常青树华夏保险总精算师都购买的重疾险
《娅娅怎么看》之购买重疾险的干货贴。选购重疾险，要买的明白又放心！...
小编有话说
华夏保险总精算师都购买的重疾险——常青树
（微信投保单）
有图有真相
李建伟
现任华夏保险总精算师兼首席风险官
现在很多消费者有保险意识，苦于不懂专业知识，想买保险也不知道从哪里开始了解，今天娅娅跟大家普及下选购重疾险的小知识。
1
保费
客户不傻，同样的保额，同样的交费时间，自然是保费越低越便宜的好。常青树有多便宜可以戳买重疾要趁早！。当然在保费相同的前提下，还要考虑增值服务等因素，后面介绍。
2
重疾种类
你保50种，我就保60种；你保60种，常青树（2016）就保77种，保费相同的前提下，当然是重疾种类覆盖越多越好，不要白不要。我们总觉得自己是那个最幸运的人，一生无病痛无忧愁，但未雨绸缪的意识也是要有的。
这几天微信群里有人问到重疾和轻症的相关概念，要讲的确实很多，之后我们单开个专题讲，今天跟大家明确几个基本概念。
1. 恶性肿瘤=癌症，前者是条款用语，后者是口语化的日常用语。
2. 白血病=血癌，属于癌症，所以，重疾险肯定保白血病，但是，其中慢性淋巴细胞白血病属于轻症，存活期大于10年。
3. 重大疾病=癌症+其他重疾。
3
轻症保障
闺蜜提到的原位癌，常青树轻症第一条就列入其中了，还有上面提到的慢性淋巴细胞白血病。大家自己看！
常青树（2016）
轻症种类：33种
轻症赔付：基本保额的20%。轻症具有“治疗效果好、费用低”等特点，如果50万的重疾保额，拿10万元治疗轻症已足够，尽早安排治疗，还可以降低患重疾的可能性，缓解客户的经济压力。
赔付次数：5次（简直惊为天人，另同业发指！）
4
豁免
豁免其实就是给保险上了份保险。
分为投保人豁免和被保险人豁免。
投保人豁免
主要针对投保人和被保险人不是同一人，投保人身故/重疾/全残，甚至轻症，可以豁免主险后期保费。如果投保人在交费的第二年得了轻症，那么后期保险费就不用交了，但是保单继续有效。常青树可以附加投保人豁免。
被保险人豁免
主要针对被保险人轻症豁免，如果客户患了轻症，比如原位癌，保险公司会赔付你保额的20%用于治疗，并且，剩下的保费都不用交了，保单继续有效。太有爱了，有木有！
5
身故保障
是否有身故保障也是选购重疾险的一项考虑因素。
市场上常规带身故保障的产品一般是18岁前返保费，18岁后返保额。
常青树（2016）是18岁前返1.5倍保费，18岁后返保额。
另外，需要提醒大家，身故和重疾是共用一个保额的，哪个先发生赔付了，保单就终止了，不能说重疾赔付50万，身故再赔50万。
6
观察期
观察期就是等待期，是保险公司的免责期。也就是说这段时间发生了重疾，保险公司是不理赔的。观察期是为了防止客户的逆选择（俗称的带病投保）。一般保险公司的观察期是180天，常青树（2016）是90天，观察期也是影响费率的因素，当然在保费相同的前提下选择产品，肯定是观察期越短越好。
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