赴港买保险，国家外汇管理局说不合规？

这几天，国家外汇局王局长关于国内居民赴港买保险的观点被广为传播，又让香港保险掀上了舆论的风尖浪端。也所以，国...



这几天，国家外汇局综合司司长王允贵关于国内居民赴港买保险的观点被广为传播，又让香港保险掀上了舆论的风尖浪端。也所以，国内的一些保险从业人员也趁机到处转发这些言论，并加上自己的臆想来表示，所有海外保险将不再合法合规。

那事实情况又如何呢，首先我们认真仔细来回顾下国家外汇管理局3月22日新闻发布会中就居民在境外购买保险进行的回应内容。

王允贵司长对记者表示，中国的居民个人到境外去购买相关的保险，首先要符合中国保险监督管理部门的政策规定。其次，应该是符合外汇管理政策的有关规定（说明只要符合外汇管理规定是可以购买境外保险的）。

外汇管理对于境内居民个人到境外买保险是分两种情况的，一种情况是中国的境内居民个人到境外旅行、商务活动，还有留学等，要购买个人的人身意外险、疾病保险。第二种情况就是大陆居民个人到境外去买人寿保险和投资返还分红类保险。

王允贵介绍：“前者属于服务贸易类交易，政策明确予以支持；而后者属于金融和资本项下的交易，对这种保险类产品现行的外汇管理政策和法规未明确允许，这样的交易存在风险。”（“金融和资本项下”交易资本和金融项目(capital and financial account )：是指资本项目项下的资本转移、非生产/非金融资产交易以及其他所有引起一经济体对外资产和负债发生变化的金融项目。简单说，是转移资产，当然对于将国内资产转移到境外，外汇管理当然不会支持。所以，请读懂国家发言人说的含义。香港利用刷卡的方式购买分红保险不符合外管局外汇管理的要求，只是缴费方式的问题，并不是讲购买香港保险不合规。所以说，针对重疾险表示明确支持，而针对人寿保险和投资返还分红类保险表示可能存在风险，根本没有明确说违规）。实际上，近段时间外汇管理部门对境内居民在境外保险公司刷卡实施了每次5000美元的限制，就是在缴费方式上给予限制，在遵守这个规则、合法合规的情况下，内地居民在港买哪个类型的险种，应属于其个人可决定的范畴。

再来看，外汇管理局主要是负责外汇收支、买卖等国际结算业务，外汇汇率和外汇市场等实行的管理措施。从外管局的职能不难看出，其主要是负责外汇管理的国家机构，和保险毫无关系，更不用讲香港等海外市场的监管了。

所以，我们再回到第一个问题，这香港的保险还能不能买，答案是肯定的！

首先，对于大陆的居民来说，很多是大病重疾，意外险的，本身就是政策明确予以支持。

其次，对于买人寿保险和投资返还分红类，只要你合法合规地利用外汇，购买这样的保险也是合理合规的，这正如你在国外买物品一样，本身就是件自我意愿的事。

再者，对于言语所涉及到的风险一说，投资类保险本身就有不确定性，相信每一个称职的保险经纪人都会在购买前与投保人一一说明比如汇率风险，收益风险，比如跨地区的法制风险，但回过头来，我们在国内也买了大量的保险，也一样承担着人民币贬值，预期收益差异，法制调整等风险等。

我们再看一看香港保监处是如何规定内地客户赴港投保的：



这是香港保险业监督委员会关于内地人投保是否合法和受保障的回复。清清楚楚明明白白写着：香港获授权的保险公司在香港境内推介及签发人寿保险都是合法的，不论销售对象是本地人士，外国人士或者中国内地人士。香港是国际都市，对全世界人去那里投保都是欢迎的，并且都承诺都有效。如果不信可以查香港法例第41章就好。

第二个问题：为什么那么多人要去舍近求远，去香港买保险！

人到中年，看着老人一点点衰老，有的已经因病逝去，小孩子一点点长大成长，自己的身体也不如以前生龙活虎，再加上目前经济又存在很多的不确定性，所以越来越觉得保险于家庭于生活的必要性。本妈从90年代开始慢慢配置国内的各种保险，到2008年第二个孩子出生配置香港保险以来，从反感，抗拒，到人情面，再从众，从懵里懵懂到现在会分析对比，说句老实话，保险对于每个家庭或个人来说，没有绝对的好与不好，只有合适不合适！

正如说，对于一个常年不出国，国外又不会发生任何商业或经济关系，资产不多，不太需要打理增值的，确实就近在国内买些保险更为划算，且国内保险公司承受着这几年的快速发展，一些保险设计的也是非常不错。

但为什么还有那么多人舍近求远去海外买保险呢？

分析自己和我周边的一些朋友来说，配置海外保险的原因往往有以下几点：

1、孩子在海外留学，适当配置些美元产品。

2、 经常去国外，了解经济全球化，对人民币贬值担忧，适当配置外币资产以抵充风险。

3、意欲移民或已经申请绿卡的家庭，需要相应的外币资产的配置，但对于海外的投资产品不是很了解，而保险具备的保本保值又有保障的功能恰恰弥补了这些不足。

4、 现在人民币理财产品收益也一般，且风险保障也很低，于是开始投向保险，同类产品进行比较后更觉得香港保险性价比高的。

5、 高端客户对于保险需求的越来越大，但国内保险配置基本足额的前提下，转向海外保险。

6、 看好香港保险高杠杆，高保额，同时可以为客户配置港元、美元资产，同时高额保单低利率的质押也成为吸引不少客户的因素。

7、 香港的重疾险等与内地产品存在部分精算差别而更有吸引力，同等保费下常规保障额更高，保障内容更广。

8、对中国未来经济有不确定性担忧，同时又非常了解国外的法制体制，所以更信任国外的投资机构。

另外，让我们来看一些数据，来客观地了解一下香港保险的情况：

（一）2015年香港保险1/4的份额由内地人买走

香港保险业监理处公布2015年香港保险业的市场表现数据，2015年香港保险业的毛保费总额为3658亿港元，与2014年同期上升10.9%，其中包括个人人寿及年金在内的长期有效业务的保费收入总额较2014年上升11.9%至3198亿港元，而一般保险业务的毛保费与2014年比较增长4.7%至460亿元。

（二）内地人在港购买保险增长迅猛去年香港保险业向内地访客所发出的保单，其新增保单保费录得316亿港元，占香港保险业个人业务的总新造保单保费的24.2%。 2010年内地人在港买保险还仅为44亿港元，占当年个人业务总新造保单保费的7.5%。到了2012年内地访客新造保单保费达到99亿港元，占比达12.8%，到2014年时突破200亿港元，达到244亿港元，占比升至21.4%。

综上所述，香港保险的优势是明显的，爱到很多人欢迎也是事实，但适合不适合你自己还得个案分析，不得人云我云，人非我非！但有一点是值得肯定的，每位赴港投保的客户确保以下两点：每一，购买保险的钱是合法合规的，且保单签约地是在香港进行的，那么所购买的保险就是合法合规的保险，都是受法律保护的。第二，从保险公司的契约精神来看，目前大陆居民所买的海外保险产品都是全球翘瞩的资产或保险公司，如安盛、保诚、友邦，大都有百余年的经营历史，期间经历过几次世界大战依然为客户提供兢兢业业服务来讲，相信没有什么不可信任之处。

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