【专家谈】浦发李麟：消费金融之创新金融新风口（PPT）

“2016中国国际消费金融发展大会”于5月19日-20日在上海召开。本次大会大咖云集，中国社科院金融研究所所...







“2016中国国际消费金融发展大会”于5月19日-20日在上海召开。本次大会大咖云集，中国社科院金融研究所所长助理杨涛、中国电子商务研究中心主任曹磊、京东金融消费金融产品负责人李智、浦发银行战略发展部总经理李麟先生、小牛分期CEO Filip Kratochvil，鹏元征信首席营销官陈可、北京安金网络CEO谭义斌、百融金服创始人&CEO张韶峰、晋商消费金融副总裁付江、买单侠CTO李炫熠、惠人贷CEO李晨、易生金服首席执行官陈启彰等知名企业家和专家。

中国电子商务研究中心为您做滚动播报(更多大咖干货，将在微信公众号——互联网金融：HLWJRSD100，进行连载)。在大会上，浦发银行战略发展部总经理李麟就《消费金融之创新金融新风口》发表了主题演讲，从消费金融的发展背景、现状、存在问题及未来模式等方面，全面解析消费金融将成为创新金融的新风口。

各位先生女士今天非常荣幸和大家分享这个话题。我们都是金融行业，而且都是从事消费金融，最近我们会发现金融领域里面出来一系列的事情，这一系列的事情可能跟我们相关跟在座的各位可能更加的相关。因为在中国的金融改革深化和翻化过程中，我们确实一些问题值得思考。在座的各位可能都是CEO，或者是负责消费金融领域的。一些概念就不说了，一些着重的思考我提出来和大家进行分享。

当前我们可以发现，有一个问题我们在这个领域值得思考的是，消费金融到底是红海还是蓝海，消费金融不是一个新话题，如果说我们今天看看互金也不好说，但是消费金融这个名词没有变，特别是消费信贷，在座的各位接触银行，或者是接触金融体系，接触的第一个词就是消费信贷。买东西没借贷，买房肯定是要借贷，汽车分期，住房按揭这个都是消费信贷。消费信贷在传统的金融机构里面，它并不是说像其他的金融产品，这个是放在第一位的。我们知道就是说从盈利各个方面，消费金融盈利水平可能跟公司业务比是有差距的。一、消费金融的特点

1、分散性特点比较强

2、风控非常难做

二、如何看待消费金融

第一个问题，消费金融到底有没有前途？有没有空间？特别是在当前这个提起这个整治金融行业秩序，和提起互金色变，我们如何看待消费金融。

第二个问题，我们如何看待如何说消费中间有问题，我们如何看待其中的问题。

第三个问题，如果说我们的互金有穿透，我们如何利用这种技术，我们构建我们新的盈利的模式。

三、消费金融的环境背景：

　　1、第一个消费金融大有前途：如果不发展消费金融，大家的模式就没有前推。

有一个事情，大家可以非常的了解，就是中国制造2025，还有工业4.0。工业制造和2025和工业4.0的核心是什么？是数据化制造。数字制造产生的消费端的模式是什么？C发端，C发起。

以宝马汽车为例，里面有两个模式，一个是2B，一个是2C，制造销售以前是2B，到销售是2C，但是以前的发起是企业发起的？根据消费者调查说，我们在座的各位要什么样的宝马车，什么样的颜色，就有什么样的产品投放出去。工业制造2025，或者是工业4.0是C发端，它是定制化生产，你看看这个欧洲工业4.0规划好好琢磨一下。那就是2B的模式在2C的模式下内部化。在座的各位你说你喜欢宝马，喜欢宝马品牌，但是你喜欢三列是两个门，你这个都下沉定制化订单。智能化芯片就会跟着汽车走，这个汽车是两个门子，他会告诉工业机器人，他们装配的这个宝马就是你心中的宝马。这个谁是甲方呢？是C。那2B就是渠道被谁枪毙了就是被2C枪毙了。

如果说将来都是2C的天下，2B就内部化了。就短路了，成本就降低了，这个就是数字化的优势。从这个趋势上来讲，我们的社会离这个非常的遥远，但是也不是非常遥远，就是看见曙光了，如果按照这个思路我们未来就是2C的社会，2C必然是加上消费的特征，消费的特征——消费金融大有前途。

　　2、第二个就是说从使命端来看，消费金融的使命并没有结束。

其实消费金融当前非常的尴尬，除了按揭类的信用卡成长非常迅速，以及生产力产品类的消费金融是大家关注的，另一个领域——服务类的消费金融大家关注了没有？服务类关注是什么？你比如说住房子，乘车，还有律师的服务，顾问的服务，这一类关注了吗？这个领域要打开，这个空间比制造类的消费金融更加广阔。

服务端的消费金融完全没有打开，不过现在有了一些端倪，这些端倪是什么？你比如说出国留学分期，这一类的。但是这个市场大多了，还有汽车保养是做了APP做出来了，但是这个绝对是下一期的领域。但是有一些问题没解决，所以大家没成功，这个就是这个穿透的技术和模式运用不到位。

　　3、第三点，有利的政策环境支持。

一听到政策，很多的从业人员吓的都是不会走路了，为什么？这个跟政策有很大的关系。政策面的把握，政府让子弹飞，但是这个子弹不能乱飞。互联网飞一阵就飞一阵，不能以一个邪恶的心持续的飞，这个子弹飞的很快，你要邪恶的飞就一定会走上邪路。你考虑为什么国家要冒风险让子弹飞？第一个让子弹飞是惹祸了，但是后面会让消费金融飞，你也不能以邪恶的飞。邪恶了不仅毁了自己也毁了这个行业，要搞互金可以但是不要太邪恶。人生观教育就是先设计三观，任何事情都是要有两面，没有两面你让子弹飞出来，是天灾人祸，对自己对国家行业都不好。

现在互金就面临这样的趋势。我们要珍惜这个机会，技术是好技术，但是定要让技术接触好果子。我们为什么让消费金融飞呢？是我们当前的两个陷井要走出来，必须打开消费断口。

这个一定要坚定信念，从宏观上来说，政策面是均衡，均衡是什么？一个是中增收入陷井，新常态我给大家说都是干货，就是两个陷阱。中国的中等收入陷阱不是拉美的，但是胜于拉美的中等收入陷阱。中等收入陷阱是一个世界性的难题，是很难破解的。中国要破解是要花大力气，中国是人数众多的国家，人数众多的国家在中等收入陷井显示出的矛盾就是GDP大于二参，但是大家都青年，三产的劳动力大于二者。二产工人下去洗头怎么能有二产公认的生产力高，你转移的劳动力到三产多，你GDP就是要掉。那么你不放开生产，你不放开我后面要讲穿透，你服务业不像制造业穿透，服务业不向一产业穿透，生产是一个死结。你看看最近这些政策，哪一些有效？如果没效消费金融一定是出来的。我们怎么降低二产消费成本，让二产的生产力消费以很低的成本到消费的手中，这就是一个关键。

第二个是消费金融的服务力消费，大家互相消费，产生GDP很大，如果我在这演讲，你们不消费，GDP就没有增量。你给我付费然后我看你的产品，你在付费这个就是有一个增量，但是不是现在给钱，以后给钱。或者是你公司有干股你给我一点干股。不是这样的，我就是说一个例子。我后面就是说这是穿透，就是通过消费金融穿透，把一种金融产品从贷款的贷性穿透为股性。

从这几个方面来看，不管大家以前干了什么事，以前干没有干互金的事不管，但是如果说今天关注消费金融我觉得非常好，因为它是可能一种新的模式的出现，不排除互金领域，有一部分就是这个互金领域的估值到一百倍是非常多的，我当时写这个书是为了估值这个问题。大家看看生态，估一千倍一百万倍就崩了。那这个大家如果说互金领域关注消费领域，大家的一个理念我感觉就会变化。从烧钱模式向赢钱模式转化。就是技术跟科技结合，技术都是好技术，但是有一个东西非常有利，但是有可能非常的邪恶就是资本市场。互金的模式就是烧钱模式，他处理之初就是不挣钱的。宗旨也是不挣钱的，都是免费的端口，但是现在消费金融你去免费就挣不了钱，所以必须赢钱。你如何赢钱就是挣辛苦钱，是一种理念的转变，就是近期设计互金的模式，要么就是网上跑，就是技术革技术的命，技术烧钱模式，另外一种最近创新的方向是向场景沉淀，消费金融就是一个很好的场景，他也可以烧钱向赢钱模式转换的一个最好的场景。　

四、消费金融现状和存在的问题

消费金融不陌生，增长的非常好，尽管竞争比较激烈。但是有一个根本性的问题没有解决，这个跟公司业务，跟2B最大的问题就是在这，这个问题是什么？就是个人得征信问题。最近大家手机收到的信息可能非常多，但是不是正规机构发的，为什么自己不敢点，骗子太多了，公安总是在提示不要点，银行都在提示不要点，我们这个国家是存在几个问题，这个不能讲，这个涉及到征信体系。

第一个，我们线下金融没有过关，现在大家都在新体系里面，你说信用金融业是做信用的，线下信用没有过关你怎么做，P2P为什么倒掉一个新重要的原因就是线下没有过关，最后出现了逆向选择。最近流行一个段子，就是本来是小帮小，穷帮穷。最后变成了穷骗穷。真正的问题在后面，这个问题越来越大了。所以这个第一个问题就是线下信用没过关，现在都是做熟人的生意，即便是熟人做，你搞不清楚的，搞清楚的人最清楚，熟人的钱都追不回来，你这种信用怎么做消费金融。

这个更耗体力，就是一个人就是一个主体。消费金融做的少不挣钱，做的大追不过来，所以这是征信有问题。我们不是搞电信实名制，你们都实名了，但是你会发现骗子打你电话对你了解越清楚。而且咱们都是在服务行业你这个问题解决不了，你说最后就是老实人吃亏。再一个不确定性和大家信用没保障的情况下，我建议人人都穿马甲。人人都要有马甲，都要有昵称。

如果基础的信用没有解决，消费金融的问题超乎大家的想象。你说这是骗子，骗子也会变的，你这要公布骗子的标准，你永远找不到骗子。你只要公布了P2P的标准的信贷的审核的流程，骗子做的比正常人做的更漂亮。你如果说公布了这个征信整个体系，一大堆农民兄弟遭殃了，为什么？身份证都买的农民的，项目的法人都是农民，你说对于这个信用体系的根子影响多大。你最后查下来当事人都不知道怎么回事。所以我觉得征信我看参会很多公司是征信公司的，任重道远。

中国的体系一定要有，我们每一个人的信用跟每一个身上的伤疤一样都是隐私。谁愿意整天一会儿把这个给别人看看，一会儿把那个给别人看看。没有人愿意的。隐私是你身上的一部分，你愿意给他看，要经过你的同意，你不愿意看他就不能看，这是你的权利，但是我们有两个问题没解决。像大数据，刷脸，我们都做了大荧幕这些东西，经过你的允许了吗？而且现在刷出来很多事情，大数据判定是你，结果不是你，这个事多的是。比如美国，信息的采集，特别是征信类的，必须是有法律依据，你要只认一个人有罪，司法上只有DNA和指纹。但是我们这个征信体系比美国司法还牛，把高速违章列入征信。我就问一个事情，高速违章跟你消费信贷的还款有什么关系？所以说，存在的问题就是信用问题。

五、消费金融的创新

最后我把干货说一下，创新怎么办呢？创新三个方向：

　　第一个方向，就用高技术方向，现在的消费金融大部分是平台技术，下一步要思考消费金融C发端，模式就要用能颠覆平台技术的技术。我们先把技术方向说清楚，是点对点颠覆平台否则你跟成功进入的平台是没有办法比的。这是第一个我给大家的建议。

　　第二个建议，构建消费金融必须要共享，共享的核心是什么？利益的共享。不要太贪你就正薄利，这个就可以成就，而且不能邪恶，像P2P20%，10%，最后都成了庞氏，庞氏这个没有定义了，还不起就是庞氏。所以很多事情你们要注意。　　第三个建议就是要学会穿透，要合法穿透，利益的共享要分出去，但是在盈利模式上，要穿透，穿透什么呢？我举一个例子，你比如说一家公司做的很成功，是卖投影机高端的投影机是百万的，但是科技的进步，使这种降低到一两万块钱，他如何是消费信贷让这个投影机走到大家的家庭，以前我是产权的转移，我一百万块钱卖给你，但是现在是一两万到一两千这个机器就可以，你拿去以后太亏了，因为他本身可以买十几万的，你现在科技进步才两千块钱，那怎么办？就租给你。你一开机他就开始收租费，一小时十块钱，这个都是用互联网和大数据，各位都开机就赚了，要学会这种穿透。这种穿透要打破产品的金融属性的，所以对法律一定要熟悉，最后别让公安找你谈话。明白我说的意思了吧。穿透使用权所有权，收益权，要学会很好的模式穿透，这是在产品端，另外一端是股权债权和贷款。（文/云朵）

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