中断运作。如果这一设想实现，对券商投行来说，业务转型方向是弱化承销和资源获取能力，强化为投融资客户提供专业证券咨询服务的能力。

保险领域，传统的保险业务中，保险机构是核心，由其全面负责资金归集、投资、理赔，其管理和运营成本也比较高。而借助区块链技术，点对点的互助保险正在走向现实。其具体操作是，当有人生病时，参与者直接将资金支付给患病成员，而不需要借助任何保险中介。资金的归集和分配，公开透明，管理成本**降低。如果这一设想成立，对保险机构来说，业务转型的方向是逐渐成为专业独立的保险咨询公司，而不直接吸纳风险。

星星之火，可以燎原。任何新生事物，必然会依次走过发轫、探索到成熟、蓬勃发展的阶段。区块链亦如此。比特币在争议中走过了七年，有人认为它可以重新定义世界，有人认为它纯粹是投机者的游戏。作为比特币基础的区块链技术，在历经狂热期之后，也将步入理性发展阶段，或许也将面临类似比特币的争议。

但不管区块链未来如何，我们都无法忽视区块链可能给未来社会带来的巨大改变。国家层面和个体层面都应该积极拥抱区块链带来新世界的可能性。在金融机构层面，应积极关注并深度研究区块链技术，积极参与国际标准的制定。区块链“去中心化”等特征不是要革传统金融机构的命，更可能的是通过区块链改造现有金融机构，简化业务流程，提升效率和用户体验，降低成本。从现有区块链发展的情况看，相关现实难题依旧未得到根本解决，也需要在“平等、效率、耗能”进行平衡：区块链发展前景尚有待时间检验。

因此，面对区块链技术，我国金融机构不必过分紧张，而应理性看待其发展，分析自身定位，探索对内部业务流程进行区块链改造的可能性，以及基于区块链技术的发展模式转型；同时，还应积极加入各类国际性区块链组织，参与国际标准制定，掌握国际话语权，引领区块链技术变革。

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