美国保险不是投资产品！你知道保险里的各种费用吗？（一）
美国保险在大陆市场上近几年甚是火爆：由于美国不属CRS管辖，美国保险理赔杠杆高，又有其避税功能等等的不少优势，使得不少大陆高净值资产客户专程前往美国购买高额保险。...
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保险理财规划顾问，
对于赴美生子，留学，移民的家庭，
我们能提供最有效的保险规划方案，
从上保到后续的理赔跟进，
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美国保险在大陆市场上近几年甚是火爆：由于美国非CRS管辖，美国保险理赔杠杆高，又有其避税功能等等的不少优势，使得不少大陆高净值资产客户专程前往美国购买高额保险。
大陆的一些所谓的家族办公室，律师行，会计师行，移民中心也被美国保险的高佣金所吸引，纷纷向大陆客户高调推广美国保险，特别是指数险。 各种对于美国保险高收益，完全无条件免税，无风险的吹嘘文章在网上，微信圈里大肆宣传。近几年已经生效的高额寿险里有多少保单是存在各种各样的问题的？不夸张的说，70%的保单都有问题！
大陆的这些中介虽然有着各种高端动听的头衔，多年的经验；但是毕竟他们本人没有美国保险执照，对美国保险条规，税法，法律，金融市场运作所知甚少，如何把一个复杂的美国保险产品很好的将风险，劣势完全告知客户？基本上都是只说好的，不说不好的 – 这样一来，误导了绝大多数客户，让他们花了大额保费，购买了一个与承诺有着巨大差异的保单。大陆的一些所谓的家族办公室，律师行，会计师行，移民中心也被美国保险的高佣金所吸引，纷纷向大陆客户高调推广美国保险，特别是指数险。 各种对于美国保险高收益，完全无条件免税，无风险的吹嘘文章在网上，微信圈里大肆宣传。近几年已经生效的高额寿险里有多少保单是存在各种各样的问题的？不夸张的说，70%的保单都有问题！
本人虽是美国保险执照经纪，在上述开场白中，大家已能感受到我并不乐观的观点了吧。
我曾经写过不少关于美国指数险的说明文章，大家伙感兴趣的话可以先看看。
（数字游戏篇四）美国指数型保险缴纳保费的原理 – 保险理赔金的设计很有讲究的哦！
（数字游戏篇三）美国指数型保险缴纳保费的原理—如何最有效的支取保单内的现金值？
（数字游戏篇二）美国指数型保险缴纳保费的原理—你的保单ok吗？
（数字游戏篇一）美国指数型保险缴纳保费的原理—你的保单ok吗？
良心篇：美国储蓄险不适合只交纳5年或更短期的保费！
今天文章的内容并不是要把美国保险贬低或者鼓励大家不要购买，而是要大家对美国保险有一个正确的认知，这其中包括好与不好的信息。本人认为一个金融产品不可能是完美的；它的不完美不代表不适合任何人，但是消费者必须要有正确的认知；同时它的优势也是不可取代的。这也是为什么美国的人寿保险确实是全球领先，也确实适合很多高净值资产客户。
由于现在市面上所推广的美国保险产品基本上都是指数险，现在就以指数险为案例。先说说优势（估计大家都知道了）
我曾经写过不少关于美国指数险的说明文章，大家伙感兴趣的话可以先看看。
（数字游戏篇四）美国指数型保险缴纳保费的原理 – 保险理赔金的设计很有讲究的哦！
（数字游戏篇三）美国指数型保险缴纳保费的原理—如何最有效的支取保单内的现金值？
（数字游戏篇二）美国指数型保险缴纳保费的原理—你的保单ok吗？
（数字游戏篇一）美国指数型保险缴纳保费的原理—你的保单ok吗？
良心篇：美国储蓄险不适合只交纳5年或更短期的保费！
今天文章的内容并不是要把美国保险贬低或者鼓励大家不要购买，而是要大家对美国保险有一个正确的认知，这其中包括好与不好的信息。本人认为一个金融产品不可能是完美的；它的不完美不代表不适合任何人，但是消费者必须要有正确的认知；同时它的优势也是不可取代的。这也是为什么美国的人寿保险确实是全球领先，也确实适合很多高净值资产客户。
由于现在市面上所推广的美国保险产品基本上都是指数险，现在就以指数险为案例。先说说优势（估计大家都知道了）
1. 高杠杆保额：
大陆客户购买的美国保险基本上都是人寿保险。所谓人寿保险，顾名思义 – 其最大的功能就是以小博大的理赔。一个家庭经济支柱所需要的保险不是一个高回报的投资产品，而是一个随时都能做出高额理赔的保险产品，为您的家人提供及时的经济保障。
请看案例： 35岁男士，300万美金，年保费6.5万美金，交纳8年。（报表如下图）
· 第一年交纳6.5万美金后保险生效，发生身故理赔，即赔304.8万美金。 - 这就是高杠杆的经济保障。试问，在家庭经济支柱突然倒下的时候，300万美金免税，免债务的送到家人手中是不是雪中送炭？是不是一个保险所应体现的最大价值？
· 人寿保险的另一个最主要的功能就是免税的财富传承。假设受保人在100岁时身故，按照6%年化收益（不保证），受益人将会有2300万美金的受益金！
· 当然，人寿保险受益是不保证的。按较差的年回报4%演示，假设受保人在100岁时身故，受益人也会有710万美金的受益金！
虽然，不少高净值资产客户都是企业家，他们的生意所创造的利润很可能要比保险最终的理赔都要高。但是，企业家所面临的各种风险都极大，最终能留给家人的资产数额是非常不确定的。保险的理赔金不但在孩子尚未成年时是不可或缺的经济保障，在未来的传承也有着相当大的作用。
大陆客户购买的美国保险基本上都是人寿保险。所谓人寿保险，顾名思义 – 其最大的功能就是以小博大的理赔。一个家庭经济支柱所需要的保险不是一个高回报的投资产品，而是一个随时都能做出高额理赔的保险产品，为您的家人提供及时的经济保障。
请看案例： 35岁男士，300万美金，年保费6.5万美金，交纳8年。（报表如下图）
· 第一年交纳6.5万美金后保险生效，发生身故理赔，即赔304.8万美金。 - 这就是高杠杆的经济保障。试问，在家庭经济支柱突然倒下的时候，300万美金免税，免债务的送到家人手中是不是雪中送炭？是不是一个保险所应体现的最大价值？
· 人寿保险的另一个最主要的功能就是免税的财富传承。假设受保人在100岁时身故，按照6%年化收益（不保证），受益人将会有2300万美金的受益金！
· 当然，人寿保险受益是不保证的。按较差的年回报4%演示，假设受保人在100岁时身故，受益人也会有710万美金的受益金！
虽然，不少高净值资产客户都是企业家，他们的生意所创造的利润很可能要比保险最终的理赔都要高。但是，企业家所面临的各种风险都极大，最终能留给家人的资产数额是非常不确定的。保险的理赔金不但在孩子尚未成年时是不可或缺的经济保障，在未来的传承也有着相当大的作用。2. 美国保险不受CRS管辖：
这个信息相信对于海外资产配置都已了解不少渠道的朋友来说并不陌生：美国并不属于OECD发布的已经签署或者承诺签署CRS的国家或地区之一。在美国所开的银行账户，用其开设投资账户，缴纳保险费用，投资实业都不需向任何国家申报。因此，虽然香港离大陆一步之遥，保险产品也比大陆的性价比高。但是很多高净值资产客户意识到CRS实施后，香港保险在交纳保费，申报税务，稽查资金来源等等都为自己带来不必要的麻烦，就更倾向于美国的美元资产配置了。
这个信息相信对于海外资产配置都已了解不少渠道的朋友来说并不陌生：美国并不属于OECD发布的已经签署或者承诺签署CRS的国家或地区之一。在美国所开的银行账户，用其开设投资账户，缴纳保险费用，投资实业都不需向任何国家申报。因此，虽然香港离大陆一步之遥，保险产品也比大陆的性价比高。但是很多高净值资产客户意识到CRS实施后，香港保险在交纳保费，申报税务，稽查资金来源等等都为自己带来不必要的麻烦，就更倾向于美国的美元资产配置了。
3. 对于非美国居民来说，美国寿险是真正意义上的免遗产税。这个就不多解释了，话的意思就是话本身。
曾经有客户跟我说，她的大陆律师建议她把她的美国保险放入一个离岸信托，这样就可以完全免税了。--- 这是“脱裤子放pi”的最佳诠释，OK？本身，外国人购买美国保险就是不用交遗产税的，何苦还花钱花精力去做一件完全没有必要的事呢？我只能说这个律师大概是火星来的。
曾经有客户跟我说，她的大陆律师建议她把她的美国保险放入一个离岸信托，这样就可以完全免税了。--- 这是“脱裤子放pi”的最佳诠释，OK？本身，外国人购买美国保险就是不用交遗产税的，何苦还花钱花精力去做一件完全没有必要的事呢？我只能说这个律师大概是火星来的。
4. 美国法律健全，保险条款无繁复的免责条款，更有利于消费者。 --- 这个就不多吹嘘了，大家打开微信圈，关于此方面的介绍，一堆吹的比唱的都好听。（不是贬义哦，我不太懂得赞美，所以大家可以微信圈里搜美国保险的优势就可以看到比我说的全面好听的。）
好了。好听的没说太多，不好听的开始炸脑了：
美国保险不是投资产品，是保险产品，一堆保险成本需要收取！！！也就是说，你交的保费太少或者交纳时间太短，连将来的保险成本都无法支付，你的保单就会完蛋！！！
35岁男士，不抽烟，300万寿险，无论年保费多少，您的保险成本都已经不可救药的存在了！
请看以下保险公司的保险成本演示：
a. 从上图可以看到，保费成本的收取是按照您交纳保费的数额，理赔数额及交纳年限收取的。一旦停止交纳保费，这个费用就不再收取。
b. 管理成本：基本上都是前5年费用较高，之后每年的费用就比较固定，数额也很小，可以忽略不计。
c. 风险成本：这是保险费用里最需要注意的一项。因为基本上它是随着年龄的增长而增加的。当然，理赔的数额越高，身体状况不理想都会增加保险的风险成本。
按照上图的报表演示，
35岁男士，300万的指数险，第21年（56岁）的风险成本为6,754美金；55年（90岁）时的风险成本为48,347美金！
而且，这只是现在预计的风险成本哦！将来保险公司是可以随时调整风险成本的收取，有可能比这个高或者低！
我要说明白的是，您是在买保险 – 让保险公司承担一个300万的经济风险，这个成本注定是要收取一辈子的！而不是白送您一个300万的保险还要帮你免费投资！！
就好比开车：您开车30年，总不能只交10年的车保费吧？！而且年龄越大，开车的风险是不是越大了？寿险也是同样一个道理！
因此，如果您交纳的保费太少，或者交纳时间太短，保险会有失效的风险！！！35岁男士，不抽烟，300万寿险，无论年保费多少，您的保险成本都已经不可救药的存在了！
请看以下保险公司的保险成本演示：
a. 从上图可以看到，保费成本的收取是按照您交纳保费的数额，理赔数额及交纳年限收取的。一旦停止交纳保费，这个费用就不再收取。
b. 管理成本：基本上都是前5年费用较高，之后每年的费用就比较固定，数额也很小，可以忽略不计。
c. 风险成本：这是保险费用里最需要注意的一项。因为基本上它是随着年龄的增长而增加的。当然，理赔的数额越高，身体状况不理想都会增加保险的风险成本。
按照上图的报表演示，
35岁男士，300万的指数险，第21年（56岁）的风险成本为6,754美金；55年（90岁）时的风险成本为48,347美金！
而且，这只是现在预计的风险成本哦！将来保险公司是可以随时调整风险成本的收取，有可能比这个高或者低！
我要说明白的是，您是在买保险 – 让保险公司承担一个300万的经济风险，这个成本注定是要收取一辈子的！而不是白送您一个300万的保险还要帮你免费投资！！
就好比开车：您开车30年，总不能只交10年的车保费吧？！而且年龄越大，开车的风险是不是越大了？寿险也是同样一个道理！
如以下案例：
A. 交纳保费时间过短：之前的文章有提及，由于大陆香港的保险没有税法限制保费的缘故，是可以短交或者趸交的。可是美国的保险因为收到美国税务局的严格限制，每年保费交纳有上限，因此短交的保单是可以由于总保费交纳过少而发生保险失效的情况。
35岁男士，300万的指数险，8.8万美金年保费，交纳5年。假如年回报不太理想：4%
从上报表可以看到，由于每年都有不断增值的保险成本收取，保单的收益为4%，最终保单由于现金值被保险成本吃空的原因保单在85岁终止！
如何在这个时候不让保单终止呢？很简单 – 持续交纳保险成本费用，85岁的保险成本为 2.1万美金！再持续交下去，每年成本更高！
B．交纳保费太少：同样的案例，35岁男士，不抽烟，300万指数险，年保费3万美金，交纳20年。
保单87岁终止！！！
与很多人交流，总会发现不时有不少奇葩。
比如，有些人质疑，会有4%那么差的回报么？！
拜托！现在美国市面上的平均利率是多少？！4%已经不算差了，好不！
而且，保险公司是你自己开的么？你可以决定保险公司几十年的投资回报率？！
真是妥妥的TOO YOUNG TOO SIMPLE! TOO SIMPLE TOO STUXXD!
那么什么样的保单设计才算是合理可行的呢？我之前的不同文章有不断做过方案演示，在此就不多累赘再写了。直接看我此文章的第一个案例和以前的文章。
总结：很简单，保险的最基本及最大的功能就是保障及资产传承。投资不是其主要功能。况且，投资---顾名思义，有回报就有风险。既然回报不稳定，不保证，怎么可以把它当作保险的一个主要功能？怎么可以把投资作为购买保险的一个主要考虑因素？
我还见过不少资深投资人，还有掌管大型公司基金投资项目的，但是对于保险的运作及回报却完全没有用一个简单/易懂的投资理念去想一想：保险经纪告诉您过往回报可以达到9%-12%。还说报表是用8%来做的，已经低估了最差就是保本，不会亏的！。。。。这您都信？
真是吃亏吃的让人摸不着头脑！！！
保险既然能卖给你就是有成本的！保险经纪跟你磨半天，是有不少佣金可以赚的！这些都是从您交纳的保费里扣的！您交纳2万也好，20万也罢，里面都有一堆费用！扣除之后才有收益！收益跟投资原理一模一样---是不保证的！有保证会收取一辈子的成本，却没有保证的收益，您说，您的保单当然是可以有风险的好不！
总结：很简单，保险的最基本及最大的功能就是保障及资产传承。投资不是其主要功能。况且，投资---顾名思义，有回报就有风险。既然回报不稳定，不保证，怎么可以把它当作保险的一个主要功能？怎么可以把投资作为购买保险的一个主要考虑因素？
我还见过不少资深投资人，还有掌管大型公司基金投资项目的，但是对于保险的运作及回报却完全没有用一个简单/易懂的投资理念去想一想：保险经纪告诉您过往回报可以达到9%-12%。还说报表是用8%来做的，已经低估了最差就是保本，不会亏的！。。。。这您都信？
真是吃亏吃的让人摸不着头脑！！！
保险既然能卖给你就是有成本的！保险经纪跟你磨半天，是有不少佣金可以赚的！这些都是从您交纳的保费里扣的！您交纳2万也好，20万也罢，里面都有一堆费用！扣除之后才有收益！收益跟投资原理一模一样---是不保证的！有保证会收取一辈子的成本，却没有保证的收益，您说，您的保单当然是可以有风险的好不！
好了，还有很多重要信息留到下回分解。今天要回家陪娃了。
对于同行/中介的一些留言：不要恨我，也不要埋怨我把这些事实以文章的形式告诉消费者。如果你对我的这篇文章有所忌讳—那你忌讳的不是我，而是你曾经误导客人的承诺与不实的讲解。
一个专业，有职业道德的销售人员是应该经受得起任何事实的考验的。如果你还打算在这一行再呆5年或者更久，你所需要担心的是有朝一日你的客户将会从真实的回报和合同里看出事实，在质问你的那一天，请问你将如何解释？
相关文章对于同行/中介的一些留言：不要恨我，也不要埋怨我把这些事实以文章的形式告诉消费者。如果你对我的这篇文章有所忌讳—那你忌讳的不是我，而是你曾经误导客人的承诺与不实的讲解。
一个专业，有职业道德的销售人员是应该经受得起任何事实的考验的。如果你还打算在这一行再呆5年或者更久，你所需要担心的是有朝一日你的客户将会从真实的回报和合同里看出事实，在质问你的那一天，请问你将如何解释？
（数字游戏篇一）美国指数型保险缴纳保费的原理—你的保单ok吗？
（数字游戏篇二）美国指数型保险缴纳保费的原理—你的保单ok吗？
（数字游戏篇三）美国指数型保险缴纳保费的原理—如何最有效的支取保单内的现金值？
（数字游戏篇四）美国指数型保险缴纳保费的原理 – 保险理赔金的设计很有讲究的哦！
顶级专业分析：为什么美国人不适合购买其他国家的储蓄险（重疾/人寿）？
良心篇：美国储蓄险不适合只交纳5年或更短期的保费！
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