泥石流文章：保险不是做教育金的最佳投资方案

其实这个标题还不是很符合我个人的实际观点。我个人认为“保险完全不适合用来做教育金的储备”，任何一个国家的保险都不适合。基本上大陆，香港，美国......还有很多国家的保险公司/经纪都一致推崇教育金保险，为什么我这个吃瓜小经纪就说不适合？...

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（首先声明：此文仅代表我个人观点，并不适用于每位客人的投资/保险规划。）

其实这个标题还不是很符合我个人的实际观点。我个人认为“保险完全不适合用来做教育金的储备”，任何一个国家的保险都不适合。

基本上大陆，香港，美国......还有很多国家的保险公司/经纪都一致推崇教育金保险，为什么我这个吃瓜小经纪就说不适合？是不是我瞎叽歪?是不是不想卖保险了？那我就来分析一下我个人观点哈：

首先，保险本身顾名思义，是一个转嫁风险的工具。根据大陆的网站信息，我找到以下定义：

保险就是转移风险、补偿损失的最佳手段。《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第2条明确了保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

也就是说，保险不是一个理财/投资产品，而是一个转嫁风险/补偿因为风险发生而产生的经济损失的产品。而保险公司的主要业务就是收取客人的保费，在风险发生时，理赔一大笔赔偿金。这也就是“杠杆”原理，以很少的保费换取高额的保障。

然而，很多保险公司为了占有更广大的市场，硬生生的把保险做成理财产品。但是任何一家保险公司的回报不可能会很高 – 它本身的运作模式已经限制了它的投资渠道，也就是说保险公司必须要把收取到的绝大部分的保费投资在安全稳健（回报不高）的金融市场，这样才能在客户发生意外时能及时理赔一大笔赔偿金。而您期望用一个保险产品在10至20年内产生高收益，这是绝不可能的。 我曾经写过不少文章，做过很多案例来分析。这次再用案例分析：（所有案例均为美国指数险产品）（题外话：很多新手父母/祖父母，一上来就要给娃买保险，还是那种非买不可，一买就交一大笔保费的那类。其实目的很单纯：就是为了赚钱给娃！保险报表做得有多漂亮，他们就有多冲动！完全不用常识去想想那么好的回报，连高风险的股票期货都可能无法达到的，为什么一个保险公司就可以做到？而且不是一两年的回报，这是几十年的回报！燃鹅，还是有一大堆消费者兴高采烈前仆后继的去买了，指望着这个交了几年保费的保单能为自己的娃提供：中学教育金，大学教育金，创业金，退休金，娃身后还可以留给他/她的子孙一大笔资产，回报是N百倍的！！！ ---- 这个宇宙里能有那么高回报，零风险的投资，麻烦请带上我！）以下是案例：1岁男娃，购买200万美金保险，年保费 1.6万美金，交纳10年。(模拟年回报6.6%)

情景二：不支取大学教育金。

60岁时的现金值为3,782,611美金，寿险理赔金为5,068,698美金。



为孩子上保，其最大优势不是保费便宜，而是孩子年龄小，可以有很长的时间让保单的现金值按复利增长，时间等待的越长，增长的数值越大，如同滚雪球一般。如果前期支取一大部分，当然严重影响将来的收益。为了在读大学时能用上20万美金而损失了将来200万美金，300万美金甚至更多的收益，您说值得么？

有些客人会（强词夺理）的说，那少了就少了，不需要留给娃那么多钱！还是读大学的费用要紧！

真是不知道咋想的。。。。如果在读大学时卖掉手头30-40万的房地产（本身这些地产就是将来留给娃的），不支取保单现金值，那将来多出几百万的收益，远远比这些几十万的房产值钱啊！！

而且不像房产 - 无需管理，维修，交税！(更重要的是， 大陆的房产只有70年的使用权， 不是美国的终身且世袭拥有权)

***如果大学教育金支取过多，还能导致保单作废。比如以上相同案例，每年支取7万美金现金值，支取4年的话，保单一定还没支取完就停保了。为了这二十来万而损失以后的几百万收益，值得吗？

至于为啥支取过多会停保，可以看看我这篇文章：（数字游戏篇三）美国指数型保险缴纳保费的原理—如何最有效的支取保单内的现金值？2. 给父母自己先买保险： 这是购买保险最基本的上保顺序。

感兴趣的话可以读读我这俩文章：

有娃之后，您更应该给自己上保

面对不可预测的灾难，父母上保才具有真正的保障意义

那是否合适用这些成人保单做大学教育金呢？其实原理都一样，还是再给大家看看案例吧！

35岁男士，不抽烟，（娃1岁）100万美金寿险，2.5万美金每年保费，交纳10年。85岁时的现金值为320,383美金，寿险理赔金为380,081美金。



情景二：不支取大学教育金。

该男士退休时，从64岁开始每年支取6.5万美金，支取20年，共130万美金。

85岁时的现金值为868,146美金，寿险理赔金为977,213美金。



爱看报表的你们，现在该明白咋回事了吧。让保单的现金值毫无减少的去增值，肯定比前期支取导致现金值减少在若干年后的效果要好N倍！！！

为了那20万娃的学费，您自己就少了差不多50%的退休金！理赔金也大大减少！

所以，现在你们还想着买“教育险”吗？还是可以考虑灵活的配置其他投资产品(金融产品，地产等)做为教育金，再搭配一个本身具备保障功能且后期增值的保险产品？我相信，每个家庭的理财配置计划中都需要保险，这是不可或缺的。因为人的价值是最宝贵的，是最需要得到保障的。任何投资产品都无法提供像保险这样高杠杆的风险转嫁功能。只是每个客人在不同时期有不同的主观需求，或许现在您没有意识到保险的重要性，但是不代表您不需要。在未来的日子中，您将经历/看到的事情或许会促使您对保险有了新的理解和认知。而我的义务不是老追在你后面盲目的催你买单；而是在您有保险需求时，需要得到专业真诚的答案，我就在这里为您解答。我的微信号：vali2013 

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