刷卡背后的商户，你全懂吗？

银行喜欢你刷高费率机，如酒店，餐饮，珠宝等...



你在任何一台POS机上刷卡，餐馆里、超市里、百货商店里、你自己的手机POS上，看上去都一样，在POS上刷一下，信用卡里的钱少了一些；但背后其实有最重要的一点隐藏属性，商户类型，各种各样，你完全了解吗？

商户类型决定了很多事情，下文我们会细细说道。


上图就是一张普通的POS签购单，重点看其中的商户编号，标红的那四位数字，就代表了商户类型（英文叫做MCC）；

这个案例里，是在星巴克发生的消费，商户类型代码5813，指“饮酒场所－酒吧、夜总会、茶馆、咖啡馆”。

商户类型和刷卡的手续费率

市面上有数百种商户类型，这个领域的管理者是中国银联。银联的初衷是严格根据商户的营业范围，设置其POS机的商户类型属性。那么商户类型属性核心影响是什么呢？就是刷卡的手续费率。

以餐饮5812、咖啡馆5813为例，银联的标准手续费率是1.25%，也就意味着每刷100块钱，此类商户需要付出1.25元的手续费。再举一些常见的商户类型，百货5311、旅行社4722，费率是0.78%，超市5411、机票4511这些的费率是0.38%，建材批发5039的费率是0.78%但是有上限，26元封顶。

按我们的理解，银联设定这些费率是依据各行业的平均利润率来的，餐饮、咖啡馆利润率高，可以承受高费率，而建材批发通常是大金额、低毛利，因此设计了封顶费率。手续费有差异，商户们自然歪脑筋开动起来，想着给自己节省点刷卡手续费成本；银联那边呢，监管很松，于是市面上的POS机就乱象横生，你去一家餐馆吃饭，刷出来的商户类型可能是超市。

信用卡发卡行为什么喜欢餐饮、酒店类消费？

上文说的手续费都归谁了？基本上，是由信用卡发卡行、银联、POS机具厂商按7:1:2的比例瓜分的，发卡行拿了大头，以餐饮1.25%为例，发卡行可以分0.9%，你说他开心不开心？你说他喜不喜欢经常刷餐饮、酒店的卡友？

刷卡给不给积分也是跟这个息息相关的。1.25%费率的那些商户，所有银行都给积分，银行喜欢，鼓励大家刷喽。但0.38%费率的商户，就有些微妙了，发卡行只分到0.26%，也不算特别高，目前大部分银行还都是给积分的，但有部分银行已经开始走抠门路线了，比方刷招行卡，0.38%费率的5722（家电）和4511（航空公司）已经没有积分了。

信用卡发卡行讨厌什么交易？讨厌批发类交易

说了银行喜欢什么，我们来说说他们讨厌什么。很简单，批发类交易。还记得上面介绍过的手续费率吗？以建材批发5039为例，不管刷多少钱，手续费最多只有26，发卡行只能分到20块。有些卡友一笔刷了两三万、三五万，银行只分到20块，银行资金也是有成本的哦，你说银行爽不爽。所以，如果连续几个月一直刷这种批发类的封顶机，别说提额，被降额都是很正常的事。大家都小心哦。

为什么很多手机POS手续费率是0.5%？

目前市面上很多手机POS机，他们收取的刷卡手续费率通常是0.5%。你会问，银联哪有这个费率？

其实呢，这些手机POS机一般都提供了一个增值服务，你刷同一台POS机，刷出来的商户是会变化的，这样就保障了你的账单的交易多样性。POS机厂商维护这么一套变化商户的系统，可是要成本的哦，所以给你变商户，当然要额外赚一点喽。

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