安邦系——和谐康赢二号护理保险（万能型）收益分析

上篇文章写了中荷人寿的一款理财险，后来有朋友说我写的太复杂，要我开小灶再讲解一下……没办法，只好私聊了啊，...

上篇文章写了中荷人寿的一款理财险，后来有朋友说我写的太复杂，要我开小灶再讲解一下……没办法，只好私聊了啊，哈哈！不过后来想想，有这种想法的应该也不止这一位，估计有好多朋友都有类似的想法，只是没跟我提罢了。这也说明小编的文章写的还是不够通俗易懂，写作水平还有待提高啊，今天刚好有一款更为简单的险种来跟大家一起探讨下，希望能将这类理财险的收益算法讲得更清楚，方便大家选择！

具体的介绍之前还是老规矩，来几条免责吧：

1. 本系列解读文章不针对任何公司，纯粹是本人针对市场上常见的理财险的个人见解，以供消费者参考，不作为任何购买的建议（如有建议也是我胡说，大家不要相信，hiahia）
2. 相关的解读文章都是针对提供的建议书，因建议书与实际条款产生的差异，本人概不负责。
3. 因为此类险种几乎没有寿险或重疾的保障功能，所以小编解读时都只作为理财险去分析，不会考虑人身风险的因素或保障成本。
4. 有疑问的欢迎探讨，不就事论事，找麻烦的，走好不送！

一．来看一下具体的险种资料：

和谐健康保险有限公司之和谐康赢二号护理保险（万能型）





这是一款银保产品，产品结构相对简单，上图是其保单的保障内容及帐户的相关手续费，本来有一位朋友已经提供了保险方案的，后来刚好在其官网上看到有产品的说明及相关的利益演示，就直接截取网上的信息了，当然还是对提供产品方案的朋友Y女士表示感谢哦！

二．上面的保障内容先不作说明，直接进入案例的利益演示：



利益表说明：
1.保单的保险期间是10年，但是因为第4年及以后的部分领取和退保手续费都为0，所以如果不考虑其保障部分，这张保单也可以看成是保险期间为3年的保单，即3年后退保无损失。

2.疾病身和护理保险金的保额是帐户价值的1.2倍，故其保障功能可忽略

3.现金价值=帐户价值-手续费，所以第4年后现金价值=帐户价值，一会小编的回报率演算直接从现金价值栏开始。

三．小编的利益演算表格：



1.此表格的关键还是在于小编增加的综合年均回报率及现金价值每年增长率这两项指标的解读，小编在此再将其关系梳理一下：

综合年均回报率：对于想计算自己的投资收益的客户来说，只需关注此项指标即可！此指标就是客户真实的投资回报率！

现金价值每年增长率：可以近似看成保单的结算利率（如果不考虑退保的手续费及的持续奖金），用于对比保单实际的结算利率，以评估长期的收益水平（评估当下及未来的收益档次）

而且：综合年均回报率[b]

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