（非销售篇）在美国买了房子，您一定要有美国的寿险_【美国保险理财】

一般说到美国投资，基本上都是以房产为主。美国的房子虽然增值不是很快（比起很多大陆的一二线城市的暴涨，那真是小巫见大巫了）。但是美国的房子比较保值，且租金流远比大陆的理想，作为美元资产配置确实可以为首选。...

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标题肯定是让大伙儿都认为我在硬销了。其实认识我的朋友们都很了解我的个性—我不喜欢“销售”，而是更热衷于讲解 -- 把产品，原理逻辑性的为客户分析，再让客户自己决定是否把生意交给我。

言归正传，一般说到美国投资，基本上都是以房产为主。美国的房子虽然增值不是很快（比起很多大陆的一二线城市的暴涨，那真是小巫见大巫了）。但是美国的房子比较保值，且租金流远比大陆的理想，作为美元资产配置确实可以为首选。那拥有美国房产，有什么样的风险呢？又或者说，再配置什么其他的资产更为锦上添花，如虎添翼？

大家必须知道的外国人在美国配置资产是否有遗产税：

有！绝大部分的有形资产都被课遗产税！免税额仅为6万美金！联邦遗产税税率高达40%！还不算某些州有额外的遗产税征收！

这还没完，还有法院的遗产认证（probate）流程，不但耗时（为期一年或更久）而且费用昂贵！基本上至少占总遗产的4%左右。

那么外国人在美国拥有什么样的资产将被征收遗产税呢？

美国的“situs” 资产（不好意思，中文水平不太精深，这个situs真的不好翻译）

1. Real Property     All real property located in the U.S., including condominium apartments, is subject to the estate tax.

地产：任何美国境内的地产都是遗产税征收范围。

2. Tangible Personal Property     Art, jewelry, gold coins, cash in a safe deposit box, furniture, and other tangible property located in the U.S. are subject to the estate tax.

有形个人财产：艺术品，珠宝，金币，保险箱内的现金，家具，及其他任何在美国境内的有形个人财产都是遗产税征收范围。

3. U.S. Equities     Shares of stock in U.S. companies, whether publicly traded or privately held (including shares of stock in a co-operative apartment corporation), and regardless of the location of the share certificates, are subject to the estate tax. Shares in a U.S. registered investment fund (“RIC”), including mutual funds, are U.S. situs property subject to the estate tax.

美国证券：美国公司股票，投资基金都属遗产税征收范围。

4. Non Bank Deposits     Cash accounts with U.S. brokerage firms are not considered bank deposits and are subject to the estate tax.

非银行存款：只要不是在银行内的存款，比如在投资公司的存款也属遗产税征收范围。

NON U.S. SITUS PROPERTY: PROPERTY NOT SUBJECT TO THE ESTATE TAX

非美国的“situs” 资产：美国境内资产不属遗产税征收范围

1. Real Property     Real property located outside the U.S. is not subject to the estate tax.

房地产：美国境外的房地产不属遗产税征收范围。

2. Tangible Personal Property     Tangible personal property located outside the United States is not subject to the estate tax.

有形个人财产：美国境外的有形个人财产不属遗产税征收范围。

3. Stock in Foreign Corporations     Shares in foreign corporations, whether publicly traded or privately held, are not subject to the U.S. estate tax regardless of the location of the share certificates.

美国境外公司的股票: 不属遗产税征收范围。

4. Insurance Proceeds     Amounts receivable as insurance on a decedent’s life are not subject to the estate tax.

保险受益金/理赔金: 不属遗产税征收范围。

5. Certain Debt Obligations     Bonds of U.S. companies, U.S. government, and U.S. government agencies are exempt from estate tax.

某些美国债券：某些美国公司/政府债券。（这些债券的利息都极低。）

6. Bank Accounts     Generally, cash on deposit with a U.S. bank or insurance company (not with a brokerage firm) is not subject to the estate tax.

美国银行存款：不属遗产税征收范围。

在此，会有不少朋友觉得纳闷：我不用自己的名义去买美国资产不就好了吗。我的孩子是在美国出生的，用他们的名字来配置就好了。没看过我之前的文章吧？

在美国购房置业时写产权人名字有讲究

那又有不少朋友会说，那等孩子18岁以后再给他们就好了。反正最后都是留给他们的！

哎，你们真是好奶益肤！（Naive）

外国人是否有赠与税？ --- 有的！

外国人的赠与税只仅限于美国的situs real estate和私人有形资产。

以支票或汇款形式的资金给与不算入赠与税纳税范围内。如果赠与的是美国公司的证券，也没有赠与税，但是有遗产税。

那么免赠予额度有多少呢？请看2018年度的免税额

外国人赠与任何人（夫妻以外）：每年免税额度仅为1.5万美金！

外国人赠与夫妻（都是外国人哦）：每年免税额度仅为15.2万美金！

除掉免赠予额外，赠与税税率是40%！！！！

跟大家解释了以上种种，还觉得自己在美国买房子，做投资没有任何税务上的风险吗？

嗯嗯，又有小伙伴说了，那我直接设立一个有限责任公司来拥有物业不就好了吗？对不起，这样的做法不够严谨，还需要用海外的BVI公司来持有这家美国的公司才能真正达到避税的功能！

那设立一个不可撤销信托来持有不就好了吗？是可以避税，但是流程比较复杂，而且将来再需要撤销，还需要信托内所有关联人的签字同意。而且信托本身是没有价值的，只是一个法律工具而已。

最后的总结就是：有办法规避遗产税，赠与税。但是不如配置一张美国的寿险更为简单，有意义。

美国寿险对于外国人来说，受益金是完全1000%免税的！无论受益人的国籍。

而且受益金可以不断增值，与配置了一个稳健增长的理财产品的意义很相近，但是好处就是免税！！！

看看以下案例： 35岁陈先生在加州买了一套100万美金的房子。花费101万美金现金（成交费用，房屋维护费用）。

再配置了一个200万美金的储蓄型寿险。花费5万美金1年，10年支付。10年总保费 50万。

20年内房屋的维护成本（假设维持不变，实际上这些费用都是会增长的）：

维修费：1年3000美金，20年为 6万美金。

保险：1年1200美金，20年为 2.4万美金。

地税：1年1.1万美金，20年22万美金。

小区物业管理费：1年2000美金，20年为4万美金。

总费用：34.4万美金。

20年内保险的维护成本：0

****假设20年后，不幸发生理赔。

房子当时价值：140万。遗产税为54.4万美金；法院认证费用为5.6万美金。

保险当时免税理赔金为： 239.9万美金。

情景一：如果没有配置该保险，陈先生的受益人将花费61.6万美金（遗产税，法院认证费用），各种手续费中美来回跑/住宿费用不计，持续一年以上的法院认证流程，精力和金钱的损耗，最后实际上拿回的可能只有房子真实价值的47%。（法院判决前所花费的各种差旅住宿费用算入其中，好歹也得3-5万美金。）

我们来算一下这笔经济账：投入房子成本135.4万，20年后留给后人73.4万的话，这叫做严重亏损啊！！！！

情景二：已配置该保险，陈先生的受益人同样将花费60万美金，各种手续费中美来回跑/住宿费用不计，持续一年以上的法院认证流程，精力和金钱的损耗，最后实际上拿回的可能只有房子真实价值的47%。（法院判决前所花费的各种差旅住宿费用算入其中，好歹也得3-5万美金。）

但是！！！保险支付了239.9万现金给其受益人！我们来算一下这笔经济账：投入房子成本135.4万，保险25万，总投入160.4万。20年后留给后人房子剩下的73.4万与保险的239.9万，总额313.3万！

你说没有保险亏不亏！！！

如果理赔是40年后发生，假设房子增值至220万，保险的理赔金早已达到459万了！！！大家可以再脑补一下没有保险的巨大差距！！

这次的文章只是为大家专业的笼统分析，至于每个来美国购买房子的家庭最终适合什么样的美国寿险是需要根据大家的身体状况，需求，预算来制定方案的。不是每一个家庭都能承担5万美金的年保费，也或者是某些高净值资产客户需要更多的保障与传承。因此，在美国的寿险市场上，没有最好的寿险产品，只有通过分析了解找到最适合自己的产品。

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