“3000块的保险，微信只卖350，我该买吗？”

这位朋友，先别急噢~...



“3000块的保险，微信只卖350，我该买吗？”

这两天，后台收到一位朋友的求助，这条求助强烈吸引了我们的兴趣。

若真如这朋友所说，一样的保险十分之一的价格，微信这是放大招了？

仔细一问，原来就是最近微信上线的爆款重疾险。确实很火，火到每天都能收到了很多小伙伴询问，问产品怎么样，能不能买。

今天，我们就郑重地聊一聊，这个爆款重疾险到底怎么样，重疾险应该怎么挑！

在微信功能区找到“保险服务”，点开就进到了微医保界面。

微医保是腾讯开发的一款保险小程序，爆款重疾险是其中的一个产品。能保100种重疾，一旦确诊一次性给你现金，是10万、30万还是50万，可以在投保的时候自己定。

最大的三个亮点：

1）真的很便宜！

成年人一年仅需几百元就能买到30-50万保额！2）续保条件宽松

相对于其他短期险，这款重疾险的续保条件已经非常宽松了。

首先，条款中承诺了不会因为你身体健康状况的变化而单独调整保费。其次，续保时，保额能维持不变。也就是说30岁投保50万保额，续保到了60岁依然可以维持50万保额不变。（很福利了，毕竟如果60岁再投，就只能保10万）3）医疗资源增值服务

我们发现，除了产品，微医保重疾险还提供了重疾快速就医服务。简单的说，就是不用你再辛苦到处托人，直接帮你预约专家、陪你看病、安排住院和手术。在医疗资源越来越稀缺的今天，这个服务可以说很良心了，至少能少欠一份人情。

答：还是要看自身需求！

看似性价比很高，但如果不看需求盲目买，反而可能会留下隐患。

1、存在产品下架的风险

诚然，价格低是微医保重疾险最大的亮点。不过一般的重疾险动辄几千上万元，为什么它会这么便宜呢？很重要的一个原因：

它是短期险，一年一续保。

但凡承诺“续保到xx岁”的，多数都是一年一买的短期险，合同都是一年一签。

短期险的最大不足就是：

一旦产品停售下架，就无法续保了。

“保证续保到100岁”，但如果下架了，这个保证又如何作数？

我们咨询了腾讯智能客服之后，得到委婉的答复，却更印证了这种不确定性。

2、不同于长期险，价格会随着年龄上涨

除了下架之外，短期险还有个重要的不足，就是价格有变动的可能性。

对短期险而言，不仅续保的价格会随着年龄增长而上涨，而且存在整体费率都上调的可能性。不信？腾讯客服告诉你：我们拿一款长期重疾险和微医保的重疾险做个对比分析，看看保费的走势和变化。

以30岁男性购买10万保额为例。短期险交一年保一年，一直交到60岁；长期险缴费20年保30年，也到60岁。由于微医保重疾险没有公布续保的保费表，所以这里先假设续保保费=首年保费。（实际情况续保的保费可能更高）




可以明显看到，短期险的保费，呈现每5年阶梯式迅速爬升；而长期险的保费则在交费内恒定不变。

用X乘以Y也即曲线框出的色块的面积，就等于我们累积所交的总保费，从同样为30年的保障期来看，短期险的总保费反而比长期险还要高。（蓝色和红色的面积大小关系几乎一目了然）

结果，短期险看似低价，长期来算却并不便宜。

而且如腾讯客服所言，遇到理赔率升高、医疗通胀等情况，保险公司还可能会提高整体费率，也就相当于图中蓝色曲线整体上移，那时二者的差距就更大了。

所以，短期险，就是保短期。

硬拿短期险保长期，保险都不保险了。

答：长期重疾险是基础，是前提；短期重疾险做补充，锦上添花。

微医保重疾险这类短期险，更适合以下人群：

1）暂时没有稳定收入来源的

比如在校或者刚毕业的大学生，或是正经历失业，如果想给自己这个阶段配置一些保障，短期险是很好的过渡选择。

2）预算非常紧张的

比如刚刚背上房贷、生了孩子，家庭责任重大但现金流却不太乐观。这时候买短期险也是最好的应急策略。等过了两三年，经济压力缓解了，再及时补充长期险。

3）已有长期保障，想要增加保额的

其实最好的方式也就是长期险+短期险的综合配置。不论是长期险还是短期险，发生重疾时可以叠加赔付的，长期险织好锦，短期险绣朵花。

举个例子，35岁的M先生已经有30万长期重疾险。但考虑到孩子才10岁，担心重疾风险可能会影响到孩子的教育费用，觉得保额不够。他便可以选择短期险，给自己加30-50万的保额。等孩子大学毕业，再停掉不续保就好了。

但如果你预算宽裕，或者是买第一份重疾险，仍然推荐你配置一款长期保障重疾险。

对于短期险，现在我们年轻，也健康，保费自然便宜。但到四五十岁，产品一旦下架，那个时候身体什么情况真的不好保证。

那时再找其他重疾险，还得重新做健康评估，能不能买都得打个问号。

但对于长期险来说，一份合同签订后，几十年甚至终身有效。即便是身体变差，产品下架，费率上升，哪怕公司经营不善，这些风险都只对新投保的人有影响，对我们已经签了合同的没有影响。

所以，作为未来所有保险的底衬，长期险显然更加可靠。至于是保障60/70岁，还是保到终身？我们之前详细科普过，也可以参考：

你的大病保障，到底该到几岁？丨附重疾险清单

你买的长期险还是短期险呢？欢迎留言和我分享

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