[权威发布]一文读懂并精通新版手续费定价机制 附:POS商户费率详解图
因为自身做了一个不是很有名气的自媒体，很多支付从业人士经常咨询我关于费率改革的问题，有需求的地方就有支付之家网，小编我就整理一下关于费率改革中关于商户刷卡手续费的问题做一个非专业但够权威剖析。头条丨支付之家网（zhifujia.net）...
之家哥
作为小编，我想说的是这个版本关于费改的分析是正确的，请大胆查阅！
“
声明：支付之家网在2016年5月13日的推送《为何没人能说出费改后商户刷卡手续费？》中，由于我们的疏忽和认知水平的原因，在计算商户费率方面误将本由发卡行承担的银联网络服务费（0.0325％）理解为由商户承担，对此我们对所有曾阅读此文的小伙伴表示歉意！
PS：道歉是自愿滴！
随着一纸通知的落地，多年以来我国银行卡收单市场7∶2∶1的利益分配格局即将成为历史。国家发改委和央行日前下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（原文自己百度下或者加小编suipay索要），收单机构将采取市场化定价，与商户协商定价。
因为自身做了一个不是很有名气的自媒体，很多支付从业人士经常咨询我关于费率改革的问题，尤其是对于借贷分离费率统一后，商户的实际刷卡手续费分析，各种版本层出不穷，包括支付之家网前期也曾发布不同版本。有需求的地方就有支付之家网，小编我就整理一下关于费率改革中关于商户刷卡手续费的问题做一个非专业但够权威的剖析。
商户的手续费是多少？
目前我国收单市场格局中，主要包括发卡行、收单机构及银联。其中，收单机构向商户收取的收单服务费是最终的商户成本，在交易产生之后发卡行将向收单机构收取发卡行服务费，而银联则向收单机构和发卡行同时收取网络服务费。
银联的网络服务费向收单机构和发卡行分别收取0.0325％，不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元），那么银联端，在单笔金额超过10000元后，该部分手续费将封顶。
当受理银行卡为借记卡时，实行封顶标准，0.35％且单笔收费金额不超过13元，那么当刷卡金额为3714元时会存在封顶问题。
为了提供给支付小白一个清晰的认知素材，我们(ID:suipay)整理了一个关于费改中各个机构的关系图，如下：
给发卡费用=发卡行服务费-银联网络服务费A（0.0325％）
给银联费用=0.065％+品牌费0.02％
收单服务费=X
商户手续费
=给发卡行费用+给银联费用+收单服务费
=发卡行服务费- 0.0325％+0.065％+0.02％+收单服务费X
=发卡行服务费+0.0525％+收单服务费X
即
借记卡：Y=0.35％/13封顶+0.0525％+X
信用卡：Y=0.45％+0.0525％+X
通过以上计算，最终可整理如下表格：
这张图，
大家可以尽情的转发，
小编不怕打脸，
这次一定是正确的版本。
以上表格，小编我(ID: suipay)整理了N个小时，因为这里用到了小学语文、小学数学……小编重新复习了这些知识才整理出了这张表，辛苦啊！
你可能在好奇，早在3月18日，央妈联合发改委就已经正式发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制》的通知，为什么两个月过去了，却没有一个人能说的上来借贷分离费率统一以后商户受理银行卡的手续费？其实这张表还是不够完整的，因为银联还有一种定价机制：打包定价。该部分内容，支付之家网已经于5月8日刊文推送了《新版POS手续费可以打包？独家解读两种银联打包定价机制》，感兴趣的可以回复“打包”查阅。
联想到刚才整理出来的那张表，显而易见的，目前最大的不确定性就是表中标注的收单机构自行设置的X部分。
这个收单机构自行设置的X具体数值，将直接影响到商户实际手续费到底是多少。
对于支付公司来说，这个收单服务费着实让人头疼。现在市场上出奇的安静，每家支付公司似乎都在观望，这种观望基于：
1、支付公司需要核算公司整体的运营成本，只要将收单服务费设置高于运营成本即可实现盈利（当然越高越好）；
2、当核算完运营成本后，还需要考虑市场因素，如果A公司设置的收单服务费金额远低于B公司，那么B公司的存量商户都有可能被A公司吸引走。
今天，我们不妨猜一下支付公司将如何面对这个问题：
猜想一：
几家体量较大的支付公司组成临时利益共同体，例如银商+通联+拉卡拉+瑞银信+乐富+中汇等，共同协商出适当的收单服务费并统一执行一个标准，这样的好处是前几家大型线下收单支付公司统一了标准后，几乎占据了整个线下市场的绝大多数份额，剩下少数支付公司只需要跟随即可；
猜想二：
中国支付清算协会牵头组织收单服务费定价沟通会，和协会内非金支付公司达成一致意见，由协会提出一个具体数值，协会成员按照数值执行；
猜想三：
部分支付公司为了抢占市场份额，费改后的前几个月通过免收收单服务费的形式来开拓市场单。这种策略比较适用于已上市或者后台有雄厚资金方的支付公司，最终由资本市场买单；
猜想四：
各家支付公司各自为政互不关注对方费率，核算出运营成本并增加适当利润空间，最终确定收单服务费具体数值；
小编我(ID: suipay)不是什么专业人士，
以上均为胡思乱想。
你不清楚费改后商户手续费，
也不用太担心，
并非你笨，
而是这个政策太特别！
谁才是费改的受益者？
商户层面
我们先看看官方怎么说。
发改委价格司负责人表示，“此次刷卡手续费政策调整，主要降低了商户经营成本，不涉及向持卡消费者收费。实施后，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%。初步测算，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。”
对于“借贷分离”，一位银行内部人士表示：“一旦借贷分离，商户将是最大受益者。刷卡费率降低，意味着商户向银行缴纳的费用降低，银行的利润更薄，就费用来说对于持卡消费者没有太大影响。”
这样说你信么？如果监管层这么问我我会说信，可是鉴于整个收单市场存在多年的套扣问题，目前市场上实际的商户手续费几乎已在竞争中降至民生类的0.38％，甚至近几个月有迹象朝着县乡三农类商户手续费0.24%发展的倾向。
理论上，商户的手续费降低了，也维护了银联和发卡行的利益，顶层设计者也留下了降低中小企业个体工商户运营成本的美名，一切看似是皆大欢喜。
可实际，商户不懂MCC，不知道不同行业大类存在不同费率，也不关心后台走的究竟是哪个大类，他们关心的仅仅是费率是不是足够低，这么看来，新政实施后，商户的手续费几乎是陡增1倍。
显然，受益者并非商户。
持卡人层面
因为手续费是收商户的，理论上持卡人不是受益者，也不是受害者。
实际上呢？一旦实施了借贷分离，很有可能会引发商户拒刷信用卡的现象。消费者刷卡消费，商户为了减少手续费支出，又能完成支付，必然希望接受费率低的借记卡，按照标准，刷卡消费1000元，刷借记卡，商户只需缴纳手续费4.15+X元，而刷信用卡则需要缴纳手续费5.15+X元。
那么，做为持卡人，有可能面临商户拒刷的同时，还会有购买成本增高的风险，毕竟羊毛出在羊身上，商户总得找个地方将成本转移。
所以，持卡人并不是受益者。
发卡行层面
众所周知的原因，持卡人消费的商户多数还是民生类，某些情况下也会存在封顶的问题，发卡行得到的实际手续费收入其实并不多。如按照消费比重较大的民生类和批发类衡量，新政实施后，发卡行貌似是再次提高了。发卡行基本是属于受益者。
收单机构一直在抱怨721分成模式，认为发卡行占70％在鼓励发卡的情况下是合理的，但是最近几年的发卡量暴增，应该适当倾斜收单机构。当时有一种声音是说新的分配格局有可能是541模式。可是，美好的愿望总是太年轻。
银联层面
银联资深业务专家王建明表示，“新标准实施后，对银联收入会产生一定影响，但要是“算大账”，利大于弊。初步测算短期收入还是有影响;长期看还是有好处的，对商户发展有利，更多商用愿意用Pos机，刷卡交易量越多，对银联和发卡银行都有好处。”
原有的721分成模式下，银联坐享其中的1这个部分，新政下，银联坐收0.065％（6.5元封顶）再加上0.02％的银联品牌费，呵呵，和发卡行情况类似，貌似也是小有提高。那么我可以认为银联是受益者。
但是不得不承认，银联所面对的形势也是前所未有的，无论是自身角色变化，还是监管层对于支付清算市场的开放，还是中支协地位的提升。
收单机构层面
呵呵哒，新政来了，收单机构们有没有点小懵逼？
央妈对着大儿子银行和二儿子银联说，宝宝不怕，有麻麻在。然后举着为商户节约成本的大旗，对着野孩子收单机构说，你已经长大，要学会独立生存，只要别给我惹事，以后的日子就靠你自己了。
对于目前市场上大多数收单机构来说，市场化定价的到来恐怕不那么美好。
数据显示，截至2015年底，已获得央行《支付业务许可证》获准从事银行卡收单业务的支付机构共62家，其中全国收单牌照43家，地区性收单牌照19家。但目前国内的第三方支付市场两级分化比较严重，支付宝、财付通、银联商务占据了绝大市场份额，众多中小支付自主开发和创新能力较弱，缺乏核心竞争力，价格战、业务外包、套码等违规行为屡禁不止。
吐槽归吐槽，
但是我觉得新政实施基本还是正面的。
以往各行业商户之间的刷卡费率差异较大，餐饮娱乐等收费较高的商户颇感“不平衡”，于是“套码”等乱象应运而生，一些商户与收单机构相互勾结，使用与自身业务不对等的商户类别，例如将餐饮消费编造为超市购物。而本次《通知》对不同行业商户进行了统一定价。
对此，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，此前实践中有很多造假，统一商户类别可以有效杜绝这些灰色地带，利于管理，是一个重大的进步。
但，目前市场并不规范，对很多商户收取的都不是应得的高费率手续费，取消行业分类规范市场后，发卡行和清算机构的收入并不一定降低。
总的来讲，这次定价体系调整对于银联、银行和商户等利益主体的影响会比较小，而对于收单机构的影响相对比较大。
对于代理商群体，主要是补充收单机构在市场端的不足，小编觉得代理商不用太过于着急，因为从整个产业链看，支付公司和代理商属于利益共同体，对于新政下如何应对这样的问题还是交给支付公司来考虑就可以。代理商要做的其实就是：尽可能的获取掌握商户资源。
“对于一些拥有竞争力的第三方支付机构来说，尽快转型、提供综合化服务是一条光明出路。曾刚认为，目前第三方支付市场竞争充分，单纯提供收单服务的利润太低，一些有能力的第三方支付机构纷纷探索模式创新，随着市场化定价之后，这些机构加快开拓增值服务，反而能推动机构更全面的发展。”
关于银联费改培训材料明细：
01 银联卡境内手续费调整方案
02 现场注册及流程介绍
03 非标价格商户评估工作实施方案-（机构版）
04 银联国际跨境定价调整
05 银联卡手续费调整交换规范实施指南
06 银联卡刷卡手续费调整系统改造工作要点201604
07 手续费改造机构测试工作简介-非金&区域性机构
08 银行卡刷卡手续费调整协议换签工作指引-机构
09 直联商户计费资料调整培训材料_机构版201604
10 重要事项与关键时间节点_160423_机构版
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