提早退休?你真的准备好了吗？

你踏进了50岁的光景，但提早退休的问题变得复杂。在你拧松最后一颗螺丝钉时，最好自己一项一项地回答以下问题。...



你是不是正在考虑提早退休？回想一下，当婴儿潮一代年轻时，他们都很兴奋地认为这是这一代人的红利。生命的下半截想当然的就是游玩和休息的快乐之年。

好了，你踏进了50岁的光景，但提早退休的问题变得复杂。如果你还需要靠收到月薪支票维持生计，提早退休的问题暂时不需讨论。又可能，你只是热爱你的工作，希望继续走下去好多年。

但是，如果你真的准备退下来，在你拧松最后一颗螺丝钉时，好多细节你要考虑一下。先讲不好的，提早退休可能会带来财务上和情绪不稳定的风险。在你向老板宣告决定之前，你自己最好一项一项地回答以下问题：

你真的有足够的钱长期退休吗？

别低估你的长寿力。 55岁的男人平均还要多活28年，女人则平均要多玩31岁。如果你55岁提早退休，在你有资格领取社会安全福利金之前，你的快乐时光全靠你的积蓄、投资、租金收入和公司退休金等来消遣。如果你在62岁便提取社会安全福利金，你只能拿完全退休年龄时7成左右的福利金。

你有为退休生活做预算吗？

很简单，你为第一年的退休生活做个预算。先列出你的收入来源（假设你不再会收到工资支票）。做预算的方法，你应该以30年做基础，准备每年花上储蓄和投资总额的4％。加上其他的收入来源包括社会安全福利金，便是你可以花钱的限额。现在你要把你的开支预算对比一下上面说的预算限额。如果入不敷支，你要看一下是否可以通过裁减开支应付。对很多人来说，住房就是最大的开支。这就相对简单了，你可能只需缩小面积住小一点的房子便解决预算问题。如果这样做也解决不了问题，看来你在财务上还未准备好可以提早退休。

事实上，如果你的预算案仅能做到收支平衡，你可能仍然未在财务上准备好。你总有一些你未预期的开支。当不期而来的花费降临时，别无选择的你只能从储蓄中提取更多的钱来应付。这样一来，你今后的生活预算便岌岌可危。如果你提早退休，你在预算中还应该把通胀计算在其中（社会安全福利金这一块则已经有通胀保护）。

你还欠债吗？

如果你一方面放弃不再拿工资 ， 另一方面却欠着一堆信用卡债， 你真的有点疯了。

你有健康保险吗？

如果没有，你最好在提早退休前找到一个你满意而负担得起的健康保险。不然的话，“裸退”可以一夜间毁掉你的财务计划。

你有没有一个可持续增长的投资计划？

在今天的低利率市场，如果你想靠利息来支持生活费，你真的要有好多好多的银行定期存款和高质量债券。如果你拿着评级低的债券，红利虽高些却有较高的市场风险。派息高的股票道理相同。财务顾问可能劝你把60％至70％的投资放到指数基金上去，在未来二三十年跟随市场增长。余下的可能考虑放在中线持有的国债中。这个策略可以和前述的4％规划合共施行。

你和你的另一半在提早退休后会合得来吗？

先不要提一个退休另一个继续工作了，两人在退休后会有很多的面对面相处时间，可能是过去几十年婚姻关系中未有过的事。不要总以为不需要互相调整适应啊。



你可是能屈能伸的吗？

没有人能保证你会适应提早退休的生活。你可能会觉得无聊烦闷，也可能花钱花个了头。总之，你要回去工作，即使是找一份兼职工作也成。这即是说，你要让你的技能跟上时代脚步，或者找到一个可以应用你的才能的方法。如果你要到一个新的地方生活，事前你也应该考虑到重新工作的机会这回事。

什么人可以成功地提早退休？

首先要有足够的钱（所谓“足够”当然决定于你把生活要求放在什么样水平上）。其次你最好有广泛的个人喜好和兴趣，愿意尝试新的东西。

祝你有一个快乐的新生活！

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