“超级宝宝秀”给金融界带来了什么

马云说过，一个男人的长相和智慧是成反比的；马云也说过，假如银行不改变，我们就改变银行。曾经也有那么多的...

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马云说过，一个男人的长相和智慧是成反比的；马云也说过，假如银行不改变，我们就改变银行。曾经也有那么多的人不以为然，也有那么多的人指指点点，但是，马云的话一句句被时间证实了。放眼今天的互联网金融，更多的是需要我们思考和关切。

“超级宝宝秀”谢幕，成功扮演金融行业的搅局者

还记得，今年年初，天弘基金管理公司宣布，余额宝规模超过2500亿元，俨然成为公募基金界的第一“超级宝宝”。更令人咋舌的是余额宝在短短半个月内完成了从1853亿元到2500亿元的成长。从2500亿元再到5000亿元，余额宝的增速还在加快。这种“见风长”的势头，足以引起各界的高度关注。让人记忆犹新的是，包括余额宝在内的众多“宝宝”们横空出生，纷纷闪亮登场，一时间互联网金融货币基金迅速风靡，颇为吸引眼球，更让银行忌惮的是众“宝宝”以低风险、高收益博取众多关注，其“吸金”速度更是令人吃惊。毫无疑问“宝宝”们最大的贡献在于，把互联网售卖个人消费金融产品的渠道能力释放得淋漓尽致。

然后是民生银行、平安银行、交通银行、工商银行等多家银行均推出了自己的“类余额宝”产品。中国银行、建设银行也是闻风而动，推出自己的“宝宝”产品。真可谓是搅动了金融界的“一池春水”。众“宝宝”来势汹汹，银行存款流失太严重，以拉存款为主业的个人金融部是反应最强烈的部门。多家银行及时推出“类余额宝”金融产品也是出于无奈，由于银行推广动力不够，这些产品是以直接损失现有存款为代价的，假如推广的话，将严重影响银行的利润，有业内人士评价说，银行系“宝宝”是“杀敌一千，自损八百”。

最近消息显示，蚂蚁金服官方表示余额宝“已进入平稳发展期”，他们是这样解释当前出现的季节性规模下降的：一些理财属性较强的高净值客户降低了投资额……这种解释的源起是因为余额宝在一年多的高歌猛进之后，首次出现规模下降，架在六千亿的这道门槛上了。种种迹象似乎暗示了互联网金融风暴渐渐平息的态势，呈现为平稳发展的趋势。余额宝等众“宝宝”在当前之所以受到投资者的追捧和关注，很大的原因是在整个市场投资机会匮乏的背景下，众多“宝宝”们提供了流动性、安全性、收益率等各因素相对均衡的投资机会，这也就导致了其规模迅速扩张。余额宝等众多“宝宝”的相关产品，只能说是在利率市场化改革过程中、在过去金融双轨制逐步改革过程中，互联网金融浪潮中的一个浪花而已。互联网金融这种新兴的金融运行模式，正在以一种“井喷”式的暴发模式，一刻不停地冲击着传统金融的运营方法和人们的思维方式。支付宝、余额宝、阿里小贷、腾讯财付通以及众多第三方支付的组织和人人贷机构，在互联网数据开发的基础上加速挖掘金融业务的商业附加值，以期搭建出更多不同与银行传统模式的业务平台，从一定意义上来说，众多的“超级宝宝”在金融业界成功扮演了“搅局者”的角色。

马云说：假如银行不改变，我们改变银行

互联网金融之所以引发金融界的震荡和革命，除了互联网利用其特有的技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等信息技术，相对于传统金融，大大降低了信息的不对称和交易成本，使得互联网金融成为一种迅速匹配、信息对称，同时成本低廉的金融模式，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，弱化了金融中介的作用，加速金融脱媒。从而在金融层层管制的体系下硬生生野蛮生长出一种完全既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的全新的第三种金融模式。而这种模式的产生，又与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、资金的流动高度透明和自由，交易费用极低的开放形式。这种新的金融模式既是对传统金融的巨大挑战，同时也是一场新的金融革命。

长期以来，银行已经习惯了从人们手中获得利润，虽然都说要支持小企业，但没有哪家真正努力这么做了。传统银行业一直以来在国家保护下轻松赚取利润，对于想方设法吸引客户以及推出新的、可赢利的产品并不很热心。在这期间，一方面有理财需求的人在银行无法获得更高的收益，一方面很多有贷款需求的人向银行借不到钱，而这些问题现在通过互联网金融全部解决了。所以说银行必须做出改变了。

先说2009年涉及省、市、县三级官员，导致大批四川信合官员落网的“回扣门” 窝案的爆发，暴露的就不仅是管理的问题。而今年7月份四川汇通担保东窗事发，四川省民间金融大地震即被引爆，上百家处于民间借贷链条上的担保公司、居间公司（也称理财公司）和借款公司都暴露在危机之中，数万名民间债权人面临停息或本金无法兑付的困境，涉及民间资金达百亿元……这些足以让金融界警醒，坐拥暴利的金融业，无论是互联网金融还是传统金融，一端必须是在为实体经济融资服务，另一端则必须为大众提供更加便捷的金融服务体验。这就要求传统金融机构要积极应对互联网金融的挑战，深化金融体制的改革，以跟进时代的发展需求。千万不能小觑阿里的小贷和担保；更不能无视百度的小贷以及“百度财富”，更应看到腾讯前海微众银行虽然初期聚焦在个人金融，但腾讯系的京东早已推出供应链的金融“京保贝”。还有，众多P2P信贷平台、股权众筹网站也在巨大风险和饱受争议之中高速发展。这一切的一切都在说明，中小企业信贷的强劲需求，也存在被互联网“颠覆”巨大可能性。

马云曾说过一句很霸气的话“如果银行不改变，我们改变银行，我坚信这一点”。如今马云真的做到了这一点，他改变了金融机构对互联网的看法，迎来了互联网金融的再次爆发。

虽然你没有错，但是不改变就只有一种结果

有专家表示“对金融业来讲，99%以上的金融机构都是金融互联网。金融机构将互联网作为一个工具，提升效率，降低成本。而其结果就是改良型、改善型，但是肯定不是颠覆。”这一切都说明了金融对互联网而言是个机会。

传统金融业的银行目前市场占有率绝对是大的，众多“超级宝宝”，以及互联网金融产品只是一个后来的进入者，在中间的比重会很小，从表象上看似乎很难撼动银行的绝对地位。但是，君不见余额宝等众多“宝宝”为何在短时间内能聚起如此多的人气？它有哪些创新呢？会不会存在风险呢？监管层又如何看待这一自发的金融创新呢？互联网金融的未来前景又将如何呢？实际上是众多“宝宝”给我们上了生动形象的一课，让我们明白了另外一种理念，也就是让人们通过互联网的方式，让支付更加便利，像“阿里金融”小额贷款，和现在的众多“宝宝”一样具有收益性，本质是用互联网金融的方式来让大家生活得更加便利、效率更高。以余额宝的出现为标志，互联网金融开始让传统金融业猝不及防———余额宝挑战传统银行业的不是产品和利息，而是一种新的服务和思维：它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是传统银行业完全陌生的。也就是说，虽然你并没有做错，但是不适时进行改变的话，那么等待你的就只有一种结果，就是被击败。

不管传统金融愿业不愿意，都是必须做出改变的时候了。更多投资者开始理性地对待互联网理财产品，更重视它们能够与消费打通的能力。基于此可以预见，接下来互联网理财产品更多会在电商、众筹、话费这些更偏向消费的环节进行尝试，做真正的“消费类金融”，而不是像过去的宝宝类军团那样，只是成为传统基金的在线销售或服务渠道，这也意味着互联网理财依然还会有很多玩法，也势必会带来一个互联网金融的创新井喷期，但愿我们在彼时能分的一杯羹。

现在传统的金融公司、互联网企业甚至新的创业者，都在积极探索、努力转型，在竞争与合作中为用户创造价值，互联网金融的爆发还是很值得期待的。