大人保险如何选择?

人寿保险产品种类繁多，应该选择什么种类产品以及它们要按什么顺序购买才能覆盖自己及家庭所需保障呢？大人的保险保...






人寿保险产品种类繁多，应该选择什么种类产品以及它们要按什么顺序购买才能覆盖自己及家庭所需保障呢？

大人的保险保障顺序根据其紧迫性、重要性及可负担性，建议顺序如下：

·        意外险­­—以小博大，保费低廉，保意外

·        重疾险—小支出保大病，且确诊即付

·        养老人寿险—保身价，对家庭的责任和关爱，同时乘有能力时为将来养老做规划

·        商业医疗险­—突破药物及地域限制，得到全面治疗

·        投资理财险—资产传承，避税避债，筑起企业和家庭之间一道安全的防火墙

1. 意外保障“意外与明天不知哪个先到”，意外总是在预期之外发生，难以避免。而在意外之后对伤者及其家人所衍生的问題可能影响深远，包括影响日常生活、自理能力，从而严重影响工作能力，加上庞大医疗及康复开支，意外创伤引致的精神压力或创伤后遗症等等的問题实在不容轻视。这就是为什么我们需要意外保障。

另一方面，意外保障的保费率较低，杠杆比例高，因此以较小的投入可以给自己及家庭博得高额保障，可负担性高。对于刚刚从事工作或家庭经济较紧张人士，这是最容易负担的保险保障。

现市场上有消费型及半消费型两种意外保险。消费型杠杆比例最高，然而需要每年缴交保费才能延续保障，如果没发生意外赔偿，所交保费也不能退还。半消费型意外保险，只需在有限的年期内，一般10年，缴交保费，保障到80岁。如果没发生意外赔偿，可依据投保年期退回相应比例的所交保费，最高一般可退回一半保费总额。对于希望于限期内供款或于有能力支付保費时完成供款的人士，半消费型意外保险是较理想选择。

2. 重大疾病保障





危疾威胁不容忽视，随着空气污染、食品及日用品安全隐患、生活压力等因素影响，危疾以越来越频繁及越来越早年龄威胁人们健康。

在新的医疗及药物进步下，不少严重疾病都能及早发现，令患者在病情未恶化之前尽早接受治疗，早日痊愈。但医疗成本持续上涨，较佳的治疗方法及漫长的治疗可能需要花掉一般市民毕生积蓄，或将原有的理财计划拖延。因此，我们必須为突如其來的医疗及生活开支作充分准备，为自己和家庭准备完善的危疾保障。

近年癌症风险有增无减，应及早未雨绸缪。2012年癌症资料中心统计数据显示：75岁前，每4位男士有1位患癌症，每5位女士有1位患癌症。近年癌症患者年龄还出现了年轻化。

重大疾病保障之所以要尽早拥有，还因为其保费率随着年龄递增，而且不是随时都能购买到，其前提是身体健康，一旦身体曾经或正患较严重疾病，则可能要求额外增加保费、部分器官不受保障，甚至完全拒保。

重大疾病也是杠杆比例较高的保障，以较小投入可获得较高额保障。这部分的保费支出对一般家庭而言可承担。

重大疾病保障投保额可从几个方面权衡其是否足够：1.平均的重大疾病医疗开支，目前在中国内地其大概在30-50万人民币；2.家庭债务责任，如房贷、车贷等，投保额除能覆盖高额医疗开支，还应该能让家庭有足够财务能力负担家庭债务，因患者可能因病而短期内甚至长期不能参加工作获取收入；3. 家庭日常开支及子女的教育经费，对家庭经济支柱而言，家庭的日常开支都应考虑在保障范围内，而如果还未准备子女教育基金或还在供款期内，这也是不能忽视的必要开支。

3. 养老人寿保障





有了意外、重大疾病等基本保障后，得乘有能力时为将来退休养老做规划，同时加强对家庭的保障，这便需要同时具有较高保额且有可观分红收益的储蓄型养老人寿保障。

中国内地的社保或香港的强基金养老有限的资金不足以使退休后仍然维持较高生活水平，应及早为自己做好退休养老规划，让自己过无忧退休生活。

养老人寿保障应从两个方面权衡其足额度，一是人寿保额，二是将来退休每年每月可拿的退休金。人寿保额应能覆盖家庭债务责任及家庭其它大的开支，保障家庭，“留爱不留债”。退休想过上什么质素的生活，维持现有还是更好？综合考虑通货膨胀因素，计算将来每月需要多少资金过退休生活。例如先35岁，每月开支是5千元，平均年通货膨胀率是4%，65岁退休后想维持现今生活水平，那么65岁时每月将需要多余1万6千元退休金。

4.商业医疗险商业医疗保障是医保/公司集体医疗保障的补充，使患者不受药物限制，不受地域限制（香港医疗保险全球保障），不用因公立医院资源缺乏而需等待（较轻病情如果长期等待可能演变成末期重疾），因而能及时得到最好的医疗服务。

其中高端医疗保障更是大部分全数赔偿医疗费用，终生高达六百多万美元医疗保障。

5.投资理财险有了意外、重大疾病、医疗等基本保障，且为将来退休做好了规划后，有远见者还应考虑资产增值、保全和传承。

保险因其有避债避险避税功能，配合“信托”成为家族资产传承最安全、高效的方式之一。保险金不用于抵债；保单是不被查封没收的财产；人寿保单不纳入破产债权；只要有指定受益人保险金是不存在争议的财产分配；保险金不需要纳税且不能随意质押。

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