聚焦 有了这些知识，你再也不用怕房贷压力了
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房子的问题不知不觉成为了比丈母娘更令有情人不能成眷属的障碍。自2014年中期以来，中国大多数城市的房价都出现了上涨，如果你买房早的话，确实能够少奋斗好几年。房子是一个人的终身大事，关于房子的一切事情都可以说是门很大的学问，值得我们深入研究。今天沃琪资本就来谈谈哪种贷款方式和还款方式能帮你省更多的钱。目前购房贷款有三种方式：商业贷款、公积金贷款、组合型贷款。无论哪种贷款，其还款方式都只有2种：等额本息还款和等额本金还款。
等额本息还款：把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定不变，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款：将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
为了方便比较和说明问题，我们用具体的数字来计算。假如现在一套房子的价格是200万，现在需要贷款120万，贷款期限为30年。现在我们来算算每种贷款方式在30年到期时要还的本息各需要多少钱。
一、我们首先来看看商业贷款的两种还款方式
1）商业贷款，还款方式采用等额本息：30年下来，贷款利息达到1092739.43元，约为109.3万元；
2）商业贷款，还款方式采用等额本金：这种还款方式30年下来，贷款的利息为884450元，接近88.5万元。
二、下面我们再来看看，在用公积金贷款的情况下，两种还款方式的差别：
1）公积金贷款，还款方式为等额本息：这种还款方式30年下来，贷款利息为680091.3元，约为68万元；
2）公积金贷款，还款方式为等额本金：这种还款方式30年下来，贷款利息为586625元，约为58.7万元。
Tips
通过上述计算我们可以得出3个结论：1）公积金贷款比商业贷款便宜，因为公积金贷款的利率低；
2）等额本金还款方式比等额本息还款方式更划算；
3）采用等额本金方式还款，购房者的还款负担会逐渐变小。
经过4次计算，商业贷款，采用等额本息还款这种方式30年产生的贷款利息为109.3万元；公积金贷款，采用等额本金还款这种方式30年产生的贷款利息仅为58.7万元。两者相差约为50.6万元。
另外，银行在放贷给购房者的时候，并不会主动告诉购房者哪种还款方式更为省钱，银行一般默认是让购房者采用等额本息的还款方式。按照上面的计算，在商业贷款的情况下，等额本息还款方式产生的利息要比等额本金产生的利息高出近21万元。有些银行在放贷的时候，还会根据情况对贷款利率进行有条件的打折优惠，所以在贷款买房时一定要向银行咨询清楚，要不然自己会给银行多打几年工！
对于部分收入不高的购房者来说，最好的状态就是先采用等额本息的还款方式，过了一段时间就变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款，还能省下一部分利息。至于什么时候变更比较合适，要根据自己的家庭经济情况而定。
今天，我们顺便来盘点一下，那些年因为道听途说而遇到的错误观念。要知道，买房贷款也没有你想的那么简单。贷款第一大错误观念：仅凭身份证就可以申请贷款
其实，银行或其他金融机构在审批借款人材料时，首先就会考量借款人的还款能力，仅仅凭身份证是无法证明还款能力的，因此无论任何贷款方式，即便是要求手续最少的无抵押贷款，如果借款人想成功申请并获得贷款，也必须准备个人的收入证明、加盖单位公章的工作证明等资料。而且不同的银行针对贷款品种要求的材料也有所不同。
贷款第二大错误观念：不贷款、不申请信用卡，就没有信用污点
不申请贷款、信用卡，个人信用是不会有污点，但同样也不存在信用记录，对于这一类人大多数贷款机构也是拒绝的，因为他们无法知道借款人的还款意愿，为了控制信贷风险，不会轻易放款。
贷款第三大错误观念：个人无信用卡或信用空白不能贷款
没有申请过贷款，也没有办过信用卡的借款人，信用空白并不代表就不能申请和办理贷款，只要借款人能够提供证明个人资质的流水等，也可以获得贷款。此外，如果借款人可以通过一些资质过硬的担保人或担保机构协助申请贷款，也能够获得银行的审批。
贷款第四大错误观念：信用良好就一定能获贷
事实上，在申请贷款时，除去个人征信以外，银行或贷款机构还会结合借款人的收入、职业、信用等因素进行综合评定，再确定出最终给予的贷款利率。如果没有按时还款能力，或是年龄不达标，同样难获贷。
贷款第五大错误观念：中小银行比四大商业银行省钱
中小银行的存款额不太稳定，因此当手头钱多的时候，申请贷款往往手续较方便，而一旦额度用得差不多的话，申请手续就会很麻烦。相对而言，四大银行手头的资金比较充裕，各项措施都会比较稳定。
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