为推进大额存单业务发展，拓宽个人金融资产投资渠道，增强商业银行主动负债能力，中国人民银行决定将《大额存单管理...





为推进大额存单业务发展，拓宽个人金融资产投资渠道，增强商业银行主动负债能力，中国人民银行决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容，修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”，本公告自2016年6月6日起施行。

              这是什么意思?又将产生什么影响?

                                           

                    什么是大额存单？

1、大额存单，是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证。我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。

2、大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%左右，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

3、此前，个人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

4、与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，也可以抵押。换句话说，它不仅比定期存款利率高，还有流动性，变现能力强。

国债、定期存款、大额存单、银行理财作为风险较低的理财产品，这四类理财产品到底有什么优劣势，该如何选择投资呢?

                  大额存单的优劣势比较

一、安全等级

1、国债受国家信用担保，在所有理财产品中安全等级最高，只有国家破产了才有可能亏损。

2、定存和大额存单实际上是一回事，都属于银行存款，受存款保险条例保护，即使银行破产了，50万元以内也可以得到全额赔付。值得注意的是，在银行存款容易受到工作人员的误导，因此会发生存款变保险、贴息存款导致存款失踪等情况。

3、银行理财分为5个风险等级，其中绝大部分为1、2级，产品亏损的可能性极低，在1%以下，目前行业仍无法打破银行刚性兑付的现象。

二、购买起点

 



                  （四类产品购买起点）

从门槛上来看，定存和国债的门槛都比较低，分别为50元、100元，银行理财的购买起点为5万元，相对较高，而大额存单更是面向少数高净值群体的产品，此前，个人投资者购买起点高达30万元，很少人能达到这个门槛。

三、收益率方面

1、国债利率是固定的，无论在哪个银行办理，三年期和五年期都分别为4%和4.42%。

2、定存在不同银行的利率差别较大，一般一年期存款较基准利率上浮30%左右，两年期及以上期限存款利率上浮幅度普遍在20%以内，大部分情况下定存利率低于国债利率，只有个别小银行上浮幅度较大，利率会高于国债。

3、大额存单利率趋同化较为严重，绝大部分银行都较基准利率上浮40%，普遍略高于定存利率但低于国债利率，也有个别银行上浮幅度会在50%左右，但很少见。

4、银行理财的平均收益率刚跌破4%，但是不同银行、不同类型的理财产品收益差别较大，如果是城商行发售的非保本浮动收益类理财产品，4.5%左右甚至更高还是可以买到的。

四、投资期限

1、国债可以提前支取，持有时间不满6个月不计息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息;持有第六期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。此外，提前兑取还要收取1‰。虽说可以提前支取，但是并不划算，如果持有不满半年还要倒贴利息。

2、定存可以随时支取，但是未到期前支取均要按活期利率计息，即使只差1天也是如此。

3、大额存单可以提前支取，大部分银行可以享受部分定期利息，比定存有优势。

4、银行理财的流动性最差，除了浦发银行和浙商银行曾试水转让机制，国内其它银行的理财产品均不可提前赎回或转让，只能持有到期。

四类产品的优劣势分析

从性价比来看，国债和银行理财要高于定存和大额存单，从安全性来看，国债、定存和大额存单要高于银行理财。总的来看国债比大额存单好，但是国债额度有限很难买到，相对来说，大额存单就是比较好的选择。

总之，在理财之前，钢镚在线提醒小伙伴们要考虑实际情况，购买适合自己的理财产品。

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