【保险热文】健康险投保攻略

近年来，作为医保体系重要组成部分的商业健康险增速明显。根据保监会公布的统计数据，2013年、2014年、2015年，国内健康险业务原保险保费收入分别同比增长30.22％、41.27％、51.87％。显然，鉴于生活环境不断恶化，健康问题正为越来越多人所关注，继而纷纷通过购买健康险来防患未然。

不过，打开荷包前，大家还应摒弃冲动，想想自己是否真的了解这一险种，懂得“度身”选择产品。倘对此“概念模糊”，还应做好功课，掌握“攻略”再投保。

市场前景看好就2016年来看，健康险的市场前景依旧看好，一方面，商业健康险税收优惠政策于1月1日起正式实施，各家险企正加紧向市场“投放”税优型健康险，购买该类产品的投保人，每年可享受2400元(每月200元)予以税前扣除的福利，相当于每月个税起征点从3500元提高至3700元，政策红利彰显。另一方面，4月28日，国家卫生计生委体改司司长梁万年在“2015年深化医改工作进展和2016年深化医改重点工作任务”发布会上明确表示，今年实现大病保险全覆盖，推进发展商业健康保险。

了解产品分类什么是健康险？这是指以人的身体为保险标的，使被保险人在遭受疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险，可弥补基本医保范围的不足，满足不同收入、不同职业、不同风险人群多样化、多层次的医疗保障需要。

据了解，目前我国有100多家保险公司开展商业健康险业务，上市产品种类已逾2200个，如此琳琅满目，足以让初涉此间的消费者挑花眼。那么，怎样才能从形形色色的产品中看出“端倪”，加以区分？总的来说，主要有两种分类方式。首先，若进行简单划分，健康险有消费型和返还型两种。前者一般期限一年，消费者每年交纳数百元保费，可获相应保额的疾病保障，如某险企旗下一款消费型健康险，年交保费117元，保险期间一年(可续保)，包含住院日额保险金最高每天450元，器官移植手术给付最高20万元，非器官移植手术给付最高1万元等保障。后者则具有“有病理赔、无病返本”特点，若被保险人不幸罹患重疾，险企将给予赔偿。若到期未发生理赔，险企将按照合同约定甚至更高的额度，向投保人返还保费。如某保险公司推出的一款返还型产品，交费10年可保障20年，若被保险人在保险期内因疾病(涵盖105种)或意外身故，险企均予赔付。若至保险期满未发生理赔，最高可获128％返还实际所交保费。

其次，若进行具体划分，健康险可细分为四大类别，包括:为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的医疗保险；以合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的疾病保险；以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险；以合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件的护理保险。

“度身”进行选择当然，即使分清了类别，面对林林总总的健康险产品，消费者仍可能无所适从。怎么办？方法有两种，其核心都在于“度身而选”。

首先，可按不同年龄阶段“度身”选择。对年轻人来说，身体较为健康，但踏入职场不久，工作尚不稳定，薪资一般不高，这就决定了该群体抵御经济风险的能力较弱，一旦遭遇车祸、重疾等情况，对个人或家庭财务影响甚大，因此，除了意外险，应优先考虑疾病保险，尤需适时投保重疾险，该险种越早投保，保费越低，时间越长，保障利益越高。

对中年人来说，一般已成家立业，面临同时赡养四位老人，抚养一个或两个子女的状况，可谓“压力山大”。就此，作为家庭的“顶梁柱”，这个阶段应先为自己构建周全的保障，除了寿险之外，收入保障保险、终身重疾险等高保障的险种都可先作安排，以确保家庭责任的延续。在此基础上，再考虑孩子的意外和健康保障。对老年人来说，因健康状况大不如前，医疗费用成为重要支出(一般占每月支出40％左右)，所以较适合医疗保险、护理保险或重疾险。其中，医疗险可单独购买也可作为附加险购买。至于重疾险，虽然老年人投保该险种要比年轻人多交纳保费，但毕竟能给予老人必要的保障，对减少家庭开支非常有用。

其次，可按经济状况“度身”选择返还型或消费型产品。其中，返还型健康险虽兼顾储蓄保本和风险保障两种作用，但保险期长，年交保费较高，一般适合有一定经济基础的消费者。而消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的群体，尤其刚参加工作的单身人士，收入不高，可通过年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险未雨绸缪。需要提醒的是，男性往往是家庭经济支柱，购买此类产品时，应格外关注重疾方面的保障。至于女性消费者，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等疾病侵袭，挑选消费型健康险时，就需关注所购产品是否承保这些女性疾病。

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