社保水平有限：养老还得靠自己！

老龄化大背景下，基础养老金保障水平有限，要想过有质量的晚年生活，商业养老保险将成为不少人的选择。...



老龄化大背景下，基础养老金保障水平有限，要想过有质量的晚年生活，商业养老保险将成为不少人的选择。

日前，财政部办公厅主任、新闻发言人欧文汉表示，个税递延型商业养老保险政策基本成型。

基本思路是实施递延纳税政策支持，即由个人自愿建立个人养老账户，对在规定额度内进入该账户的收入，以及在账户中投资运营的收益暂不征税，其应缴个人所得税可延期至将来领取养老金时再征收。

这种设置降低了投保人当期税务负担，同时增加了个人持有资金的时间价值。该项政策，本质上是为了鼓励个人购买商业养老保险而进行的税收优惠。

社保中有养老保险，为什么还要发展商业养老保险？

因为中国社保养老基金面临着巨大缺口。据中国劳动保障科学研究院发布的《中国劳动保障发展报告（2016）》显示，中国城镇职工基本养老保险制度财务不可持续的问题十分尖锐，个人账户空账运行规模接近3.6万亿元，养老金当期收不抵支现象凸显。

这里面有一部分历史欠账原因，同时还有一大因素就是，随着人口预期寿命增加，领取时间增长以及养老金待遇刚性增长，领取养老金支出数额不断加大。而缴费的年轻人却在不断减少。反映在数据上是，职工养老保险抚养比已经连续四年下降。2011年至2015年，分别为3.16、3.09、3.01、2.97、2.87。

随着老龄化的持续，社保养老危机将加重。此前，人力资源与社会保障部部长尹蔚民曾表示，到2050年，职工养老保险抚养比将下降到1.3：1。

在这种趋势下，到我们退休后，很难说到手养老金还有多少。

因此，发展商业养老保险，实现养老金来源的多元化，是转移这一养老压力的一个办法。

老龄化压力下的养老金缺口是个世界性的问题。西方发达国家也都以多元化养老体系，解决这一难题。从西方经验来看，政府提供的基础性养老保险，只能保障最基本的生活，要想获得更高的生活和医疗服务，则需要借助企业年金、个人的商业性养老保险等保障。目前，个人商业保险在欧美等发达国家整个养老资金池中占到30%、40%。这一比例或也将成为未来中国商业养老保险的目标。

那么，我们该怎样选择一份适合自己的商业养老保险呢？

1.选择适合自己的险种

目前，市场上的商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。其中，传统型的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果。这两种养老回报额度明确，投入较少，适合一般工薪阶层。而投连型不设保底收益，且风险自负；万能型虽有一定保底收益，但要5年以上才能见收益。这两种保险投入较高、都要被收取管理等费用，适合投资意识较强的高收入人群。

2.保费要适合自己承受能力

养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。两相比较，趸缴的保费会少于期交的保费总和。如果有能力，尽量选择趸缴或较短的缴费年限。如果是期缴，年缴保费最好控制在年收入的15~20%范围内。

3.保额要考虑未来所需的养老储蓄总额度

按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%—40%为宜。

4.确定领取年龄、领取方式以及领取年限

领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；

领取方式分一次性领、年领和月领，有的保险公司要求在投保时就确定且不能更改，有的则可以在领取年龄时确定，投保时应予以关注；

领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故，年金领取一般都会保证客户领满10年或20年。

5.保障范围疾病和意外是重点

保障范围当然是越全面越好，但如果财力有限，那就选重点。比如，随着年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害，这两项可作为重点保障范围。

6.越早买越划算

目前，保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下。年轻时投保保费较低、也容易承保。等上了一定的年纪，可能会因身体状况不佳而被要求加费，甚至会被拒保。

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