千橡集团高管创业卖保险：用大数据包办你的团队和家人

豆包网的网站域名「17doubao」，是「一起都保」的谐音。「我们从服务企业入手，企业、员工、家庭一起都保。」...

张启科

豆包网 创始人

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跟传统保险公司提供的服务有什么不同？

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未来有哪些挑战？

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盈利方式是什么？

豆包网的网站域名「17doubao」，是「一起都保」的谐音。「我们从服务企业入手，企业、员工、家庭一起都保。」豆包网创始人张启科告诉《接招》（微信公众号：itakethat）。

保险的核心是基于大数据的金融服务。但传统保险公司对互联网手段的应用并不是很多，基本上全靠人，关注的重点也在保险产品的销售，后续服务方面有很多欠缺之处。

张启科在互联网行业有多年经验，感觉到利用互联网，可以全面改变保险产品后续服务的现状。

豆包网从企业团险切入保险市场。「企业团险往往不是标准化产品，服务需求有很大差异。服务这个领域的保险公司也比较分散，没有一家独大的局面」。

利用互联网的方式，豆包网提供团险产品的答疑和理赔，并为用户建立健康档案，普及健康知识，提出体检建议。豆包网与传统保险公司提供的服务有什么不同？我们接触用户的方式更多，频次更高，传统保险公司接触用户的方式是每年一两次上门服务。

保险合同往往是这样的，字都认识，但就是不理解具体是什么意思。用户需要一对一的细节讲解，以及实例的分析。我们有线上的客服，通过微信、电话给用户答疑解惑。

另外，我们跟爱康国宾、美年大健康等体检机构合作，也跟360基因和优医糖等基因筛查机构合作，提供健康管理和保险产品的打包服务。用户的体检报告都会上传到我们的云平台，形成每个用户个人的健康档案。

我们根据健康档案，定期发邮件，进行健康知识的普及，并根据用户的健康状况，有针对性地提出体检建议。

比如有高血脂的员工，平台会定期通知，三个月做一次复检。对于患脑中风机率比较高的员工，我们就会建议，做一些定期的有针对性的体检项目，提前进行疾病筛查。

我们的健康险更类似于医疗计划加上大病保障。比保险公司更贴近用户需求。通过互联网的方式，用户可以更容易、更轻松地获得这方面的信息服务。体检建议的提出，靠的是技术手段还是人工手段？我们目前是由医生提出体检建议。在业务流程上，你们跟保险公司有什么不同？我们提供全程电子化的服务。

第一，   传统方式企业每次增减人员，要签合同，现在HR只要在网上提交名单就可以了。我们还给HR出报表，比如人员增减，理赔情况，都让HR随时看到。

第二，个人理赔也很简单。使用我们的微信服务号，上传报销凭证就可以了。现在我们接入的几个保险公司，最快的能做到四个小时赔付。当然有些理赔需要纸质单据，就得等用户的纸质单据寄过来，我们再对接保险公司。赔付款打到用户的银行卡。你们服务的是什么类型的企业？健康医疗属于一种额外的、非政府指定的福利，中大规模、比较有实力的企业才能办理。我们的客户研发类企业、高科技企业、互联网企业居多。

我们现在已经累计服务了将近3万人，100多家企业，平均一个企业几百人，但是有规模比较大的企业。险种是定制化的？是的。有的企业可能保障重疾多一点，有的可能意外多一点，有的希望控制一下成本。有的企业所有人一个方案，有的针对不同的员工有不同的方案。你们有专门的人员针对每一个企业特点给他们做定制化的方案？我们根据企业偏好，不同年龄人员的健康状态，以及去年理赔的情况，给出定制性的建议。客户出需求，我们出方案，我们是精细化服务。

我们把保险机构、健康机构、医疗机构的服务介绍给企业用户，根据需求进行匹配，拿出一个最优方案。你们现在对接了多少家保险公司？十多家。我们的后台跟一部分保险公司实现了对接。一个企业购买的团险产品，是一个保险公司的产品，还是组合起来的？看需求。如果一个企业针对不同的人群需要不同的保险产品，我们会针对不同保险公司的特点，制定几个方案出来。

如果方案一样，就没有必要用多个保险公司的产品。因为越多的人在一个保险池里面，享受的权益会更稳定。盈利方式是什么？我们是一个服务平台，理论上来讲可以向两端收取服务费，一个是撮合服务的佣金，一个是提供后续服务的服务费。

同时我们不单单服务于保险公司、被保企业，同时还服务于企业的员工，以及员工背后的家庭。未来我们希望通过收取会员服务费的形式来变现，利用大数据能力，给会员提供健康分析服务。

目前我们的佣金仅仅收取基础的人力成本。互联网的核心就是做到信息对称，同时在其他递延服务上找寻自己的商业模式，这是我们真正的未来。现在盈利吗？我们有收入，但是并不盈利。团队构成是怎样的？我们现在整个团队有60人，将近40人是产品研发，十多人做前端的销售支持。

我们团队里面有阿里云的运营负责人，泰康的产品负责人，也有健康险做了十几年的渠道负责人。我是搞互联网的、在大数据、社区、移动APP方面都很有经验。

现在很多互联网保险模式都是在做交易撮合，但在服务后端方面，有很多数据的价值是被浪费的。我们整个团队对大数据的认识比较深刻，通过互联网可以以一个比较低的成本，重新搭建一个体系，开发数据的价值。两三年之内公司要进一步发展的话，挑战是什么？我们希望今年成交额超过两个亿，20万用户。

第一，选择保险产品，大家主要考虑的是保险公司的品牌、实力，有一些企业用户对于互联网保险的看法较保守，宁愿相信大公司提供的基础服务，也很难接受互联网保险公司提供的更优质的服务。

另外，我们希望给用户提供持续性的健康服务，但很多健康机构本身并不稳定，而且有很多机构的服务体验并不是特别好。我们把这些机构推荐给企业的时候，我们也遇到很多的挑战。下一轮融资，倾向于选择什么样的机构？我们希望投资机构在人工智能、大数据、医疗等方面有更多资源。有没有哪一个创业趋势，你三年之前不看好，现在发展得比较好的？我一度认为淘宝、京东等电商平台之后，不会再有新的电商崛起了。但是后来又出现了唯品会、聚美优品、小红书等做得很好的。

中国市场足够大，没有人能一统天下。而且用户的需求总会变，针对不同人群、不同地域，以及购买风潮的忽然转变，都会出现巨大的机会。如果让你去采访一个创业者，你希望采访谁？问TA什么问题？平安的马明哲。他一直走在金融创新的前端，是这个领域多年的引路人，我非常佩服他。互联网保险领域，平安各个点布局最全，进攻速度最快，人才体系搭建也最完善。

我们作为一个后进入保险行业的创业公司，希望跟保险巨头探讨一下，创业公司有哪些机会，希望我们给他们提供怎样的配套服务。

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