汶川地震八周年：巨灾保险制度进行时

巨灾保险就在眼前...

2008年05月12日14时28分4.0秒，在四川汶川县发生M8.0级地震，震中位于北纬31.0度，东经103.4度。截至2008年5月14日16时，四川省震区共发生余震3345次，最大余震为6.1级。据不完全统计，截至2008年9月25日12时，汶川地震已确认69277人遇难，374643人受伤，失踪17923人。地震重灾区面积达到6.5万平方公里，涉及到阿坝、绵阳、德阳、成都、广元、雅安等6个市、州，严重受灾的县区达到44个，受灾乡镇1061个，人口大约2000万人，直接受灾人数1000多万。

经中华人民共和国国务院批准，自2009年起，我国将每年5月12日定为国家“防灾减灾日”。汶川地震，对于四川省乃至全国范围造成了巨大的损失。据报道，震灾导致的直接经济损失是8451亿元人民币。然而，中国保监会主席项俊波在2014年两会记者新闻会上指出，针对汶川地震的经济损失，保险理赔额度仅为20多亿元，占比是0.2%，还不到1%。这与国际上的巨灾保险赔款占灾害损失30%-40%的水平相差甚远。

3月5日，第十二届全国人民代表大会第四次会议在北京人民大会堂开幕。国务院总理李克强作政府工作报告中提出建立巨灾保险制度。

随着保险地位的上升和提高，巨灾保险也越来越受到政府的重视。2014年国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确指出，围绕更好保障和改善民生，以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度。2015年、2016年连续两年政府工作报告都强调要“建立巨灾保险制度”。巨灾保险制度是指对因发生地震、台风（飓风）、海啸、洪水等自然灾害或重大人为灾难，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，给予分散风险的制度安排。巨灾保险是巨灾风险管理中的重要经济手段。按照巨灾保险主要推动部门保监会的规划，建立巨灾保险制度将分三步走：保监会主席项俊波在2016年全国保险监管工作会议上说，去年保险行业积极应对灾害事故，云南、四川地方巨灾保险试点相继启动；我国首只巨灾债券在北美成功发行；宁波“灿鸿”“杜鹃”台风保险赔付8000万元，广东“彩虹”台风赔付7.5亿元；“东方之星”号客轮翻沉事件保险赔付7380.6万元。

项俊波说，目前《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》已获国务院批准实施，为下一步巨灾救助奠定基础；近两年保险赔付占灾害损失的比重也在提升，如2013年向宁波“菲特”台风赔付超过38亿元，占直接经济损失的11.4%，在我国是很高的。总体看我国巨灾保险事业这几年已取得较快发展。

他表示，2016年将抓好巨灾保险制度落地；要尽快推动《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》在全国范围内落地；积极推动地震巨灾保险立法进程，将地震巨灾保险纳入法制化框架；继续推动巨灾保险地方试点，探索研究覆盖洪水、台风等主要自然灾害的巨灾保险制度。2014.7

深圳市政府率先购买商业保险，为市民提供巨灾风险保障。

2014.11

宁波市政府出资购买商业巨灾保险，为市民提供巨灾风险损失补偿。

2015.8

云南大理试点首个农房地震保险，填补了地震巨灾保险长期缺失的空白。

2015.11

四川乐山、绵阳、甘孜、宜宾等地启动居民住房地震保险试点。

2016.4

上海巨灾保险制度破题，目前已被相关部门列入议事日程，存在今年落地的可能性。

除了国家推出的巨灾保险，目前针对人来说，

国内绝大多数寿险公司都将地震纳入了承保范围。以人的身体和寿命为保险标的人身保险，包括寿险（定期寿险、终身寿险、两全寿险等）、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等产品。可保障地震风险发生对被保险人造成的人身伤害风险，但是否在保障范围之内，要根据不同产品的合同约定而定。针对财产来说，目前市面上有住宅及宅内财产保险，是一种面向居民家庭的特色家财险种。该险种一般由一个主险和三个附加险组成，主险又分为火灾险、综合灾害险和地震险。当被保险人住宅及宅内财产因发生承保范围内的灾害事故而受损时，保险人支付全部或部分保险赔款。

此外，保险人还承担下列费用：若被保险人家庭成员为施救被保险财产受到人身伤害，按保险条款规定负责给付保险金。若灾害事故致使住宅不能居住，保险人根据实际需要补贴被保险人家庭的寄宿费用。这两种费用保障超出了传统家财险的承保范围，但可以满足保险客户的客观需要。尽管有一些保险已经将地震包含在内，但还有一些保险却是将地震做了责任免除的，这就需要投保人在投保的时候注意保险合同中的责任免除。

例如需要购买个人意外险，如果是到外地旅游，旅行社投保了旅行社责任险，但游客自己并未投保任何保险，发生地震后，造成意外伤害赔不赔？如果游客自己并未投保任何保险，旅游时遭遇地震很可能是得不到赔偿的，因为旅行社责任保险、学校责任保险等均将地震列入了免赔范围。因此，在学校或者旅行过程中发生了地震，并不能得到保障，所以游客需要自己买一份个人意外险或旅游意外险，学生则需要买一份个人意外险或学生平安险。

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