一张机票钱，搏来50万
你们一直问我的...
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来，我们聊聊钱生钱这件小事
上次聊了保险，大家热情还是挺高的。
今天咱们接着聊聊。
一
这次直接上产品，答应你们的，搜遍全网也要做到。
不过还是那句话，买保险买的是保障，不是负担。
买保险最主要还是要按需购买，量力而行。
人生阶段不同，面临的风险不同。身体健康状况不一样，需要首先做的保障也不一样。
买保险的时候，也不能一味追求高保额。
保额高保费也高，没必要给当下的自己那么大的压力。
本身买保险就是用较低保费获取高的保额，为了保费把自己逼太紧不值当。
况且保险配置是一个动态平衡的过程，经济条件好了，再循序渐进提升保额。
也是不错的。
二
之前我说了，从保障的角度看，要按重疾险—定期寿险—意外险——医疗险这个顺序。
有朋友在留言区说，顺序刚好相反了，先买了医疗险，然后买了意外险。
主要考虑的是住院能看得起病，不拖累家人，发生了意外，还能给父母留点钱。
其实这个思路，无所谓对错。站在这位朋友的角度，我觉得已经很理性了。
只要是匹配了自己的需求的，都是最好的。
不过，经济能负担的起的，还是配置全面更省心。
如果你已经到40岁，就一定要买重疾险了。
40岁，是身体健康的分水岭。
像恶性肿瘤，发病率在0～39岁组处于较低水平，40岁以后开始快速升高，80岁时达到高峰。
而保险行业的理赔数据里，大病平均理赔年龄是42岁。
40岁后，大多重疾险免体检额都会从50万下降到30万，保费也会迅速上升。
这个年龄段，上有老下有小，正是家庭的中流砥柱。
一旦生了大病后果不敢想，所以买重疾险很迫切。
三
那重疾险的保额选择多少比较合适呢？
如果得了大病，一般要考虑三部分费用：治疗费、康复和营养费、收入损失补偿费。
治疗费一般30-50万比较合适，康复和营养费要准备20-30万。
收入损失费，最好能覆盖5年的工作收入损失。
扣除社保和单位补贴，算一圈下来，怎么着也得购买50万以上。
好了，数额大致确定了，那我们该选哪个呢？
其实重疾险产品有个通病，你保50种重疾，我就保60种，反正数字上要把你比下去。
但保险行业早就说了，但凡叫重疾险必须要包含6种病症：
恶性肿瘤——癌症，但不包括部分早期肿瘤，如原位癌；
急性心肌梗塞；
脑中风后遗症——须造成永久性功能障碍；
重大器官移植术或造血干细胞移植术——须进行异体移植术；
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须进行开胸手术；
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须进行透析治疗或肾脏移植手术。
此外还有另外19种重疾，总共25种重疾。
从发病原因看，这25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾。
在发病概率上，25种跟50种重疾保障的产品几乎没有区别。
所以能保几十上百种重疾的，增加的都是边缘病种，纯属花架子，毕竟发病率不高还会让保费提高。
说白了，病种数量多是没有用的，重点是有没有保到高发的大病。
四
清楚了这些，咱们就开始选产品。
逛了一圈，我发现市面上有3款性价比最高的产品，分别是：百年康惠保、复星康乐e生、安邦和谐健康之享。
篇幅有限，我就先聊聊百年康惠保。
确认过眼神，可能是最便宜的重疾险。
它的信息做了张图：
作为一款纯消费型重疾险，能保100种重疾，附加30种轻症。
身故返还现金价值，包含轻症豁免。
等待期180天，重疾保额最高50万，轻症还能赔付重疾保额的25%，也就是12.5万。
最重要的是，1-6类职业可投保（大多数重疾险是1-4类）。
而且只要符合购前告知，不体检也能投保。
不过，大小三阳、病毒性肝炎患者及乙肝病毒携带者，不能投保。
但肝炎、高血压、糖尿病等都可以申请人工核保，不通过的话也不会有记录，不算拒保。
关键是保费真的很便宜。
一个30岁的女性，保额50万，保障到70岁，缴费20年，每年只需要交2800块。
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