跨入四十岁前，我研究了市面上最适合自己的养老保险金… 二宝爸极致钻研报告

希望以后我们都是自由自在，没有负担的老头老太太。...

二宝爸前段时间刷到微博的一个新闻，说2050年，中国老年人人口将会超过三分之一。

图片来源：新浪微博

2050年，二宝爸猛地一想，说不定到那会儿我也是广场舞中最靓的老爷爷之一。时光荏苒啊，到时候的养老压力，怎么办呢？

不知道是不是还有两个月就满40岁的缘故，最近我的危机感越来越强——先是给自己在双十一买了份高端体检（这两天我会写出自己的肉身测评报告哈~），又花了好多时间，开始研究自己的养老规划……

埋头研究时，突然发现一个事情。

我原以为自己现在吭哧吭哧地搬砖，老实本分地交五险一金，老了国家就能给自己养老。

没想到，我太天真了！！！

根据社科院4月份发布的《中国养老金精算报告2019~2050》的预测，今年我国的缴费赡养率（退休者和赡养者的比例）是47%，相当于两个在工作的人，供养一个退休了的人。

不过到了2050年，随着人口老龄化程度的加深，这个比例会上升到96.3%。相当于每个工作的人，都要供养一个退休了的人，这压力，想想都大啊。

看来指望政府养老，是不大可行了。我转念又想，能不能靠房产，以房养老也不错呀。

但二宝爸又研究了一下这出生率，稍稍预测一下几十年后的房价，觉得以房养老也不靠谱。

当然，二宝爸不会说出上海房价跌到5000平米那么夸张的预测，但那时候房产的相对价值一定不如今时今日。3-4亿老人都靠房子养老，下一代的接盘侠人丁稀少，供大于求，原有的那套玩法就进行不下去了。

而且，你能想象现在00后、10后出生的那群孩子，未来会心甘情愿被房子压迫，花几十年青春，给我们这批70后、80后当牛做马？反正二宝爸不信。

所以，咱的养老生活，不能全靠政府，也不能全靠房产，怎么办？

研究过后，我找到了一条路子，给自己购买养老保险金，也叫养老年金。

我不是专业人士，只是个爱钻研的理工男。所以老规矩，分享一下自己研究的亲身经历和我的购买选择，希望给大家一些参考，也更希望能抛砖引玉，炸出专业级大神多多指点。

什么叫年金呢？年金年金，连年领的钱就年金。顾名思义，我们先把钱给保险公司，保险公司再一期一期发放给我们，这类产品就是年金。跟我们交的社保养老金一样。

它的优势和我们的养老规划非常契合：

一是，它能守住我们的血汗钱。买一个传统型养老保险，每年交多少钱，到了约定的时间，每年领多少钱，都是合同里写好的，不管经济环境怎样，都不会影响你拿的钱。

二是，让你拥有存钱的自律性。不知道大家是不是也跟二宝爸一样，觉得现在存老本，不能太牺牲生活质量，存的一定是那些会忍不住花掉的钱。买养老保险，交多少钱，每年交多少，你都可以自己安排得明明白白。

三是，让你的钱稳健增值。年金保险是按复利来算的，时间越长，复利的收益就越明显。非常适合用来做长期的养老规划。

很多人看宣传，说年金保险收益率低才4%，觉得很低。其实，年金是按复利算的，而理财的收益往往是单利。时间越长，复利的效果越明显。所以，理财和年金，作用不一样。理财是短期的财务安排，而年金是长期的资产规划，比如养老，子女教育等。

前段时间，银保监一个文件下来，规定预定利率为4.025%的年金险将不再获批，以后长期年金险最高预定利率为3.5%。简单说，以后的年金险（养老金、教育金）收益率都要降了。

搞得二宝爸也很焦灼，生怕错过一个亿。但年金保险比我们之前买的保障型产品复杂多了，投保金额也高好几倍。为了研究清楚养老年金，作为理科生的二宝爸没少掉头发，得出一个结论。像二宝爸这样的普通人来说，最好的年金险产品，应该是这样的：1）简单，保本保息：保障责任普通人看得懂，一般非常复杂的保险条款中总会隐藏一些“坑”。

2）能领一辈子的：保证活多久就能领多久，避免人在，钱却不够。

3）收益要高，能拿到的钱越多越好：目前监管给年金设的最高预定利率是4.025%，如果它的实际收益率IRR能达到4%复利，或者接近，那就非常值得买了。

在综合了收益率，以及自己的养老规划之后，二宝爸选了弘康的相伴一生。

先声明一点，相伴一生的投保门槛都超低，1000块起投。这么低的门槛并不多见，以往在银行买养老金，没个几十万上百万，人家都懒得理你。

整体保障简单易懂，自己选择交多少年，怎么交，从多少岁开始领，都可以自己设置。自己设完，每年能领多少钱，就生成了。如果领取日之前就不幸去世了，则会退还一部分钱。

具体来说，几个亮点非常吸引我：

① 领的钱超多，能优雅养老

假设哈，二狗子从30岁开始买相伴一生，每年买5万，交10年，选择60岁开始领取。60岁后，每年能领64,600元，可以一直领到去世，最后保险公司还会再赔一笔身故金给二狗子家人。

二狗子一共交了50万，假设，他在85岁走了，那一共领了25年的年金，合计领取：1,679,600元。保司还会给848,100的身故金，给到他的家人。

总共领取的钱，1,679,600+848,100=2527700，有已交保费50万的4倍多。

我算了下，实际收益率IRR有3.99%。

如果二狗子很长寿，活得越久，领的越多，当然身故金会降低。

假设他90岁身故，则合计领取的钱有2,002,600，但身故保险金就降为740,100元。

但不管二狗子70岁走，还是90岁，整体的收益率变化不大，基本在4%上下。长期来看，持续55年的年化复利能达到4%，非常可观了。

很多人觉得，4%收益率也太低了吧。二宝爸再强调一次，年金算的是复利，不像银行存款或理财，都是单利。

② 活多久就能领多久，终身现金流

随着医疗技术的进步，人会越来越长寿。根据联合国预测数据，至2050年，中国人的平均寿命预测达到92岁。

数据来源：世卫组织《世界卫生统计报告》

但，活得太久也不是好事。人活着，钱没了，那也没意思。有了相伴一生就不怕，活多久，领多久，活得越久，领的越多，保证终身现金流。

如果比较不幸，人挂得早，也没事。因为，相伴一生有身故保险金，活着的时候定时领钱，人走了也能赔一笔钱给子女。非常适合二宝爸这种“爱子情切”的人。不仅想给自己养老，也想给自己的娃留笔钱，让他们继续过富日子。

③ 领取年限灵活，可以5年快返

相伴一生的领取年限非常灵活，最短5年就可以领取，不像其他的养老年金，要等到退休年龄才能领。

所以，也就不存在买了年金钱就被锁死，后面很难周转的问题。

不管你是想早点开始领，还是想等到退休后60岁再领，都可以。早领每年领得少，晚领每年领得多，但实际收益率IRR都在4%左右，相差不大。

至于年金买多少钱合适，可以按你期望自己老了每月拿多少养老金。

比如，二宝爸今年39岁，期望值是60岁后，每年可领10万块养老金。按照这个去倒推，那我从现在开始每年投入7万，投20年，相当于每月存个5900块钱，就能保证我60岁后每年都能领10万元。

如果你一算，发现自己并没有这么多钱结余，也没事。从你的结余里拿一定比例出来就好，反正这款产品的投保门槛低，1k一年就可以。

以上具体数字，二宝爸都是按照这个计划书算的。（点击放大看高清图）

不是推荐大家都买这款，就是纯分享自己的挑选经验，感兴趣的可以留言一起交流。

对这款商品感兴趣，想自己测算下，可以留言，二宝爸把计划书发给你们。

最好是找个专业的保险专家咨询一下，扫描二维码左下角的预约顾问，就可以免费预约保险专家咨询了，希望大家都能科学地买到合适的产品，为自己的老年生活做好打算，老有所依。

如果你想多聊聊的，也欢迎加我微信号13262556688，我拉你进二宝爸的保险畅聊群，我会给你出主意，也有我的专业人士朋友在群里，接受大家的咨询，比我专业太多了，可以起到一个很好的把关作用。

最后，还是老生常谈那几句话。买保险不是为了投资，而是给自己一份保障，给家人一份保障。

时间不一定会创造一个伟人，但一定会创造一个老人。希望以后我们都是自由自在，没有负担的老头老太太。

PS：买年金险有个前提，就是已经给自己和家人配置了保障型产品，重疾险医疗险意外险这些，先保障后理财。保障还没做好的，可以看看二宝爸往期文章。