如何避免人生最最痛苦的事？

人活着，钱没了...

文 | 私享理财（ID：LicaiApp）

2009年春晚，赵本山在小品《不差钱》中说道：人这一生最最痛苦的事你知道什么吗？是人活着呢，钱没了。

一直觉得这句话挺有意思，也经常听别人在聊天调侃时说到，而真正感受到它透着凉意的内涵，大概是从轻松筹开始的。

朋友圈隔三差五就能看到轻松筹，大多也是可信的朋友转发的。

“是同事的妹妹，急性淋巴白血病，请大家帮帮她。”

“手术费加医药费保守估计120万，唯一的房子都卖了还没凑够。”

一条条转发的背后，是一个个真实的、鲜活的、在死亡边界的生命。

我关注了后续的，命大多救回来了，但是家庭也都陷入了贫困，真应了那句话：人活着，钱没了。

重大疾病保险的创始人 Marius Barnard博士说，重大疾病不一定会结束一个人的生理生命，却可以结束一个家庭的经济生命。这和赵本山说的“人活着，钱没了”其实是一个意思。

如何避免这件最最痛苦的事呢？购买重大疾病保险。

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重疾险，保什么？

重大疾病保险，顾名思义，保重大疾病。

按照常人理解，重大疾病就是一种很严重的病。而实际上，保险行业中的保险重疾和医学重疾的概念并不相同。保险行业的重大疾病指的是合同约定的疾病、手术或者疾病状态。

例如，主动脉瘤属于医学重疾，但是，对应的主动脉手术才属于保险重疾。

各个重疾险产品包含的病种不一，但是都包含6种核心重疾，选用19种常见重疾。

其中6种核心重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%—85%。

恶性肿瘤（癌症）
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

目前市面上主流的重疾险中，除了保障重大疾病，不少产品还加入了对“轻症”的保障。这样一来，一些不危及生命、重大疾病的早期或极早期的病症，也能够得到一定额度的赔付。

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确诊就能赔付吗？

重疾险实行确诊即给付的原则，只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，就可以一次性获得保险公司的赔付。

但是，根据疾病的种类不同，赔付时间也有所不同。

有12种重疾确诊即赔付，包括恶性肿瘤、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病和重型再生障碍性贫血。

为了防止被保险人恶性骗保，有13种重疾并非确诊即赔付。

其中，有5种重疾须被保险人经过指定的手术治疗后才可赔付，包括重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术或冠状动脉旁路移植术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术和主动脉手术。

有8种重疾须达到特定状态后赔付，包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期）、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失。

以脑中风后遗症为例，如果疾病确诊180天后，仍然留下以下一种或一种以上障碍才可获得赔付：

一肢或一肢以上肢体机能完全丧失

语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失

自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上

因此，重疾险并非“确诊即赔付”，在购买保险时一定要弄清楚。

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如何购买重疾险?

关于重疾险的购买，青钱有以下几点建议：

（1）经济条件许可下，投保要趁早

现在，重大疾病发病率越来越年轻化，保险行业重大疾病的平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60岁或70岁。

并且，重疾险越早买越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5到2倍，享受保障的年限却短了。

此外，年龄越小越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险都不用体检，而45岁的人可能买30万就要体检了，想买保额高一点的也更难通过。

（2）保额一定要足够高

重疾险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用和家庭收入损失的那部分钱。

如果仅仅是够着治疗费用，其他支出也会给家庭经济带来较大影响，打乱我们的资产配置结构。

现实一点讲，重疾险的保额至少要有50万。

（3）购买保险要讲究顺序

大人是家庭的经济支柱，购买保险应该先大人后小孩。小孩出事，只是情感上受到伤害，对家庭的经济来源影响并不大。只要家庭支柱健康平安，家庭的收入来源就可以不间断。

保险的保障功能是第一位，因此应该先保障后理财。购买保障型的保险最划算，而附加理财功能的保险往往性价比极低。

很多人对待重疾险的态度是从不想买，到买不起，到买不了。希望大家能慢慢唤醒购买保险的意识，尽早了解，尽早购买，不要等到失去了才后悔莫及。