寿险买定期还是终身？谁最该买，谁不用买？

寿险买定期还是终身？谁最该买，谁不用买？...

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什么是寿险？

说直白点，就是以人的命为对象的保险，一个人买了寿险，他不在了，保险公司给他家人的钱。所以你看，寿险和重疾险、年金险都不一样，你买了寿险，下注的是自己的性命，拿到保险金的人却不是你，而是你的家人（通常来说是直系亲属，父母，配偶及子女）。说得煽情一点，即使我不在了，化身天使也要照顾你。

也正因为如此，寿险在国内并没有像重疾险那样普及，一来国人认为谈死亡不吉利，二来很少有人在生前想到身后事。或者，即使想到了，优先级也会排在后面，甚至，“我人都不在了还管那么多”这样的观念也司空见惯。

谁必须买/谁不用买？

因为人人都会生病，所以重疾险谁都该买，无论男女老少，无非在购买时间、种类、数量、侧重点上有所不同罢了。

可是寿险不同，并非人人需要，是的，你没看错。但是对于家庭经济支柱亦即收入的主要贡献者来说，不可或缺。

简单总结两类人群必须买：

1、背房贷一族

寿险保额至少要覆盖房贷，背得起多少房贷，就得配得上多少寿险保额。最简单的道理，万一家庭主力出状况离开，家人至少能用保险金来偿还房贷。不至于在失去亲人的同时还失去最简单的立命之所（有个真实案例，一个31岁的IT精英男猝死职场，留下老爸老妈老婆俩孩子还有需要搭手照顾的姐姐一家，幸好公司给他买了寿险，30多万自己还买了20来万，全家人拿着理赔款才不至于露宿街头）。

2、养娃儿一族

我要是不在了，我孩子怎么办呢；我要是不在了，我老公/老婆怎么办呢？来来来，大家感受一下，如果是你，你会是前者还是后者？不管你承认不承认，不论男女，想孩子的肯定是大多数。大多数人对家庭的责任和使命感确实是有了孩子以后才有的。想想也是，既然把小生命带到这个世界上，就得对他负责啊，不管我们在或不在。

不那么需要买寿险的：

老人与小孩或家庭主妇，寿险就真的没那么急需了，因为讲难听点，万一这类人出现什么情况，并不会对家庭经济有致命的影响。尤其是未成年人的身故保障，保监会有明文规定（香港寿险远超以下金额规定）：

一、不满10周岁的未成年人死亡保险金额上限为20万元；

二、已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万元。

一来，自然是为了保护儿童的生命安全；二来，也与保险保障本意相关。

所以，总结起来，简单粗俗地说就是：

家里谁挣钱多就给谁买寿险（哎哟谁让你能干呢你的命就是值钱呀），其他人买不买两可（当然重疾险还是要买），小孩子的寿险保障更不用着急，把其他需求满足了再说。

买定期还是买终身？

定期寿险，就是在确定的时间段内发生保险事故（离世），即可获得赔付，如果没发生事故，那么保险期间结束就结束了，你交的钱也没人返给你。这类产品的优点是简单，便宜，小投入换取大保障，比方30岁的男性，20年交费，保到60岁，100万的保额年交六七千就可以了。

你说60岁少了点，那可以到70岁，但是保费可能就翻倍了，因为多这10年，死亡发生率可不止高了一点点哦。

再说终身寿险，那费率就更高了，可能是保到60岁的5倍，到70岁的2.5倍。为啥？因为，人终有一死啊，到60岁，70岁，发生的概率还不那么确定，而到100岁的话，几乎就变成确定的赔付了啊，所以，怎么可能便宜呢？

那么，该买哪种呢？

一般人，买到六七十岁，不再为家庭创造什么经济贡献的时候，有没有寿险保障都两可了（想想也是心酸）。

那些有钱人、土豪、富一代，就可以买到终身的了，不仅是体现身价，也真正能对身后事做合理的安排。

通俗地总结一下：

1、呀，这个家还要靠我挣钱呢，我万一倒下了这一家老小可怎么办呢，我一定地好好的，至少把孩子拉扯大，把房贷还了吧。至于老了以后自己不在了他们怎么办？哟，哪考虑这么多呢，儿孙自有儿孙福。好，买到六七十岁差不多了。

2、啊呀呀，我这么多家产，这么大企业，这么多孩子，将来我没了，得把财富传承下去啊，还得防止他们为了分家产反目，还有防止浪费挥霍啊，我得趁自己还好着的时候给他们安排好，这个2亿，那个5亿，这样，到时候死了也能瞑目了。好吧，买保额终身寿险。

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香港保险的主要优势：

1、相对便宜：

香港保单的费率优势是比较明显的，以重疾险为例，大概香港保单能比内地保险便宜30%甚至更高，香港的重疾产品还带有分红且分红还不少内地是不带的，总体看来，香港保险的费率优惠是绝对存在的（内地不允许做重疾分红险）

2、分红较高:

与内地保险公司投资渠道相比，香港保险公司投资资产范围更广，配置效率较高，总体红利水平明显高于内地。香港某公司前两年出的横扫内地的某储蓄型保险，刚披露2016的特别红利率是8.12%，这个水平在内地是无论如何没有产品与之抗衡的。抛开这个产品不算，同类超过10年的产品分红水平基本也维持在6%+以上。而比较起来，内地产品分红水平基本维持在4.5%左右。

3、设计灵活：

香港保险发展历史久，与国际市场更接轨，在设计理念上较内地保险公司更为先进灵活。比如轻症疾病的额外给付，投保前10年赠送额外保障，重疾的多次给付，分组给付，分种类给付等。虽然很多设计内地公司也陆续引进了，但在灵活匹配度上、选择多样性上，仍与香港保险有差距。

4、离岸资产：

香港保险对于中高净值人群的最大优势是资产的合理配置，通过香港保险可以把人民币资产转化成为美元资产或者港币资产，实现全球化资产配置。这一点应该也是富人土豪们前赴后继奔赴香港购买保单的重要原因。