香港家庭平均負債64萬？錢都花哪兒了？

香港是全球數一數二的高消費城市，一頓像樣的速食四五十塊港元算是很普遍了。對於一個香港家庭來說，開支在過去十年只有多，沒有少，退休這個事情，想都不敢輕易想。...





文：橙新聞

香港是全球數一數二的高消費城市，一頓像樣的速食四五十塊港元算是很普遍了。對於一個香港家庭來說，開支在過去十年只有多，沒有少，退休這個事情，想都不敢輕易想。

立法會秘書處最近的調查顯示，一個退休夫婦家庭的每月平均開支為 6600港元至38300港元不等。即使提取強積金資產及得到家人的財務支持，亦僅可幫補部分生活費。而在過去十年，香港家庭的負債增加了一倍，多達64萬港元，柳丁君今天就帶你算算這筆賬。



過去十年，香港家庭的負債增加了一倍  圖：網路

香港近年面對經濟增長減慢、社會流動放緩、通脹持續及物業價格飆升的問題，不少中低收入家庭財務緊絀，未必能夠每月保持盈餘。他們或需要動用積蓄、依靠貸款或政府提供的援助，以應付每月的生活開支。

過去十年，香港家庭負債增加了一倍

這些家庭在扣除每月向父母或退休家庭成員提供生活費，以及為修讀全日制課程的子女支付額外的教育開支後，他們的每月儲蓄可能大幅減少至收支相抵的水準，甚至入不敷支。只有收入較高的家庭，才能夠留有盈餘。



上班族的收入流動性依然停滯不前  圖：AFP

香港大學一項研究顯示，近半數香港的上班族即使在工作10年後，收入流動性依然停滯不前。而過去5年，香港的整體消費物價合共上升23%，樓價甚至飆升97%。不過，柳丁君敢說，過去五年工資能夠跟著這樣的物價和樓價齊步走的人，應該只是少數。可想而知，香港人其實負擔挺重。

（內地同胞，我知道你們也哭，吐槽請留言）。



2016年 4 月，政府統計處公佈每5年進行一次的最新一輪住戶開支統計調查結果，追蹤本港家庭的詳細開支模式變化。

調查顯示，住戶平均開支于過去10年顯著累積上升46%，于2015年達至每月27,600港元，較整體消費物價的37%升幅更為迅速。

這固然顯示本地家庭的生活水準有實質改善，但同時亦反映家庭開支的擔子越來越重。而對於幾無盈餘的基層家庭而言，累積儲蓄是充滿挑戰。當入不敷支時，這些家庭或會轉向政府尋求協助。在財務緊絀的情況下，更多家庭依靠貸款渡過財政難關。



香港部分居民的生活負擔非常之大圖：網路

立法會最新的簡報調查資料就顯示，截至2015年底，平均每個本地家庭的負債額為646,100港元，幾乎為2005年的349,100港元相應債務水準的兩倍。

而根據香港金融管理局統計數字，住戶貸款餘額于過去10年累計增長 108%，於 2015 年底高達15,940 億港元。由於它超逾本地生產總值的同期增幅，家庭債務相對本地生產總值的比率，過去10年間由54%顯著上升至67%。

我們不禁要問，這些負債都是負了什麼債呢？柳丁君翻了一下這個報告。



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住屋是最主要的負債

按商品分析，住屋是最主要的住戶開支類別，占 2015 年住戶每月平均開支的 36%。仔細分析，居於私人房屋的家庭的居所開支所占的比例(40.5%)，顯著高於公共租住房屋住戶的相應開支比例 (12%)。

這部份是因為住宅物業市場的樓價及租金，在2005年至2015年期間大幅上升，累積升幅分別為223%及 100%。



食品是本港住戶的第二大消費類別，占 2015 年住戶每月平均開支的 27%。此項開支約有三分之二用於「外出用膳」，相信與本港工作人口在職場的工時偏長相關。

具體而言，居於公共租住房屋的家庭住戶開支中，食品所占比例高達 46%，約為居於私人房屋的家庭的相應比例(23%)的兩倍。這情況顯示居於公共租住房屋的家庭，在居所開支獲得補貼下，可於其預算開支中調撥較多資源於食品上。



事實上，香港的家庭通常會努力儲蓄，除了應付失業或患病等的不時之需外，也作為長遠家庭計畫的備用金。從宏觀經濟角度而言，家庭儲蓄一方面可減少對社會福利開支的倚賴，減輕政府的財政負擔，另一方面亦可用作社會投資基金，帶動經濟增長。

不過，上述負債的增加，也是因為收入跟不上開支。而從報告關於收入的分析中，令人擔憂的是，基層家庭的負債惡化，而富裕家庭的負債相對健康。柳丁君擔憂的是，這其實是導致貧富差距嚴重的一個重要原因。



立法會的該項報告顯示基層家庭處於負儲蓄狀態。如上圖，收入分佈屬第二個十等分組別的基層家庭，在 2015 年的每月平均收入為 13,500 港元。

減去每月 5% 的強積金供款11 及 0.1% 的薪俸稅款12 後，他們的可動用收入少於住戶開支統計調查顯示的每月開支13,200 港元。這些基層家庭或需動用積蓄或依靠借貸，以應付400港元(相等於每月收入的 3%)的赤字。

基層家庭處於負儲蓄狀態



相較之下，相對而言，富裕家庭擁有較多的儲蓄緩衝。舉例而言，如上圖，屬第九個十等分組別的住戶在 2015 年每月平均收入為 73,000 港元，而每月平均開支則為42,500 港元

。扣除每月的強積金供款(2.1%)及薪俸稅款(7.2%)後，這些家庭在 2015 年平均每月可儲蓄 23,700 港元，為此項研究涵蓋的所有收入組別中最高者。（橙新聞 / 九個頭條網）

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