【原创】60岁就很难买保险了？

看点01Q：为什么过了60岁就很难买保险了？A：经常会有客户找代理人：“我想给我妈妈/爸爸买份保险……”往往...

A：经常会有客户找代理人：“我想给我妈妈/爸爸买份保险……”往往在问了老人家的年纪后，代理人也会深表遗憾，因为对于大多数保险产品来说，超过60岁就失去了投保资格。

60岁以上就算是各种重大疾病、意外风险发生的“高危人群”，在短期内赔付的几率很高，对于这样的情况，保险公司很难设计出即可自己赚钱又利于投保人的产品。况且，保险公司并不是慈善机构，当然不乐意做赔本买卖。

A：在购买重大疾病保险时，往往缴费期都在10年以上，实际上这样的产品设计是有利于被保险人的。往往重大疾病保险的保障期限可以到70岁、80岁或终身，在同样保障额度的前提下，缴费期越长，每年交的费用就越低，体现出的杠杆作用就越大：用尽可能少的保费投入转移尽可能大的风险。

一旦被保险人发生重疾，保险公司理赔了，未来还没有交的保费也不用再交了，所以缴费期越长能够豁免的保费也就越多。



A：这几年我国商业保险进入高速发展阶段，出现了很多性价比很高，保障额度超百万的医疗保险，认可这类产品的同时，我们也应注意纠正不明情况群众对这类产品的误解。有人甚至认为，只要拥有了高额的医疗保险，重疾险就没必要购买了。实际上医疗险只能作为一个附加产品使用，并不能取代重疾险。

关键有三个原因：1、医疗险是报销型的，要先自己垫钱治病，才能拿票据申请报销，而且对于治病的地点，用药范围、报销的额度都有限制（这点有些像社保的医疗报销）；而重疾险，只要医生确诊就可以理赔；

2、医疗险一般都是短期消费险，保障一年，万一发生了重大疾病，通常治疗都需要3-5年，那么除了第一年产生的医疗费可以申请报销之外，之后的医疗费是否还可以报销就很难说了。重疾险则是按购买的保额一次性赔付50万、100万或更多，这与治疗的时间、地点、费用都没有直接关系；

3、60岁以上基本都不能再购买医疗险和重疾险，然而60岁以后得重大疾病的几率才高，而那时已经没有保险可买，那么过去交的医疗险保费是不是白交了？相对的，购买了重疾险往往可以保障终身。



A：随着我国癌症发病率的升高和年轻化，这两年各大保险公司争相推出各种费率低，保额相对比较高，缴费期较短或返本型的防癌险，有些代理人甚至建议客户买防癌险，不用买重疾险。实际上防癌险虽好，却不能完全取代重疾险功能；主要原因还是防癌险只在被保险人得了癌症时才理赔，而且保障也有一定的期限，比如只保到70岁或80岁；万一发生身故，防癌险可能只是退还所交的保费。

然而，对于个人来说，什么时候会得大病，会是癌症、还是其他心脑血管疾病，是无法预知的，如果仅仅只购买了防癌险，万一遇上癌症之外的疾病怎么办，或者是其他情况导致了身故怎么办？所以建议还是先购买重疾险，再搭配防癌险，做个健康组合保障更全面。



A：很多人在初次买保险的时候喜欢计算，算自己交了多少钱，能拿回多少钱；这样的做法对于购买理财型保险当然无可厚非；但是如果考虑购买的是重疾险，那也许会误导自己错失了好产品。一般重疾险的现金价值20年都难回本；但是购买重疾险的作用在于要获得高额的健康保障，如果在意保险能退出多少钱，那就是本末倒置了。

想要取出保单的现金价值，就要退保，那么原本的健康保障也就没有了。我们什么时候会不需要健康保障呢？有些定期重疾险、寿险，还会注明70岁或80岁返还所交的保费，保险合同终止。往往所交的保费低于保障的额度；难道70岁以后我们就不需要健康保障了吗？那时应该是更需要才对。所以如果决定了购买重疾险，就不要在意它的现金价值，尽量选择保障终身的产品。



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