保险，是得还是失？

梁艳CAROLINECarolineLiang梁艳(MBARFA金融保险师)把您未来的风险量化成现...

Caroline Liang 梁艳(MBA RFA 金融保险师) 把您未来的风险量化成现金回报。15年大银行金融保险业经验，精算师。梁艳获权为各大保险公司客户提供首次免费咨询服务。请今天致电0275437888 或095284176免费年审您的保单。

一周特刊

得失偏见就是抓其一点，不及其余。比如买一个年缴保费3000元，保额30万的重大疾病保险。有人就说，如果我交足了30年，保费就交了9万，你才给我30万，如果算上利息，肯定不合算，所以保险是骗人的。

误会得失偏见

保险保障是一个过程，应该看30年这个时段，而不是30年末这个时点。有资格谈论30年末这个时点的不合适，正是因为保险保障的这个30年的时段你没有出险。在没有出险的这个前提下，你损失的是金钱（保费）的时间价值，你获取的是时间的金钱价值（30年赚取了收入的机会，节约了医疗的开资等）。如果出险了，比如第二三年身故，保险公司赔付30万，好像是合适，其实也不能简单这样看。因为虽然你赚取了保险赔款（等于提前兑现了金钱的时间价值），但你却损失了时间的金钱价值（未来赚钱的机会）。

所以，买保险赚了就是亏，亏了就是赚，把保险和人生综合看，而不是单独计算，你才会接受保险的科学含义。保险的林林总总，对不少人来说，都是道听途说的多，亲身感受的其实很少，有时候亲戚朋友一句话就能影响你的决定。

误会狭窄视野

银行业和证券业与保险业是不同的行业，所以我们不小心就会用看待银行（方便、安全）和证券（高回报）的视角来看保险，陷入一个狭窄的利益比较视野中，就很难去认真了解保险的特性和功能。你的钱，价值本来应该是一样的，但我们的心理账户却赋予不同的钱不同的价值和情感。比如钱包里的钱，丢了1000元，你会很心疼，但是股票跌掉1000元，你会觉得无所谓。银行储蓄，表面因为利息的原因在变多，其实因为通货膨胀在变少，很少有人到银行去投诉。

误会心理账户

但是，如果买了保险，中途退保有了损失，就有人说保险是骗人的，而不承认是因为自己违约。炒股票的人，因为操作失误，听信消息，造成损失，也没有怪罪专家、证券公司、上市公司。但是如果买的是投资连结保险，处于亏损期，就会投诉抱怨。即事后诸葛亮的心里。买了保险没用着，就说保险不好。

误会后视偏见

买了车险没用过，难道应该后悔吗？买了寿险没用上，可以后悔吗？其实正确的认识是：保险是用有限的财务支出，避免不可控的财务损失。通俗地说，就是“没事是好事，有事也没事”。保险只是一种风险管理的工具，而媒体大众“黑”不“黑”保险无所谓，你觉得保险是不是骗人的也没关系！“看病找大夫，打官司找律师”。是不骗人的要有对保险的科学认识，不是躲避，不是拒绝，而是主动了解，多听保险公司的课，多学保险的常识。才能够更好的驾驭保险这个工具。

买保险千万别以这些借口来当托词，例如：我有公立、我要投资、我要买房、我要买车、跟家人商量一下、抽时间去办、再考虑考虑、等手头有空余资金了再说……

什么时候买保险最划算？

如果50岁生病，那么49岁买保险最划算；

如果40岁生病，那么39岁买保险最划算；

如果不知道什么时候生病，那么现在买保险最划算。

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