在美国，有时候信用比钱更重要

在美国生活，信用是很重要的事。信用分数会影响租房、买车lease车，以及贷款买房，更会影响贷款利率的高低。如何建立良好的个人信用，如何拿到优惠的贷款利率，这些影响信用分数的事情你不能不知道～...



在美国生活，信用是一件很重要的事，分数的高低会影响到很多层面，像是租房子可能会要求查信用，如果想要贷款买房子的话，更不能没有良好的信用度，而信用高的人也能够获得较优惠的利率；如果信用度低，尽管收入再高也没有用，甚至有可能无法贷到款，不过要建立良好的个人信用并不困难，一起来看看如何建立并提高信用纪录吧！



影响信用的因素

美国有三大信用报告机构，分别是Equifax（FICO）：http://www.equifax.com/home/en_us、Experian：http://www.experian.com/ 和 TransUnion：https://www.transunion.com/，根据法律，人们每12个月就可以免费向这三大机构索取一次自己的信用记录，也有一些免费查询信用分数的网站可以做参考。

根据不同的报告机构，分数的算法会有一些差异，一般平均信用分数在660-720之间。而分数的高低又可以分为四类:Excellent（720分以上）、Average/Fair（660-719分）、Poor（620-659分）、Bad （620分以下），如果想要贷款买房子，信用分数基本上都需要大于728分。

想了解信用记录的第一步就是要知道

有哪些因素会影响信用

•信用卡使用状况：按时支付信用卡债，欠款越少较好，有消费有还款的纪录为佳

•历史还款记录：每个月是否能按时支付贷款或是信用卡帐单

•破产等不良记录

•是否欠税、及时缴付罚单

•信用历史长度：帐户的平均开户时间

•帐户总数：一般来说你只需要开通必要的帐户，并不是开的越多就能更快速累积分数

•帐户余额

•信用查询次数：一年之内查询信用记录的次数越少越好



建立、提高信用记录

•社会安全码：信用记录是和你的社会安全码做连结

•信用卡：如果能办信用卡的时候就尽早申请，以便累积信用，并且每个月按时支付帐单，如果怕忘记支付帐单，可以设定auto pay，从帐户自动扣款

•保留第一张信用卡：虽然通常第一张信用卡的额度不高，但是信用历史是从这里开始累积，因此不要随便取消，建议前几张申请免年费的信用卡，就可以一直保留；不过如果你已经是在美国待了超过十年的老移民，可能这个影响也不会太大，因为即使是从后面申请的信用卡开始累积也已经够信用分数了

•申请更多信用卡：虽然新开卡的时候信用分数会降低，但如果你能保持按时支付帐单，累积信用的速度会加快，但并非随意申请信用卡，也不要建议在短期内申请太多张

•提高信用卡额度，但同时不要使用太多信用卡额度：提高信用额度代表银行越信任你，但是相对的你欠款越多便会影响分数

•申请贷款：按时还款能够快速累积信用，比如说按时还款车贷能很快提升信用记录

•不要逃避帐单：拖的越久只会对分数累积越不利

•谨慎防止个人信用被盗：重要的资料避免放在钱包里，像是社会安全卡、额外的信用卡、出生证明表等等

•每年定时检查信用报告：https://www.annualcreditreport.com/index.action检查是否有错误的记录列在信用报告上



补救信用记录

•有的时候银行等单位可能在你的信用记录上出错，但你有责任去修正错误，主要步骤如下：

▪如果可以在网站上提出异议当然是最快捷的，但是很多专家建议，最好的办法还是写正式邮件，寄给相关单位

▪根据不同机构的要求，填好表格，这里有一个Sample Letter（https://www.consumer.ftc.gov/articles/0384-sample-letter-disputing-errors-your-credit-report）, 可以参考一下

▪在信里一定要条理清楚地列明你要dispute的内容，不要只是说哪一点不正确，要列举事实并证明你认为这个信息不正确的理由；总之，在写这封信的时候，要事实详尽，条理清楚，要假设看信的人完全不知道发生了什么事情

▪提供证据：支付记录，法院文件，来往信件等等都可以作为证据跟你的主要信件一起提交

▪在寄出去之前，把所有内容都复制一份留底

▪把申诉信件寄给相应的机构

▪通常信用机构动作会提交慢，可能要45天才会给你回复，所以如果你要贷款买房或者买车，最好尽早去处理信用的事情

•如果有欠款，可以去和银行协商，表示愿意支付余额，但请他们去除不良纪录

•如果你的信用记录因为某些原因已经变得很差了，也不用太绝望，因为一般的坏信用记录（例如信用卡没有还，账单拖欠）一般7年之后就会被清空，即使是很大的事件（例如破产）也会在10年之后被清空

•每年定时检查信用报告：检查是否有错误的记录列在信用报告上；上文提到的几家主要的信用报告公司都有义务每年为你提供一次免费的信用报告，前提是你得自己去要，可以去它们的网站（https://www.annualcreditreport.com/index.action）申请或者打电话1-877-322-8228

•如果有机构质疑你的信用记录，例如信用卡申请被拒，找工作因为信用原因被拒，你都有权利去要你的信用记录来查看；如果你发现你的信用报告里面有错误或者过期的信息，你有权利联系信用报告公司以及为这些公司提供信息的机构，他们有义务帮你去更正不正确不完整的信息

申请信用卡

每当你申请一张新卡的时候，都会留下一次Hard Pull记录，也就是说会有一次查询信用报告的请求，而银行会认为Hard Pull数量越多意味着你需要更多的钱，你的信用分数会被扣分，也降低你申请通过的机率，但无论信用卡通过与否，Hard Pull的记录只会保存两年。

下面几点可以教你如何有效

申请信用卡而减少信用扣分的风险：

•没有太大好处的信用卡无须申请，好卡也需循序渐进地申请，建议可以注意信用卡红利回馈的类别选择自己所需的卡

•如果要申请信用卡的话，最好能在一天内申请完毕，然后以三个月为一轮，这种方法称之为App-O-Rama (AOR)，因为如果你在一天内申请多家不同银行的信用卡，银行之间还无法调阅刚刚产生的记录，能提高通过的机率

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